3 grunde til ikke at bruge et kreditkort til at betale skat regninger

Du får dine skatter tilbage fra din revisor, og du har lyst til at være slået i tarmene. Der er ingen måde du har råd til, tror du. Og mens du slår dig selv over sidste års fejl, overvejer du at lægge hele betalingen på et kreditkort for at forsinke dine betalinger og tjene nok flyselskabspoint til at hjælpe dig med at glemme smerten.

Det lyder som en god idé først. Men når du faktor i, hvor meget det koster at betale skat med dit kreditkort, er der en god chance for, at du vil ændre dit sind om det hele. Betaling af dine skatter med dit kreditkort leveres med tre store faldgruber:

1. Høje forarbejdningsgebyrer

Hver gang du slår dit kreditkort, er der et transaktionsgebyr, men du kan ikke vide det, fordi købmænd generelt betaler det for dig. US-skattekodeksen forbyder regeringen at dække gebyrer opkrævet af kreditkortprocessorer, så din skatteregning vil inkludere dette gebyr, når du bruger dit kreditkort på en af ​​de betalingsvirksomhedswebsteder, der er opført af IRS.

Gebyrerne for kreditkortbehandling varierer fra 1,87% til 2,35% af det samlede beløb. Selv hvis du har kreditkortet med de mest generøse tilbagekøbsbelønninger på markedet, kan du stadig ende med at miste nogle penge.

2. Høj kreditudnyttelse

Antag at du havde en $ 4000 skat regning og en $ 5.000 grænse på dit kreditkort. Forudsat at det var dit eneste kreditkort, ville din kreditudnyttelsesgrad - eller den procentdel af din ledige kredit du bruger - være 80%, hvis du betalte dine skatter med den. Det kunne dræbe din kredit, fordi denne data peger stærkt på 30% af din FICO-score, der bestemmes af skyldige beløb. Du kan også risikere at maksimere dit kreditkort, hvilket fører til endnu mere økonomisk stress.

3. Højrenter

Medmindre du har et kreditkort med et salgsfremmende 0% APR-tilbud, har din plast sandsynligvis en tocifret rente. Hvis du ikke kan betale din skatteregning i sin helhed inden udgangen af ​​måneden, kan du ende med at shelling ud store penge på finansielle omkostninger.

Lad os gå tilbage til den $ 4.000 skat regning. Hvis du vælger at lægge det på et kreditkort, skal du muligvis først betale et behandlingsgebyr på 2,35%, hvilket giver op til $ 4.094. Så hvis du kreditkort debiteret 20% køb apr og du lavede månedlige betalinger på $ 150 på det, ville det tage tre år at betale sig. Når alt er sagt og gjort, kan du ende med at shelling ud næsten $ 5.400 bare for at betale den oprindelige $ 4,000 skat regningen. Det er nok meget mere end du forhandlede for.

Hvad skal man gøre

At betale fuldt ud med en direkte debitering fra din bankkonto er den billigste måde at betale en stor skatteregning på. Men når det ikke er tilfældet - for eksempel, hvis du simpelthen ikke har pengene på din konto, eller det ville spise dine nødbesparelser - er der altid aftaleprisen. Ved at oprette denne aftale med Internal Revenue Service, kan du betale omkring 10% mindre i årlig rente end hvad du ville betale din kreditkortudsteder.

Din afdragsaftale vil generelt blive godkendt, hvis du skylder mindre end $ 10.000. Ligesom at betale en balance på et kreditkort, er det bedst at afbetale afbetalingsaftalen hurtigst muligt. På denne måde vil du ikke ende med at betale for meget i renter og straffe. Her er fordelingen af ​​omkostninger:

• Ekspeditionsgebyr: Du kan vælge at betale et fast gebyr på $ 52 for at oprette kontoen som en direkte debitering på din bankkonto eller $ 120 for at oprette den som en lønsumsaftale eller en standardafbetalingsaftale. Dem med lavere indkomster kan kvalificere sig til et lavere gebyr.

• Rente:Den rente, du skylder, opdateres hver tredje måned, er den føderale kortsigtede rente plus 3%. Lige nu vil det øge op til 3,46% om året. Som kreditkortinteresse er det dagligt forbundet.

• Straffe: Sanktioner koster yderligere 0,25% om måneden, hvis du har en afdrags aftale. Hvis du bare betaler for sent og ikke har en aftale, skal du på den anden side hoste op 0,5% om måneden på toppen af ​​ekstra gebyrer.

Alt i alt med en afdragsplan vil du sandsynligvis ende med at betale et apr på 6,5% - hvilket er mindre rent end de fleste kreditkortafgifter - plus engangsbehandlingsgebyret.

Nerd note: Ikke alle vil kvalificere sig til en aftaleaftale. Hvis du selv er selvstændig og ikke har betalt kvartalsvis skønnede skatter, kan f.eks. IRS ikke lade dig oprette en betalingsplan. Det samme gælder, hvis du stadig skylder tilbage skatter til IRS. I disse tilfælde kan du skylde yderligere sanktioner. Men for de fleste er en aftaleraftale en god måde at dæmpe det økonomiske slag på en stor skattebetaling uden at betale alle gebyrer, som kreditkort opkræver.

Et sidste ord af rådgivning

Uanset om du beslutter dig for at bide kuglen og skrive en stor check eller oprette en aftaleaftale, skal du ikke glemme at udfylde en ny W-4 hos din arbejdsgiver for at justere din tilbageholdelse for næste år. Ingen kan lide en stor skatteregning, men ved at mødes med din skattekonsulent tidligt og planlægger fremad, vil du ikke være i samme overraskelse næste år.

Claire Davidson er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome . Følg hende på Twitter @ ideclaire7 og på Google+ .

Billede via iStock.