Ekstra kredit for betaling af kreditkort i fuld

At betale dine kreditkortbalancer fuldt ud har altid været den kloge måde at bruge plast på. Nu kan det også hjælpe dig med at få et pant.

Fra den 24. september krævede pantkøber Fannie Mae, at långivere bruger kreditkort udbetalingsoplysninger, kendt som trenddata, i alle nye boliglånsapplikationer, når betalingsbeløb er tilgængelige. (De er ikke altid, men mere på det i et øjeblik.)

Fannie Mae siger trenddata, som ikke er inkluderet i traditionelle kreditscorer, vil hjælpe flere mennesker med at få realkreditlån. Krediteksperter anvender tilføjelsen af ​​dataene som den største ændring i realkreditobligationsprocessen, da kreditscores først blev medtaget i 1995.

"Værdien af ​​dataene er ubestridelig", siger kreditkonsulent og fair credit reporting konsulent John Ulzheimer, der har arbejdet for kredit bureau Equifax og førende kredit score firma FICO.

Kan ikke skade dig, kan hjælpe dig

Forskere opdagede for nogle år siden, at folk, der regelmæssigt betaler deres kort, er langt mindre risikable end dem, der ikke gør det. Undersøgelser foretaget af Fannie Mae og kredit bureauet TransUnion fandt, at "revolvere", der kun betaler minimumsbeløbene, er langt mere tilbøjelige til at misligholde lån end "transaktorer", der betaler fuldt ud.

Omkring 42% af amerikanske forbrugere med kreditkort bærer ikke balance, ifølge en 2014-undersøgelse fra Boston Federal Reserve.

Traditionelle kreditresultater afspejler ikke, om du er en revolver eller en transaktor. De FICO'er og VantageScores, der anvendes i de fleste udlånsbeslutninger, afspejler, hvor meget af din disponible kredit du for nylig har brugt, i stedet for hvor meget af de saldi du efterfølgende har betalt.

Trendede data kan derimod vise dit betalingsmønster over tid. Den nyeste version af Fannie Maes underskrivelsessoftware, Desktop Underwriter 10.0, bruger op til 24 måneders betalingsdata fra Equifax og TransUnion kreditbureauer. Experian planlægger at tilføje sine trended data til programmet "i den nærmeste fremtid", siger Paul DeSaulniers, bureauets øverste direktør for risikovurdering, trended dataløsninger og samlinger.

Den gode nyhed for revolvere er, at deres adfærd ikke vil holde dem fra at få et pant. Betalingsmønstre kan kun bruges til at hjælpe låntagere med at blive godkendt, ikke som grund til benægtelse, siger Mindy Armstrong, senior produktchef med ansvar for Fannie Maes automatiserede Desktop Underwriter-software.

Fannie Maes vurdering af realkreditrisikoen afhænger af en række faktorer, herunder størrelsen på en låners gældsbetalinger i forhold til indkomst (gældsindtægt), hvor stor en egenkapital en låntager ville have i en ejendom (udlånsværdier) og hvor mange besparelser låntageren har akkumuleret (kendt som reserver). Trendede data hjælper ikke folk, der er klart dårlige risici. Men nogle på pantgodkendelse grænsen, som måske har været afvist i fortiden kunne få godkendt, hvis de har en rapporteret historie om at betale deres kreditkort saldi, eller i det mindste ned, sagde Armstrong.

En guldmine til marketingfolk

Manglende data vil heller ikke skade låntagere.

"Hvis vi har det, bruger vi det. Vi vil ikke straffe folk, når det ikke er der, "sagde Armstrong.

Det er heldigt, da trended data rapportering er stadig ret spotty. Nogle kreditkortudstedere har kun for nylig begyndt at fortælle kreditbureauerne, hvor meget folk betaler hver måned. Nogle deler ikke oplysningerne - sandsynligvis af konkurrencemæssige grunde siger Experians DeSaulniers.

Betalingsoplysninger hjælper også långivere med at bestemme hvilke låntagere for retten og hvordan. De bruger den til at skelne den person, der opkræver og betaler $ 5000 hver måned fra den, der bærer en $ 5.000 saldo, betaler kun et minimum på $ 200 og derefter opkræver en anden $ 200. De to låntagere ser det samme ud til de traditionelle kreditværdier, men de viste data viser, at den første låntager ikke kun håndterer kredit mere ansvarligt, men også sandsynligvis har en meget mere skønsmæssig indkomst, hvilket gør hende til en mere ønskelig kunde.

"Hvis du har den finansielle mulighed for at udbetale en $ 5.000 betaling hver måned, siger det noget om din evne til at tilbagebetale," siger DeSaulniers. "Hvis du var, siger American Express Platinum, vil du gerne vide, hvem kunderne var $ 5.000 om måneden."

I mellemtiden vil en, der betaler mere end minimumene, men stadig bærer en balance, være attraktiv for udstedere, der ønsker at flyde ham med lavt saldooverførselstilbud, siger DeSaulniers.

Er du en revolver eller en transaktor?

For at finde ud af om dine udstedere rapporterer trended data, skal du trække dine kreditrapporter fra AnnualCreditReport.com. (Kreditrapporter fra andre gratis websteder må muligvis ikke indeholde disse data.)

Se i kontooplysningerne for sammenbrud, der viser det skyldige beløb, minimum eller "planlagt" betaling og "betalt beløb" eller "faktisk betalingsbeløb." En uformel undersøgelse af medarbejdere fra Investmentmatome fandt adskillige butiksmærket kreditkort, som f.eks. udstedt af Target og Amazon, rapporterede betalingsdata, mens mange nationale udstedere ikke gjorde det.

Folk kan bestride unøjagtige oplysninger om deres kreditrapporter, men de kan ikke tvinge udstedere til at rapportere trended data. Kreditorer er ikke forpligtet til at rapportere noget til kredit bureauer og bestemt ikke detaljer, de ikke ønsker at offentliggøre.

Kredit bureauer kunne hjælpe med at leve på kreditkort udstedere at hoste op tallene, men bureauer indflydelse er begrænset af udstedernes ønske om at spille sammen.

"Kredit bureauerne kunne klart incitivere deres hær af [data] furnishers at rapportere oplysningerne," Ulzheimer siger. "Men i slutningen af ​​dagen er det kortudstedernes valg, om de vil gøre det eller ej."

Liz Weston er en certificeret finansiel planlægger og kolonneforkæmper på Investmentmatome, en privat finanswebsted og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Clark.com.