I betragtning af en grå skilsmisse?

Skønt skilsmissesatsen blandt vores befolkning er lavere end nogensinde, bliver baby boomers skilt i alarmerende grad. Skilsmissesatsen for personer over halvtreds er fordoblet i løbet af de sidste tyve år, ifølge forskningen. Det er et fænomen kendt som "grå skilsmisse."

Der er mindst lige så mange ting at bekymre sig om i en grå skilsmisse, da der er for yngre folk - mere end vi kan dække i et møde. Men vi kan give dig et lille indblik i, hvad det er, og forhåbentlig nævne et par ting, som du måske ikke har overvejet.

Splitting indkomster kan blive sværere med alderen

Som Nicholas J. Delgado, Principal of Dignitas, et investeringsrådgivningsfirma i Chicago, siger: "De økonomiske konsekvenser for en senior skilsmisse kan være betydelige… Som senior er din evne til at generere indtjening enten ophørt eller er blevet væsentligt reduceret, og derfor har du øget afhængighed af faste indtægtskilder - Social sikring, pensioner, annuiteter - og kun så meget i besparelser. At splitte parrets faste indtægter og besparelser i en skilsmisse kan forlade seniorer uden nok penge til at støtte deres tidligere livsstil. For at fastslå deres økonomiske stilling efter skilsmisse skal seniorer begynde med en realistisk forståelse af deres udgiftsvaner og indtægtskilde og udarbejde en opdateret personlig balance. På det tidspunkt bør seniorer arbejde sammen med deres finansielle og juridiske rådgivere for at kortlægge et passende kursus for skilsmissesagen."

Vær realistisk om, hvad skilsmisse betyder

Skilsmisse træner Sheila Brennan har set mange kunder, "der overvejer skilsmisse i mange år - selv årtier - før de faktisk deler deres tanker med en ægtefælle." Men de har måske savnet nogle vigtige detaljer. "Hvis den person, der ønsker at forlade ægteskabet, ikke har skabt et realistisk billede af, hvad parret ejer og skylder, kan de være til en overraskelse, når aktiverne distribueres. Mange kunder ønsker at de havde lavet en plan og et realistisk finansielt billede, før de delte deres følelser om ægteskabet. Når de har tabt bomben, er det en hård vej tilbage. "Hendes råd:" Se godt på dit fremtidige økonomiske billede og besluttet at skille sig følelsesmæssigt, økonomisk og intellektuelt, før du deler det med din ægtefælle."

Jonglereafgifter

Certified Divorce Financial Analyst Rosemary Franks hjemmeside slogan er "Ægteskab handler om kærlighed. Skilsmisse handler om penge. "Hun har ikke noget håb på skattefronten:" Filing single vil sætte dig i en højere skattekonsol på et lavere indkomstniveau, hvis du var gift og arkiveret i fællesskab. Der er ingen rigtig løsning her, "siger hun; "sådan er det."

Og glem ikke dine pensionsplaner. Som Steve Sexton, formand for Sexton Advisory Group, påpeger, at "længerepiger kan have opbygget betydelige besparelser i flere pensionsordninger; medmindre en omhyggelig analyse er gjort, kan både detaljerne og værdien af ​​forskellige pensionsordninger overses. For at opdele nogle aktiver vil et skilsmissepar have brug for en kvalificeret indenrigsrelateret orden (QDRO), der skal beskytte manden og kone mod skyldige skatter, når pensionsfonde overføres fra den ene til den anden. "Men det er ikke noget, it-yourself operation: "En QDRO skal være korrekt skrevet, eller du kan nemt medføre skatte straffe."

