Hvornår skal du ditch din stats sundhedsforsikringsudveksling

Siden udløb af statslige og føderale "Obamacare" -udvekslinger for tre år siden er valg af sundhedsplaner faldet på mange områder. The Affordable Care Act markedspladsen var beregnet til at give en række muligheder for dem, der køber individuelle sundhedsplaner. Men i mange stater vil valg for 2017 dækning blive reduceret drastisk.

Aetna annoncerede for nylig planer om at trække ud af 11 af 15 staternes sygesikringsudvekslinger i 2017. United Healthcare, Humana og andre har allerede lavet lignende udgange, hvilket kun giver en eller to forsikringsselskaber at vælge imellem på mange områder. Seksten af ​​23 sundhedsforsikring co-ops, som er nonprofit sundhed planer betød at være et alternativ til kommercielle forsikringsselskaber, har mislykkedes.

De statslige og føderale udvekslinger spiller en vigtig rolle for dem, der ikke får forsikring andetsteds. De fleste mennesker, der handler på dem, kvalificerer sig til skatstilskud til at betale præmier til overkommelige priser - 85% af dem er ifølge sundhedsministeriet og menneskelige tjenester - og det er kun den eneste måde at få hjælp til at bruge udvekslingen. Åben tilmelding til 2017 planer starter den 1. november og løber gennem 31. januar.

Men hvis du er blandt de 15%, der tjener for mange penge til at kvalificere sig til tilskud, er der nogle overbevisende grunde til at udforske dine andre muligheder.

Flere plan muligheder, lignende priser

Af udvekslingerne vil mange shoppere finde flere planvalg til lignende priser. "Hvis du ikke kvalificerer dig til subsidier, er det ikke fornuftigt det meste at forstyrre endda udvekslingerne," siger Tim Tracy Jr., en Connecticut-forsikringsmægler. Tracy har licens til at sælge både ACA-planer og bytteplaner.

I mange stater er valutamarkedet meget større end det, der er tilgængeligt på børserne. Hvis udvekslingsplaner ikke har de fordele, du har brug for, eller du er villig til at betale mere for bedre fordele, kan du finde bedre muligheder ud af din udveksling.

Ikke-ACA-sundhedsplaner skal stadig bruge "metal" tier systemet, der definerer en plan værdi - bronze, sølv, guld eller platin - så du kan sammenligne begge typer. En sølvplan, den mest populære udvekslingskurs, betaler ca. 70% af omkostningerne til de fordele, den dækker.

Men inden for disse niveauer kan fordele variere, og de eneste fordele, der betyder noget, er dem, du vil bruge.

For eksempel se på formularer, vil listerne over medicin forsikringsselskaber betale for. Hvis du har brug for et specialmedicin, og det ikke er på en ACA-planens formular, kan du finde det på en ikke-ACA-formular med lignende præmier. Eller du kan kun finde det på en dyr ikke-ACAs planens formulær. Hvis dit stof er også dyrt, vil du sandsynligvis finde det værd at betale en højere præmie for at få det dækket.

Hvis du har en kronisk tilstand, kan du også spare mange penge ved at vælge en sygesikringsordning med højere præmier, fordi det vil betale en større del af dine medicinske regninger. Højere præmier oversætter typisk også til lavere fradrag, så du betaler mindre på forhånd, før din plan begynder at betale disse regninger.

Når folk handler på en børs, er præmier den største overvejelse, efterfulgt af udgifter uden for lommen, ifølge Robert Wood Johnson Foundation. Folk betragter ikke ofte udbydernetværket højt, men at ignorere netværket kan koste dig.

"Mange af udvekslingsplanerne har begrænsede netværk, hvorimod vi ved udvekslingen har set meget bedre netadgang," siger Tracy. Det skyldes, at nogle læger simpelthen ikke tager ACA-planer fra nye patienter eller på anden måde.

Netværk omfatter også laboratorier, hospitaler, akutpleje og andre faciliteter. I mange sundhedsplaner betaler du hele gebyret eller et flertal af regningen, hvis du går uden for netværket. Disse betalinger tæller ikke med din plan's fradragsberettigede eller de årlige out-of-pocket grænser: $ 7.150 for en individuel eller $ 14.300 for en familie i 2017.

Hvis du går til din primære læge for en checkup, er omfanget af dine forventede sundhedsbehov, det er ikke noget stort. Men hvis du har brug for en blodprøve, og din læge sender det til et ikke-netværkslaboratorium, eller hvis du er optaget på et hospital, hvor nogle udbydere er ude af netværket, kan dine regninger skyde op.

Du skal blot sætte: Jo større dit udbyder netværk, desto mindre bliver du nødt til at bekymre sig om dit netværk.

" MERE: Sammenlign sygesikrings citater

Er bytteforsikring rigtig for dig?

Hvis du kvalificerer dig til tilskud baseret på din indkomst, er det mest omkostningseffektive valg sandsynligvis at handle på børserne - enten den føderale udveksling eller din statsudveksling, hvis der er en.

Du kan finde ud af, om din stat har en udveksling, og om du kvalificerer dig til hjælp ved at gå til Healthcare.gov efter 1. november, når åbent tilmelding begynder og besvare nogle spørgsmål.

Hvis du ikke kvalificerer dig for tilskud, kan du finde planer på forsikringsselskabers hjemmesider eller på uafhængige plan-sammenligningssider. For personlig assistance kan du kontakte en mægler, men sørg for, at enhver mægler du går til, er licenseret til at sælge både Obamacare-planer og ikke-udvekslingsplaner.

"Det er vigtigt, at de kan gøre begge dele, fordi du vil have den upartiske vejledning," siger Tracy.

Lacie Glover er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites .

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA i dag .