Kreditkortets gebyrer kan stige i 2017

Hvis "betal kreditkortregning til tiden" ikke er på dit nytårs resolutionsliste, må det måske være. I 2017 kan flere udstedere hæve dit kreditkorts gebyrer, som allerede løber godt over $ 30.

I januar planlægger mindst en større udsteder at forhøje sene gebyrer på eksisterende konti til de inflationsjusterede maksimumsbeløb fastsat af Consumer Financial Protection Bureau. Forvente andre virksomheder at følge med. Under CFPB-revisionen er maksimumsstraffen for at foretage en forsinket betaling mere end en gang i en seks måneders periode nu 38 dollar, op fra 37 dollar. Den maksimale straf for en første gang savner forbliver på 27 dollar.

Omkring 1 ud af 5 kreditkortkonti påløbet forsinkede gebyrer i 2015, ifølge en CFPB-rapport. Ud over det gebyr kan oprydning koste dig på uventede måder.

Hvorfor sene gebyrer klatrer

Kreditkortloven fra 2009 dækker generelt sene gebyrer på $ 25 for første gang og $ 35 for hver ekstra forsinket betaling inden for seks måneder. Hvis du går seks måneder uden en anden forsinket betaling, nulstilles din konto til den lavere førstegangsgebyr. I henhold til loven er grænserne imidlertid underlagt en årlig tilpasning baseret på et føderalt forbrugerprisindeks.

En fejlberegning i satserne for 2016 forårsagede CFPB's $ 38 grænse til teknisk at træde i kraft i juni. Men store kortudstedere har ikke begyndt at ændre deres gebyrer indtil nu.

Hvad betyder 2017 justeringen for dig? Overvej hvad der skete i 2015, da de sene gebyrer steg op til $ 38, før de faldt det følgende år. Fire af de 10 største udstedere hævede gebyrer til det opdaterede maksimum det pågældende år på nye konti.

Noget lignende kan ske i 2017. Blandt de samme top 10-udstedere har syv et maksimumsgebyr på mindst $ 37, grænsen gældende for første del af 2016. Når en udsteder hæver gebyrer, er det lettere for andre at følge.

Omkostningerne ved at betale for sent

Ideen om et $ 38 sigt gebyr er dysterere end uaktuelle feriekager. Men beskyttelse under kreditkortloven betyder at du sandsynligvis ikke betaler hele $ 38, selvom du er glemsom.

Loven fastsætter grænser for hvornår og hvordan udstedere kan vurdere sene gebyrer, hvilket gør straffen mindre almindelige og lavere end de engang var. Som følge heraf var det gennemsnitlige sene gebyr, der blev vurderet i 2015, 27 dollar blandt udstedere i CFPBs kreditkortdatabase, selv om maksimumsbeløbet var 38 dollar ifølge CFPB-rapporten.

At betale en første gangs gebyr på $ 27 på en $ 1.000 saldo er så dyr som at have den balance i en måned på et kort med en årlig procentsats på ca. 32%. Ved maksimalt $ 38 svarer det til en APR på 46%.

Sen betaling kan også være dyr på andre måder.

• De belønninger, du har tjent i løbet af denne faktureringsperiode, kan annulleres.
• Hvis du er i en reklameperiode på 0%, kan prisen blive tilbagekaldt.
• Din graceperiode for den næste faktureringscyklus kan annulleres, så nye køb vil begynde at tilfalde renter med det samme.
• Hvis du går glip af din betaling med 30 dage eller mere, kan din kredit tage et hit. Det kan koste dig tusindvis af dollars, hvis du er ved at ansøge om et pant.
• Hvis du falder 60 dage bag på betalinger, kan din APR ændres til en højere straffesats.

Hvordan man undgår et sigt gebyr

Bortset fra at få et kort, der ikke opkræver sene gebyrer - og ja, de eksisterer - her er hvordan man undgår de forfærdelige gebyrer:

Opsæt autopay. Hvis du betaler din kortbalance manuelt, skal du overveje at oprette din konto for at betale mindst minimumet automatisk. Det giver dig frihed til at foretage ekstra betalinger i løbet af måneden som dit budget tillader, samtidig med at du beskytter dig mod forsinkede gebyrer.

Prøv vane parring. Indstil en regel for dig selv: "Når jeg har fået min lønseddel, logger jeg på min udstederes portal og foretager en kreditkortbetaling." Hvis du gør disse to aktiviteter side om side, vil du regelmæssigt minde om at foretage en betaling mindst en gang om måneden og hjælpe dig med at undgå sene gebyrer.

Anmod om et frafald. Hvis du går glip af en betaling, skal du hente telefonen og bede din udsteder om at frafalde gebyret. Virksomheden kan give dig et pas, hvis du har en stærk rekord af at betale i tide.

Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .