Hvordan kreditkortudstedere beregner minimumsbetalinger

Når du har tendens til at bære en stor, varierende kreditkortbalance, kan du finde ud af, at din minimale betaling føles som et gætspil, du ikke kan vinde: "Hvor meget skal det være i denne måned?"

I almindelighed afhænger din kortudsteders beregning af din minimumsbetaling afhængig af, hvor meget du skylder. Minimumsbetalingen er typisk et lille beregnet beløb af din saldo eller en fast dollar værdi - alt efter hvad der er større. Som en tommelfingerregel:

• Hvis du skylder meget (normalt over $ 1.000): Dit minimum beregnes ud fra din saldo. "Det er normalt omkring 2% af balancen," siger Bruce McClary, kommunikationsdirektør for National Foundation for Credit Counseling. Den nøjagtige formel varierer med kort. Mere om det senere.
• Hvis du skylder nogle (normalt mellem $ 25 og $ 1.000): Dit minimum vil sandsynligvis være et fast dollarbeløb, ofte $ 25, men det kan variere med kort. Hvert kort har en fast grundpris for minimumsbetalinger. Hvis den beregning, der bruges til at bestemme dit minimum, kommer ud til at være mindre end denne grundpris, betaler du det faste beløb.
• Hvis du skylder meget lidt (normalt mindre end $ 25): Dit minimum bliver den fulde saldo. For eksempel, hvis du skylder $ 10, og den faste gulvfrekvens er $ 25, vil din minimumsbetaling sandsynligvis være $ 10.

Hvis dine minimumsbetalinger virker umuligt uforudsigelige, betaler du formentlig den første type minimumsbetaling - det beregnede beløb. At forstå matematikken bag dette nummer kan gøre det lettere at forudsige næste måneds regning.

Hvordan minimumsbetalinger beregnes

En minimumsbetaling er præcis, hvad det lyder som: Det er det minimale minimum, du er kontraktmæssigt forpligtet til at betale hver faktureringsperiode. Hvis du ikke betaler mindst minimum på forfaldsdagen, kan du blive ramt med et sigt gebyr og en straks APR, eller en årlig procentsats. Efter 30 dage uden at betale mindst minimum, kan din konto rapporteres kriminel, og din kredit score kan også tage et hit.

Vidste du?

I 1970'erne var minimumsbetalinger svarende til 5% af udestående saldo normen. Siden da har udstedere reduceret betalingerne - dels fordi lavere minimumsbetalinger skabte mere rentable konti.

"Minimumet er virkelig nyttigt, hvis folk er lidt beskedne af indkomst i en bestemt måned - for eksempel når de er i mellem job eller har de for nylig haft en stor udgift", siger Nessa Feddis, senior vicepræsident for forbrugerbeskyttelse og betalinger hos branchen gruppen American Bankers Association. "Men det er ikke noget, der skal være rutine."

Til dels skyldes minimumet normalt så lavt, at det bare knap overstiger de rentebelastninger, der opstår hver måned på din saldo. Når du bare betaler minimum, kan det tage år - i nogle tilfælde årtier - at betale din fulde saldo. At betale kun minimumet kunne også sende røde flag til andre långivere, hvilket tyder på, at du kæmper for at tilbagebetale gæld, tilføjer Feddis.

Forudsat at du skylder nok, at din beregnede minimumsbetaling overstiger din udstederes faste gulvpris, vil din minimumsbetaling sandsynligvis blive beregnet på en af ​​to måder:

Flad procentdel

På nogle kort bruger udstedere en flad procentandel - typisk 2% - af din saldo for at bestemme dit minimum. Hvis din saldo (inklusive renter og gebyrer) var $ 10.000, for eksempel, skulle du skylde mindst $ 200 ved hjælp af denne beregning:

	$10,000		- Statement balance
x	0.02		- 2% minimumsbetaling
=	$200		- Mindste betaling forfalder

Denne metode anvendes oftest af kreditforeninger og subprime banker, ifølge en undersøgelse fra 2015 af Consumer Financial Protection Bureau.

