Bidrag til din arbejdspension: Planen er på din side

Af Laura Tanner, PhD, CFP

Få mere at vide om Laura på vores websted. Spørg en rådgiver

Hvor meget skal du bidrage til din 401 (k) plan? Er du overvældet af investeringsvalgene for din pensionsplan? Disse spørgsmål kan være forkrøbende. For at citere den franske filosof Voltaire, "Den perfekte er den gode fjende". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Jo hurtigere du begynder at bidrage, jo mere tid skal dine penge vokse. Det er vigtigt at bare fortsætte med det.

Nedgangen i pensioner

Der var en tid, hvor du arbejdede i tredive år for det samme firma og derefter modtog en pension ved pensionering med garanteret indkomst for livet. Den første private sektor (dvs. ikke-statslige) pensionsplan blev oprettet i 1875 af American Express Company, som på det tidspunkt var specialiseret i forsendelse af varer. I dag er kun 14% af medarbejderne hos private virksomheder indskrevet i pensionsordninger (også kaldet ydelsesbaserede pensionsordninger). Skønheden i disse planer ud fra medarbejderperspektivet er, at der er garanteret pensionsindkomst baseret på hans / hendes ansættelses- og lønlængde. Selskabet påtager sig investeringsrisiko. Derudover arbejder pensionskonsulenterne med aktuarer for at modellere medarbejdernes levetid, således at selskabet kan forudse den samlede udbetaling pr. Medarbejder og øremærke midler til pensionsplanen. Der er flere årsager til, at pensioner udfases i virksomheder, herunder volatilitet på aktiemarkedet, øget levetid for medarbejderne og selvfølgelig virksomhedernes drivkraft for rentabilitet.

Stigningen af ​​401 (k) planer

I 1978 blev en lov vedtaget, der gør det muligt for medarbejderne at bidrage før skat dollars til en 401 (k) plan med muligheden for arbejdsgiver match (kendt som en defineret bidragsplan). Hvad det betyder er, at du antager den rolle, der tidligere blev taget af pensionsplanledere. Du skal beslutte, hvor meget du skal bidrage med, og hvordan du investerer disse midler (inden for de valg, der tilbydes af din virksomhedsplan).

Grundlaget for 401 (k) planer

• Du kan bidrage før skat dollars til din 401 (k) plan, hvilket reducerer din skattepligtige indkomst.
• Penge, der er bidraget før skat, i din 401 (k) plan vil tilfalde skatteudskud (regeringen vil få skatter i sidste ende).
• For 2014 kan du bidrage med op til $ 17.500 til din 401 (k) plan.
• For 2014, hvis du er 50 eller derover, kan du bidrage med yderligere $ 5500 om året.
• Mange virksomheder matcher dit bidrag til et bestemt niveau som en del af deres ydelsespakke.
• Der er en 10% straf for tilbagekaldelse af midler inden en alder af 59 1/2, med nogle undtagelser.
• Du skal begynde at tage distributioner rundt om 70 1/2 år og lønbeskatning af den årlige minimumsfordeling (RMD) med nogle undtagelser.
• Der er en 50% straf, hvis du undlader at tage den årlige krævede minimumsfordeling.

Disclaimer: Som med alle ting skatterelaterede, skal du kontakte en revisor eller finansiel planlægger for spørgsmål, der er specifikke for din situation.

Jo før du starter, jo flere penge får du

Ved hjælp af en online-kalkulator, lad os sammenligne to medarbejdere og hvad de gør med deres 401 (k) planer. Jane starter et nyt job i alderen 30 og producerer $ 100.000 pr. År (med 3% årlige stigninger). Hun vælger et bidrag på 10%, og der er ingen arbejdsgiverkamp. Hvis hun fortsætter med at bidrage til sin pensionsordning indtil 65 år, vil hun have påløbet omkring 2 millioner dollars (dette forudsætter 7% årligt investeringsafkast).

John arbejder for samme firma som Jane, med samme løn og årlige løft. Han tænker ikke på pension, før han bliver 45 år. Hvis han begynder at udskyde 10% af sin løn på 45, og fortsætter til 65 år, vil han have opsamlet 1,2 millioner dollars.

Bundlinie: Jane og John vil have bidraget tilsvarende beløb til hver af deres 401 (k) planer i løbet af deres karriere, men Jane vil have næsten dobbelt så meget sparet, fordi hun startede tidligere.

Hvordan skal du investere pengene?

Du er begrænset af investeringsvalgene til din 401 (k) plan. Du vil gerne diversificere på tværs af aktivklasser ved hjælp af billige penge. Det enkleste valg for dem, der er uinteresserede i at investere, er måldagsfonde (også kendt som livscyklusfonde).