Hvordan fastlægger mit kreditkortudsteder min kreditgrænse?

Udtrykket "sort boks" gælder for mange ting, ikke kun et flys optagelsesenhed. Udtrykket henviser også til proprietære algoritmer, som kreditudstedere bruger til at tegne potentielle kunder. Med hjælp fra firmaer, der specialiserer sig i risikostyring, har hver kreditkortudsteder sin egen hemmelige metode til at bestemme hvilken kreditgrænse der skal tildeles en individuel forbruger. Selv om vi ikke kender detaljerne i det scoringssystem, kender vi de elementer, der hjælper med at give det form.

Bestemmelse af risikoen involveret i dig

Den generelle forudsætning er, at jo mere risiko en udsteder ser i dig, jo lavere er din grænse først. De fleste kort har også en slags forudindstillet øvre grænse. Du bør dog ikke tage en lav grænse personligt. Husk, du er en total fremmed for kreditkortselskabet. De tager en risiko på dig. Du skal bevise at du er en god kreditrisiko.

De fleste garantier vil undersøge din kredit historie for at hjælpe med at bestemme dit kort grænse. Har du historisk betalt i tide? Din tidligere præstationer er faktisk vejledende for din fremtidige adfærd. Hvis du har betalt tilbage, hvad du lånte (til tiden), hvis du altid var under din kreditgrænse, og hvis du jævnligt brugte dit kort, vil alle disse faktorer spille til din fordel. En masse af disse faktorer udgør vigtige aspekter for din FICO-score og kredit score fra andre kredit bureauer.

Factoring i gæld og indkomst

De kan analysere din indkomst eller gæld-til-indkomst ratio. Jo højere dette forhold er, jo lavere er din grænse. Hvis du allerede har meget gæld i forhold til, hvor meget indkomst du genererer, vil en kreditkortudsteder være nervøs for at give dig mulighed for at løbe endnu mere gæld over for denne indkomst.

Udstederne kan se på det samlede kreditbeløb, du har til rådighed for dig, baseret på grænserne for dine andre kreditkort. Dette kan skære begge veje. Hvis du har meget ubrugt kredit på andre kort, kan udstederen se dette som et positivt tegn - du bruger kredit sparsomt og ansvarligt. Dette, kombineret med en stor kredit historie og en høj kredit score, kunne arbejde til din fordel. Hvis du imidlertid har en masse kredit, men meget af det allerede er i brug, så vil din gældsforbrugsprocent være større, og dette kunne skære imod dig

" MERE: Hvornår skal jeg anmode om en kreditgrænseforhøjelse?

Tager udgifter i betragtning

KORT-loven fra 2009 kræver også, at långivere tager højde for din "betalingsevne", så nogle ansøgninger beder om dine månedlige betalingsforpligtelser som leje, alimoni og andre gældsbetalinger. De vil tage nogle kreditgrænser, siger det er $ 5.000, antager dig straks maksimalt ud kortet og lav minimumsbetaling hver måned. Vil du stadig have nok indkomst til at tilføje denne minimumsbetaling til dine øvrige forpligtelser?

Som du kan se, er der mange variabler i spil.

Andre kræfter i spil

Hvad har været trenden med hensyn til tegning? Office of Consumer Credit, et føderalt organ, offentliggør en årsrapport. I 2012 var der nogle interessante tendenser. Kreditkort var et af de produkter, der oplevede en lempelse af tegningsstandarder - lettet med så meget som 35% - og det var forbundet med ændringer i den samlede økonomi, produktudvikling, konkurrence, risikovillighed og markedsstrategi. Så det er ikke nødvendigvis din egen specifikke situation, der påvirker, hvis du får et kort og hvad din grænse er. Udstedere skal også overveje adskillige makroøkonomiske faktorer.

Kreditbegrænsninger og nedture

Hvad angår en ændring i din kreditgrænse, afhænger det af din betalingshistorik. Hvis du betaler det kort til tiden, vil du hver gang have en meget bedre chance for at tjene en stigning. Men hvis du ikke er ansvarlig for dine betalinger, kan din grænse faktisk blive skåret.

Speed ​​limit image via Shutterstock