Finansiering af to separate boliger

Fru Frank forudsiger, at begge halvdele af et fremmedgjort par vil have en reduceret levestandard, selv om splittet giver nok penge til, at begge mennesker kan få et hus. "Det er rigtigt, at to kan leve næsten lige så billigt som en," påpeger hun. "To husstande har dobbelt vedligeholdelse, ejendomsskat, forsyningsselskaber og andre basale udgifter. Besparelser og indtægter fra dem reduceres, fordi midler skal bruges til at købe et hjem for den anden ægtefælle. Penge bundet i et hus er ikke investeret og tjener penge til dagligvarer. Selv med en smule påskønnelse er disse midler illikvide og ikke tilgængelige. En løsning kan i sidste ende være et omvendt realkreditlån, selvom det er en anden stor beslutning. "En anden ide:" Lej rent og kontroller omkostningerne mere effektivt."

Tælle på social sikring

Scott David Stewart, en skilsmisse advokat i Arizona, insisterer på, at "beregning af social sikring er en vigtig del af forhandlingerne om ejendom division og spousal vedligeholdelse." Han citerer nogle grundlæggende fakta:

"Når klienten når 62 og er skilt fra et ægteskab på 10 år eller længere, kan han indhente ydelser på den tidligere ægtefælles socialsikringspost (forudsat at klienten ikke har ret til en højere ydelse baseret på sin egen arbejdsfortegnelse og forbliver ugifte). Når den tidligere ægtefælle er 62 år eller ældre, og kunden endnu ikke har nået den fulde pensionsalder, kan han modtage en afledt ydelse, før den tidligere ægtefælle begynder at indsamle (forudsat at klienten blev skilt mindst to år før indsamling). Når klienten griber igen efter skilsmissen er endelig, afstår han enhver ret til den tidligere ægtefælles socialsikringsydelse og falder i stedet under den nuværende ægtefælles fordel.Skal klienten gifte sig med den samme person, som han tidligere skilt fra, så er han tilbage på sporet med den nuværende ægtefælle sociale ydelser."

Og hvornår en af ​​jer dør? "Når den tidligere ægtefælle dør, kan klienten modtage overlevelsesydelser - 100% af den tidligere ægtefælles fordel - hvis ægteskabet varede 10 år, er han mindst 60 (50 hvis handicappet). Hvis ægtefællen er over 60 år og genbruges, fortsætter han eller hun med at samle som en overlevende skilt ægtefælle."

Langtidspleje

Indbygget i ethvert ægteskab er en uudtalt antagelse om, at hver partner vil være der til den anden for spørgsmål som langtidspleje. Når den kompakte er brudt sent i livet, er der ingen nem erstatning for det engagement. Hvis du har investeret i langtidsplejeforsikring, mens dit ægteskab stadig er i live, vil du velsigne din fremsyn.

Sygesikring

"At forsøge at få sygesikring, når du er 60 år, er ikke sjovt," siger Sexton. "Hvis du i øjeblikket er dækket af din ægtefælles sygesikring gennem en familiepolitik, kan du få et hul i dækningen, indtil Medicare starter i en alder af 65 år. Du kan fortsætte gruppens dækning under COBRA i op til 36 måneder, men det er dyrt. Eller måske vil du overveje lovlig adskillelse i stedet for en skilsmisse."

Steven N. Cole, en advokat i Phoenix, kan lide denne mulighed: "Hvis en eller begge har sundhedsproblemer og ellers ikke kan forsikres, vil du måske overveje en adskillelse, der muligvis vil tillade, at jer forbliver på din nuværende sundhed forsikring, mens en opløsning ville fjerne denne mulighed."

Er det det værd?

Ægteskab & Familiepsykoterapeut Sharon Gilchrest O'Neill opfordrer par til at søge alternativer til en fuldstændig opdeling af liv og ressourcer: "Jeg vil opfordre ældre par til at søge behandling, før de går på skilsmisse. Mange par jeg har arbejdet med har fundet måder at kompromittere og få yderligere uafhængighed, eller hvad de ellers har brug for på dette tidspunkt i livet uden at miste den person, som de ofte stadig elsker og bryr sig om."

Ældreparret billede via Shutterstock