Uønsket kreditkort? Anmod om en produktændring

Nye kreditkort, med bedre frynsegoder eller belønninger programmer, kommer sammen ofte. Du vil gerne ansøge om en, men du vil ikke tage kredit score hit. Og du har allerede fået kort, du ikke bruger.

Ligesom alle personlige finansbeslutninger skal du gøre din forskning, før du hopper på et nyt kreditkort. "Se på dine fordele", siger Julie Pukas, leder af US Bankcard og Merchant Services hos TD Bank. "Så lav en markedsundersøgelse af, hvad der er tilgængeligt. Har banker kommer ud med forskellige produkter, der kan fungere bedre for dig?"

Hvis det er tilfældet, skal du i stedet for at åbne en ny konto undersøge muligheden for en produktændring, hvor du bytter dit nuværende kort med en anden i din udstederens portefølje. Her er hvorfor og hvordan jeg gjorde det.

Hvorfor ændrer et produkt?

Du kan muligvis anmode om en produktændring i stedet for at ansøge om et nyt kort, fordi du vil have et kort, som bedre matcher dine livsstil og / eller forbrugsvaner, og:

1. Du vil beholde dit nuværende korts historie på din kredit rapport.
2. Du ønsker ikke en ny kreditforespørgsel på din kredit rapport.

Jeg faldt ind i den første kategori.

I sidste måned gennemgik jeg mine kreditkortfordele og bemærkede, at et belønningskort jeg har haft siden 2008 ikke gav så meget som nyere kort gjorde. Mit kort tjente 1 point pr. Dollar brugt, men indløsningsindstillingerne var dårlige. For eksempel skal du have mindst 2.500 point for at indløse belønninger, og det ville kun tjene dig $ 12,50 i udsagnskredit. Det er et halvt cent per point, hvis du holder score hjemme.

Derfor havde jeg ikke brugt dette kort meget - bare nok, så udstederen ikke annullerede det. Når en udsteder annullerer et kort, mister du kredithistorikken og kreditlinjen, som kan skade din kredit score, selv om kortet kan forblive på din kreditrapport i op til 10 år.

Men jeg besluttede, at det var tid til at foretage en ændring: en produktændring. Jeg gjorde min forskning på Investmentmatome og besluttede, at jeg ønskede Bank of America® Cash Rewards kreditkort. Den tjener 3% på gas og 2% i købmandsforretninger og engrosklubber på op til $ 2.500 i kombinerede køb hvert kvartal (derefter 1%) og 1% på alle andre udgifter. Og det årlige gebyr er $ 0.

Sådan får du en produktændring

Processen tog ikke lang tid. Jeg kaldte Bank of America® kundeservice og fortalte repræsentanten hvilket kort jeg havde og hvilket kort jeg ønskede. Først fortalte hun mig, at jeg ikke ville være i stand til at skifte, fordi de to kort er forskellige produkter og har forskellige vilkår og betingelser.

Hun sagde, at min var en gammel konto, og min kredit kunne have ændret sig. "Men," sagde jeg, "du ved hvad min kredit er. Jeg betaler min balance fuldt ud og til tiden hver måned. "Så sagde jeg, at jeg virkelig ville skifte til et tilbagebetalingskort.

Det må have været tippepunktet: Jeg kan tage min forretning andetsteds. Hun bad mig om at holde. Inden for et par minutter kom hun tilbage på linjen og sagde, at jeg var berettiget til en produktændring, men jeg ville miste mine point. Jeg havde ikke noget imod, fordi de ikke beløb sig til selv 10 bucks i kontanter. Jeg bekræftede at min kredit historie ville blive bevaret, og der ville ikke være en hård forespørgsel på min kreditfil.

Hun læste en bekræftelse på, at min gamle konto ville blive lukket og gav mig en opgaveliste:

1. Ødelæg det gamle kort, når jeg får den nye.

2. Underret forhandlere af det nye nummer for tilbagevendende betalinger. (I nogle tilfælde ændres dit kortnummer ikke.)

3. Slet det gamle kort fra din mobil tegnebog og tilføj det nye.

Færdig.

Når en 'nedgradering' kan give mening

Produktændringer behøver ikke altid at medføre "handel". Overvej f.eks. Chase Safir Reserve®. I august 2016 eksploderede premiumkortet på centerfasen som Lady Gaga på Super Bowl. Så mange mennesker gik gaga over dette kort, med sin massive tilmelding bonus og fancy frynsegoder, at Chase midlertidigt løb tør for metal kortene.

Men nu er 100.000 point-tilmeldingsbonussen langt væk, og nogle kortindehavere kan måske gætte kortets 450 dollars årlige gebyr.

De kunne anmode om en produktændring, nedgradering til Chase Safir Preferred®-kortet. Dens frynsegoder er ikke så overdådige, men det kommer med et årligt gebyr på $ 0 for det første år, derefter $ 95. Afvejningen kan være værd.

Ulemperne ved en produktændring

En produktændring kan være en god løsning, men det kan ikke være en perfekt løsning. Pas på disse faldgruber:

Potentielt tab af påløbne point: At miste pointene på mit tidligere Bank of America®-kort var ikke en big deal, fordi der ikke var nok at indløse. Men hvis du overvejer en produktændring, skal du prøve at bruge dine point eller miles, før du foretager anmodningen. Udstedere kan godkende en ændring af æbler-til-æbler, men muligvis ikke lade dig konvertere point til miles eller cash back, eller omvendt. Spørg kundeservice rep om reglerne.

Udelukkelse for en tilmeldingsbonus: Bank of America® Cash Rewards kreditkort har en beskeden bonus: $ 200 bonus på internettet kontantgevinster, når du bruger mindst $ 500 på køb i de første 90 dage af kontoåbningen, vil jeg savne det, fordi jeg overfører en gammel konto, snarere end at åbne en ny. Hvis du foretager en produktændring, vil du sandsynligvis heller ikke være berettiget til tilmeldingsbonus.

Begrænsede kort muligheder:For de fleste udstedere kan du kun skifte mellem "proprietære" kort, de udstedte under bankens navn. Du kan normalt ikke bytte et proprietært kort til et co-branded-kort - de udstedes af banken på vegne af et flyselskab eller en forhandler - eller mellem to co-branded-kort.

Nogle gange vil en kortudsteder opgradere eller nedgradere sine produkter uden kundens anmodning, der giver nye fordele eller reducerer dem. "Kunden skal forstå, hvilken slags forandring der sker," siger TD Banks Pukas. Hun forklarede, at TD Bank for nylig har foretaget ændringer i de kort, de udsteder. "Vi migrerede alle til de nye kort. Det påvirker ikke kundekredit, og kunden kan drage fordel af det forbedrede tilbud."

Uanset om du vil opgradere, nedgradere eller bare få et bedre belønningsprogram uden et kredit hit, gør din forskning og ring til din udsteder om en produktændring.