Newfangled Data Bortset, Kredit Scores Still Matter

Forskere og startups siger, at alle slags rare data kan forudsige din kreditværdighed. Hvilken slags smartphone har du, hvem dine venner er, og hvordan du besvarer spørgeskemaer, kan forudsige, hvor sandsynligt du skal betale et lån.

Forvent ikke at disse alternative data skal skifte det trecifrede nummer, som de fleste långivere bruger. Kredit score betyder stadig meget - meget.

Långivere bruger kredit score til at afgøre, om du får lån og kreditkort, plus de satser, du betaler. Scores bruges også til at bestemme hvilke lejligheder du kan leje, hvilken mobiltelefon du planlægger at få, og i de fleste stater, hvor meget du betaler for auto- og husejereforsikring.

Det centrale problem med kredit score er, at de ikke kan genereres, medmindre folk aktivt bruger kreditkonti. Millioner af mennesker gør det ikke, men de kan stadig være kreditværdige. Alternative data bruges til at snuse dem ud.

Hvad kan forudsige din risiko for misligholdelse

Nogle amerikanske långivere, for eksempel faktor i hvor ofte folk ændrer adresser, hvordan de betaler ikke-kreditregninger som leje- eller mobiltelefonplaner og hvordan de håndterer deres bankkonti. FICO, den førende kreditvurderingsselskab, har konstateret, at folk, der har besparelser, opretholder højere saldi i deres kontrolkonti og ikke overtræk kan være gode kreditrisici. Selskabet udvikler en ny "opt in" -score, der vil give långivere, med forbrugernes tilladelse, mulighed for at faktorere i bankkontoadfærd, når de vurderer låneansøgninger.

I Rusland kan ansøgere få lån baseret på svar på "psykometriske" undersøgelser, der evaluerer deres verbale og aritmetiske færdigheder. I mellemtiden har en undersøgelse af et tysk e-handelsselskabs transaktioner fundet folkets "digitale fodspor" - uanset om de bruger iPhones, har numre i deres emailadresser eller handler om natten - kan forudsige deres risiko for misligholdelse. (Hvis du er nysgerrig, er iPhone-brugere mindre tilbøjelige til at standard end Android-brugere, mens de, der har e-mail-numre eller butikken forsinket, er mere tilbøjelige til at standardisere, ifølge undersøgelsen.)

Alternative data har ikke forskudt kredit score

Ikke alle alternative metoder vil passere mønstre med regulatorer og få bred accept med långivere. Social media feeds, for eksempel viste nogle tidlige løfte, men entusiasme for denne ide faldt, når långivere betragtet de lovgivningsmæssige forhindringer.

"Ingen bank ønsker at blive mærket med" de nægtede mig på grund af min Twitter feed "uanset hvordan prædiktiv det kan være", siger kreditkyndig John Ulzheimer.

På samme måde kan kreditresultaterne for personer i din husstand og i din sociale kreds forudsige, hvor kreditværdigt du er, men almindelige långivere vil sandsynligvis ikke omfavne resultater baseret på andres adfærd.

"Faktorer skal være velsmagende og retfærdige ud over at være prædiktive og kompatible," siger Ethan Dornhelm, FICO's vicepræsident for scoringer og predictive analytics. "Sig" Du har de forkerte venner "- det går ikke godt."

For nu og i overskuelig fremtid skal du fokusere på dine point

Meget af forskningen har vist, at alternative data fungerer bedst, når de bruges i forbindelse med, snarere end som erstatning for traditionelle kreditscorer. Så den bedste måde at holde dine økonomiske muligheder åbent forbliver det samme: Hold dine kredit score stærke. Det betyder at du skal:

• Har kredit. Hvis du forsøger at bygge eller genopbygge dine scoringer, skal du overveje et sikret kort, der giver dig en kreditlinje svarende til det depositum du laver hos den udstedende bank. Andre muligheder omfatter et kredit-builder lån fra en kreditforening eller online långiver eller bliver tilføjet som en autoriseret bruger til en kreditværdig persons konto.
• Aktivt brug kredit. Du behøver ikke at balancere på dine kreditkort, hvilket er heldigt: Kreditkort gæld er normalt dyrt og næsten altid uklogt. Men regelmæssigt bruger kreditkort hjælper med at opretholde dine scoringer. Så kan betale afdrag lån, såsom studielån, bil lån og realkreditlån.
• Undgå at bruge for meget kredit. Ved at maksimere dine kreditkort eller ansøge om for mange kort i løbet af en kort periode kan du lave din score. Jo mindre af dine kreditgrænser du bruger, desto bedre, selv når du betaler fuldt ud hver måned.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.