Credit Piggybacking: Kan det hjælpe dit kredit score?

Hvis du nogensinde har forsøgt at tjekke din kredit og komme væk fra modløs, fordi du ikke havde en kredit rapport eller det ikke havde nok data til at generere en kredit score, kan du være på udkig efter en genvej til at bygge kredit.

At blive autoriseret bruger på andres kreditkort - ofte kaldet piggybacking, fordi du kører på grund af den primære kortholders gode kredit - kan hjælpe.

Kredit piggybacking er mere sandsynligt at være nyttigt, hvis dit problem er tynd kredit snarere end beskadiget kredit. (Hvis du har haft problemer med at opholde sig på toppen af ​​regninger, skal du tjekke ind for at genoprette din kredit i stedet for piggybacking.)

Traditionel piggybacking

Det plejede at være at piggybacking betød at spørge dine forældre, eller måske en tante, hvis penge smarts dig respekteret, for at tilføje dig som autoriseret bruger til et kreditkort. At kortets betalingshistorie blev derefter en del af din egen kreditrapport. Så selvom du var 19 år gammel og ikke kunne kvalificere dig til kredit på egen hånd, kunne du have et kreditkort - muligvis en, der er ældre end dig.

Du kan bruge kortet til nødsituationer (sikkert hvad din forælder har til hensigt). Eller du kan have en "læringserfaring" ved at løbe nogle afgifter og nødt til at indstille ting direkte med den primære kortholder. Det skal alligevel hjælpe dig med at lære om ansvarlig brug af kredit.

Den primære brugers kredithistorie kan hjælpe dig, selvom du ikke bruger kortet (eller endda har det i din besiddelse), lige så længe kortet rapporterer autoriserede brugere til kreditbureauerne.

For-profit piggybacking

Nu er der en nyere slags kredit piggybacking. En internetsøgning kan vise dig virksomheder, der parrer dig med fremmede - fremmede med verificabelt fremragende kredithistorier - hvem vil tilføje dig til deres kort i et par måneder til et gebyr.

Personens kreditlinje vises på din kreditrapport i løbet af den tid, hvilket potentielt kan give din score et resultat. Det giver dig et vindue med mulighed for at kvalificere dig til et kreditprodukt alene. (Og ja det er lovligt; der er ingen lov mod at opkræve nogen til at tilføje dem som autoriseret bruger.) Du får dog ikke et fysisk kort, og du kan ikke opkræve noget på kontoen.

Piggybacking på en fremmede kort kan koste dig store penge - ofte mere end $ 1000, hvis du søger at komme på en gammel konto med en høj kreditgrænse. Du skal dele dit fulde juridiske navn, socialsikringsnummer og fødselsdato med den pågældende person for at blive tilføjet. Og der er ingen garanti for at du modtager lånet eller andet kreditprodukt, du søger.

Når din betalte piggybacking sigt er op, bliver du fjernet som en autoriseret bruger, og du vil miste kreditforstærkende effekt. Din score vil vende tilbage til hvor den var, medmindre du har taget andre handlinger, der måske har hævet eller sænket din kreditværdighed.

Anbefaler vi betalt kredit piggybacking? I et ord, nej.

"Det kan være lovligt, men det er helt sikkert tvivlsomt," siger Investmentmatome-kollegaen Liz Weston. "Dette er meget forskelligt fra at tilføje en ægtefælle eller et barn som en autoriseret bruger, som kan hjælpe dem med at opbygge kredit på lang sigt."

"Hvis jeg tilføjede en anden person som en autoriseret bruger til et af mine konti, ville jeg være forpligtet til at hjælpe med at uddanne den pågældende person om ansvarlig kreditbrug," siger Weston. "Jeg ville ikke gøre det bare for at hjælpe dem med at score et lån godkendelse eller en bedre rente, end de har tjent på egen hånd."

Opbyg din egen kredit

Hvis du beslutter dig for at bruge autoriseret brugerstatus til at øge din kredit, skal du spørge et betroet familiemedlem med fremragende kredit for at tilføje dig. Så spørg denne person til at lære dig de vaner, der tjente den høje kreditværdighed. Du vil drage fordel af både den delte kredit historie og rådgivning.

Men at etablere din egen gode kredit bør være dit ultimative mål. Du kan bygge kredit med et sikret kreditkort eller et kredit-builder lån. Det skal tage omkring seks måneder at betale regninger til tiden, hver gang at blive etableret.

Intet er vigtigere end at betale i tide. Betalingshistorik har stor indflydelse på kredit score, så en fejl der kan have en langsigtet effekt. At holde balancen lav i forhold til din kreditgrænse er også vigtig, men effekten af ​​en høj balance forsvinder, så snart kredit bureauer rapporterer at du har betalt det ned.

Øvelse af gode kreditvaner vil føre til billigere lån og bedre kreditkortbelønninger. Og det er ikke en midlertidig løsning.

Bev O'Shea er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.