Prioritering af betalinger: Administrer din gæld før du overvejer konkurs

Husholdningernes forbrugergæld står på over 11,4 billioner dollar ifølge den seneste Federal Reserve-rapport - det er næsten $ 37.000 for hver person i USA. Mange mennesker finder sig endnu dybere. At have $ 100.000 i gæld er lettere at forstå, når du overvejer, hvor hurtigt det hele kan rackes op: $ 125.000 fra lovskolen, $ 26.971 fra uforsikrede lægeprocedurer, $ 14.517 på dine kreditkort. Det er ikke underligt, at så mange amerikanere finder sig begravet under deres økonomiske forpligtelser. Hvis du befinder dig i denne situation, husk: ikke alle gæld er skabt ens.

Type af gæld	Konsekvenser for manglende betaling
Auto lån	Højere renter, sene gebyrer og beskadiget kredit med ubesvarede betalinger Repossession af køretøj eller anden sikkerhedsstillelse i misligholdelse Stadig ansvarlig for resterende saldo på lånet; Bugsering og opbevaring gebyrer
realkreditlån	Forsinkede betalinger beskadiger din kreditværdighed og fører til forsinkede gebyrer Tre måneder savnet kan starte afskærmningsprocessen
Kreditkort gæld	$ 15- $ 35 sen gebyr Skader på kreditvurdering To på hinanden følgende ubesvarede betalinger kan føre til en "standardrente", der øger din APR til op til 31%
Medicinske regninger	Manglende betalinger vil dukke op på din kredit score Retssager kan føre til en lien på dit hus og garnering af løn
Studielån	En ubesvaret betaling nedsætter din kredit score Øget rentesats Standard kan medføre fortabelse af dine skatteredskaber, garneret løn og tillægsgebyr
Hjælpeprogrammer	Forsinkelsesgebyr Efterfølgende manglende betalinger kan føre til afbrudt service. Muligt genopkoblingsgebyr
Børnebidrag	Garneret løn Suspension af kørekort Tilbageholdt pas Afslag på skattelettelser Muligt fængselstid

Eksempler opført er nogle af de mest almindelige former for gæld og deres konsekvenser; listen er på ingen måde udtømmende. Faktiske sanktioner og gebyrer kan variere afhængigt af statslov og individuelle forhold. Konsulter med din kreditor, lokale bestemmelser eller en akkrediteret konkurs advokat, før du træffer vigtige økonomiske beslutninger.

Anbefalinger fra vores side

Først og fremmest, hvis du virkelig ikke kan foretage en betaling, skal du bare ignorere det. Vær proaktiv og søg forhandlede vilkår eller tilbagebetalingsplaner. Der er en række statsautoriserede kreditrådgivningsagenturer, der kan hjælpe dig med at sætte dig tilbage på rette spor.

Håndtering af store mængder af gæld bliver endnu vanskeligere uden et tag over dit hoved eller rindende vand. Prioritere gæld, der vil påvirke disse væsentlige behov: leje, boliglån, forsyningsselskaber, muligvis auto lån (hvis du er afhængig af din bil til arbejde) osv.

Hvis du skylder børnebidrag, skal du sørge for at betale det. Konsekvenserne af manglende opfyldelse af dine forpligtelser er dystre og inkluderer muligheden for fængsletid.

Derefter er det mest fornuftigt at afbetale lån med høje renter, hvilket typisk betyder kreditkort. Straffesatser kan nå ud over 30% april, hvilket betyder at du aldrig betaler din hovedstol, hvis du kun betaler minimumsbetaling. Mens du betaler ned mindre gæld kan du give dig et psykologisk løft, i det lange løb vil du spare flere penge ved at betale så meget af de højest mulige lån som muligt.

Studielån, især de fra regeringen, bærer store sanktioner og bør nærmer sig med mellemlang prioritet. Med et føderalt lån anses du for misligholdt efter 270 dage sammenlignet med 120 for private lån.

Hvad med konkurs?

Konkurs er en juridisk status for personer, der ikke kan betale gæld til deres kreditorer, men bør kun tages som en sidste udvej. Hvis du står overfor retssager, garnerede lønninger, afskærmning, eller du skylder mere end du ejer, og du har udmattede alternative gældsforanstaltninger (som gældsrådgivning og forhandling direkte med kreditorer), så kan konkurs være værd at forfølge.

Der er to muligheder for personer, der søger konkurs: Kapitel 7 og Kapitel 13.