Andel + rente + gebyrer

Nogle kort opkræver en lavere flade procentdel af din opgørelsesbalance, eksklusive gebyrer og renter - sig 1% - og så tack på alle de rentesatser og gebyrer, der er påløbet den cyklus. Antag, at din saldo (før renter og gebyrer) er $ 10.000, og du har optjent $ 160 i renter og $ 38 i sene gebyrer. Hvis din udsteder beregner dit minimum som 1% af saldoen plus renter og gebyrer, har du en minimumsbetaling på $ 298:

	$10,000		- Balance før renter og gebyrer
x	0.01		- 1% af saldoen
=	$100
+	$160		- Renter påløbet
+	$38		- Senge gebyrer
=	$298		Mindste betaling forfalder

Denne metode anvendes mest af store udstedere, ifølge CFPB's resultater.

Andre faktorer, der påvirker minimumsforholdene

Vær opmærksom på følgende faktorer, når du vurderer næste måneds minimum:

Forfaldne betalinger eller over-the-limit saldi kan ændre matematikken. Med en hvilken som helst metode kan en udsteder tilføje et beløb af din saldo, der allerede er forfaldne eller over kortets grænse til din minimumsbetaling.

Faktureringscyklusser starter ofte ikke i begyndelsen af ​​måneden. Ved, hvornår din faktureringscyklus starter og slutter, før du estimerer.

Faktureringscyklusser starter ofte ikke i begyndelsen af ​​måneden. Sørg for, at du ved, hvornår din faktureringscyklus slutter og begynder, før du estimerer. Din udsagnsbalance vil variere afhængigt af om det begynder på, siger den 11. i hver måned i forhold til den 13.. Hvis du er i tvivl, ring til din udsteder.

Hvorfor er ikke dit minimum mindre? Føderale retningslinjer retter udstedere om at undgå "negativ afskrivning." Det betyder, at minimumsbetalingen ikke bør være lavere end den rente, som renterne opstår på.

Under denne vejledning vil udstederne typisk ikke tilbyde et kort med en minimumsbetaling på 2% og en 30% APR (2,5% pr. Måned). Det skyldes, at hvis du betalte minimumet på det, ville din betaling være lavere end din rentesats. Din saldo vil fortsætte med at vokse, selvom du ikke har foretaget nye køb. Med dagens minimum vil dine saldi derimod generelt falde ned hver måned - dog kun lidt - hvis du ikke foretager nye køb.

Hvor skal du finde dit korts minimum

Du finder oplysninger om, hvordan din udsteder beregner dine minimumsbetalinger i din kortindehaver aftale, som er tilgængelig:

• I pamflet du modtog i posten, da du fik kortet
• Online, når du logger ind på din konto og får vist dine kortoplysninger

Hvis du ikke kan finde de oplysninger, du har brug for, skal du ringe til kundeservicenummeret bag på dit kreditkort, og en repræsentant kan udfylde oplysningerne.

Du kan finde ud af mere om minimumsbetalinger ved at læse dit kreditkortopgørelse. I henhold til loven skal din udsteder medtage en "Minimum Payment Warning", som beskriver, hvor længe det ville tage at betale din nuværende gæld, hvis du kun har betalt minimum hver måned. Gennemgang af denne advarsel kan motivere dig til at betale din gæld hurtigere.

Det er bedst at betale mere end minimumet

At betale bare minimum kan føles som at spare penge, fordi det betyder en meget mindre hit på din checkkonto end at betale hele saldoen ville. Men faktisk jo mindre du betaler nu, jo mere betaler du senere.

Så hvis du er lav i kontanter, hvor meget skal du sætte i forhold til din balance?

"Ærligt, du skal betale så meget som du har råd til at betale uden at aflede dine andre økonomiske forpligtelser," siger McClary fra NFCC. Prøv at betale dobbelt minimumsbetaling, hvis du har råd til det. Hvis det er en no-go, overvej at betale $ 10 eller $ 20 mere end minimumet, foreslår han.

Du kan også gøre dine månedlige forpligtelser mere håndterbare ved at spørge din udsteder for en lavere rente eller flytte din højrente-gæld til et kort med en 0% indledende APR på balanceoverførsler. Med en vis rentefritagelse vil din saldo ikke vokse så hurtigt. Det kan gøre det nemmere at betale din gæld hurtigere.

Hvad er næste?

• Vil du handle?

  Finde et lav rente kreditkort

• Vil du dykke dybere?

  Lær hvordan kreditkort renter er beregnet

• Vil du udforske relaterede?

  Forstå hvorfor kreditkortrenter er højere end andre