Kapitel 7 indebærer at sælge alle dine ikke-aktiverede aktiver og fordele provenuet til kreditorerne. Kapitel 13 er beregnet til personer med regelmæssige indkomster. Det giver dig mulighed for at beholde dit hjem eller andre aktiver i bytte for en justeret tilbagebetalingsplan, der normalt varer tre til fem år afhængigt af hvor meget du tjener.

Konkurs er attraktiv, fordi du kan udbetale et flertal af din gæld, beskytte din ejendom og indkomst, og stoppe eventuelle handlinger, som dine kreditorer tager.

Processen bør dog ikke tages let. Konkurs er ikke billigt, og det betyder heller ikke en helt tom skifer. Filing gebyrer koster over $ 200, og det er bedst at være repræsenteret af en advokat i retten. Det giver dig ikke adgang til børnebidrag, aldersforpligtelser eller studielån. Derudover vil indlevering til konkurs forblive et mørkt mærke på din kreditrapport i 10 år, og efter at du har indgivet en gang, vil du blive forhindret i at gøre det i yderligere otte år.

Andre ekspertudtalelser

Anthony Mangianello , forfatter af "The Debt-Free Millionaire" og skaberen af DebtFreeAcademy.com , havde dette råd for gældsbestemte personer:

"Hvis der til enhver tid ikke-betaling for en af ​​dine gæld resulterer i en dom, kan det ændre spillet og flytte denne gæld op på prioritetslisten. Brug i alle tilfælde din bedste dømmekraft til at "holde ulverne i bugt", mens du kæmper gennem denne vanskelige tid. Hver situation kan være lige så unik som et fingeraftryk. Den største fejltagelse, som folk i denne kategori gør, antager, at 'tingene bliver bare bedre'. Når det kommer til at bryde sig fri for gælden, skal man antage, at det værste aldrig er forbi og opretholde en uopsættelighed, indtil du får kontrol over din økonomiske situation - og ejer din indkomst igen."

Steven Lever , konkurs advokat og grundlægger af LeverLaw, havde dette råd:

"Normalt ville man sandsynligvis først betale de højeste rentebærende forpligtelser først. Men hvis en konkurs er overvejet eller nødvendig, skal der kun udbetales uudladelig gæld, hvis det er et kapitel 7-tilfælde. Intet bør forudbetales typisk, hvis det er en omorganisering, som f.eks. Et kapitel 13. Man skal også være forsigtig med at foretrække en kreditor over en anden, fordi bankens trustees kan klage det tilbage ved at sagsøge den foretrukne kreditor."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , konkurs advokat ved MasselliWarren , havde denne indsigt i kilderne til tunge gældsbelastninger:

"Når jeg har nogen, der kommer til mig med $ 100.000 eller mere af gæld, er det næsten altid på grund af en mislykket forretningsindsats. Disse skyldnere fortsætter med at hælde penge og ressourcer til at kæmpe for virksomheder, der forsøger at holde dem flydende. Den mest almindelige fejl er ikke at vide, hvornår man skal slå ned og omlægge deres forretningsdrift. Det kan begynde at være lille med skyldneren at hælde flere penge ind i virksomheden og derefter pådrage sig flere banklån eller kreditkortgæld indtil det forbinder og spiraler uden nogen forbedring eller vækst til virksomheden for at absorbere de større gældsbyrder, hvilket efterlader virksomhedsejere i en usikker position. Ofte kræver långivere personlige garantier, før de forlænger et virksomhedslån, så ejeren i sidste ende står på krogen, hvis virksomheden fejler."

Daniel Gershburg , en New York City-baseret konkurs advokat, har dette råd:

"Generelt, hvis du ved, at der ikke er nogen måde at betale tilbage denne gæld, selv om den blev skåret i halvdelen, så kan konkurs hjælpe dig med tiden. Det hele afhænger også af dine aktiver. Har du et hjem, der er under vand, som du ikke har noget imod at gå væk fra? Nå kan konkursen være rigtig for dig. Har du tante efterladt dig et hus til en værdi af 600.000 dollars og intet pant, da hun døde? Nå, da er konkurs måske ikke rigtigt for dig. Jeg ved, at jeg lyder som en kommerciel, men gå se en velrenommeret advokat, hvis du overvejer konkurs. Gå se to. De har gratis konsultationer, og du kan kende dine muligheder."

Få ud af gældsbild via Shutterstock