U.S. Agency Mortgage Tool kan hjælpe dig med at spare

Et nyt værktøj, der blev lanceret af US Consumer Financial Protection Bureau, lover at hjælpe dig med at blive mere kyndige om boliglånsrenter, der tilbydes i dit område.

Agenturets Rate Checker-værktøj er en del af et "Know Before You Owe" -initiativ kaldet Owning a Home, der er designet til at hjælpe forbrugerne til at tage kontrol over pantprocessen. Du kan bruge Rate Checker til at måle ledige realkreditrenter fra långivere i enhver stat for forskellige typer af lån og for låntagere med forskellige kredit score og nedbetalingsplaner.

Næsten halvdelen af ​​alle homebuyers overvejer kun en enkelt långiver eller mægler, når de søger at finansiere et pant. Men ikke at shoppe er et forfald, der kan koste dig tusindvis af dollars i ekstra interesse, ifølge bureauet. De fleste forbrugere fokuserer deres indsats på at bestemme deres boligbehov, fra sted til kvadratmeter og andre funktioner, men tag ikke så meget om, når det gælder overvejelse af pantoptioner, ifølge agenturets direktør Richard Cordray. Det kan være et dyrt tilsyn.

"Forbrugerne bruger meget tid på at kigge på forskellige kvarterer og på forskellige boliger til salg," sagde Cordray i en tale på Brookings Institution. "Det samme gælder for valg blandt mulige realkreditlån. Når du bruger mange penge, bager du bogstaveligt talt huset om de valg, du laver, og det kan være meget gavnligt at shoppe rundt."

Empowering homebuyers

Rate Checker og de andre værktøjer kommer som et svar på resultaterne i bureauets National Survey of Mortgage Lenders, som blev udført med Federal Housing Finance Agency. Undersøgelsen viser, at forbrugerne ofte får størstedelen af ​​deres information om realkreditlån fra deres långiver eller mægler i stedet for fra mindre forspændte kilder. Når forbrugerne får mere tillid til købsprocessen, viser undersøgelsen også, at de bliver mere tilbøjelige til at købe et realkreditlån.

Rate Checker giver dig adgang til oplysninger fra långivere i et anonymt format, så du kan se, hvilke priser der tilbydes i din stat. Alt du skal vide er din kredit score, det beløb du ønsker at låne og omkostningerne ved det hjem, du ønsker at købe. Værktøjet bruger derefter dine input og inkorporerer information fra långiveres interne satsark for at beregne, hvilken sats du kunne kvalificere til at modtage. Agenturet har stillet en fungerende version af værktøjet til rådighed, men den er stadig i beta, hvilket betyder, at den bliver udviklet og kan ændre sig som følge heraf.

I modsætning til lignende værktøjer siger Cordray, at Rate Checker giver brugerne en forventet sats, der er skræddersyet til deres input, frem for at præsentere citater, der antager høje kreditscorer og store nedbetalinger. Hvad tjekkeren antager er, at brugeren ønsker at købe et enfamiliehjem som en primær bolig. Satserne antager også, at du vil enten reducere dine lukkekostnader ved at tage det, der er kendt som halvdelen af ​​et negativt punkt, eller at du vil reducere lånerenten ved at betale et halvt punkt. Det forudsætter også, at du har en 60-dages rate lås.

Bred variation

Da rentesatser kan variere med mere end et halvt procentpoint mellem långivere for et almindeligt realkreditlån på samme hjem for samme køber, har man mulighed for at se rækken af, hvad der er tilgængeligt, kunne medføre at spare tusindvis af dollars i løbet af den lån. Som et eksempel citerede Cordray en konventionel 30-årig, fast rente $ 200.000 lån til en låntager med god kredit, der lægger ned 20%. Ved en rente på 4% i stedet for 4,5% ville han eller hun spare $ 3.500 i de første fem år. I løbet af tre årtier vil rentebesparelserne øge 21.000 dollar.

Rate Checker-værktøjet kan vise sig at være en fordel for forbrugerne, siger Casey Fleming, forfatter af "The Loan Guide: Hvordan får man det bedst mulige realkreditlån." Men hun siger for rigtig nøjagtighed, at den stadig er for bred.

"Det er nyttigt som et groft sammenligningsgrundlag, men det kan ikke tegne sig for snesevis af faktorer, som kan påvirke din sats og pris, herunder nogle meget grundlæggende," siger Fleming.

Disse kan omfatte beskæftigelsesstatus og den type hjem du planlægger at købe.

Begrænset indsigt

Mens det er en god indsats, tager bureauets værktøj heller ikke hensyn til andre ting, der kan påvirke den sats, som en låntager kan blive tilbudt, siger Joe Parsons, en senior lånschef på pantmægler PFS Funding i Dublin, Californien. Han identificerede sådanne udelukkede faktorer som om lånet ville være til et køb eller at refinansiere et eksisterende pant eller hvis låntageren har en escrow eller en skatkonto, der typisk bruges til at indsamle ejendomsskat og forsikringsbetalinger. Yderligere elementer, som priskontrollen ikke viser - af praktiske grunde - er omkostninger og gebyrer, der varierer fra en långiver til den næste.

Rate Checker-værktøjet kan være problematisk for brugere, der kun kigger på de laveste priser, der vises i søgeresultaterne, siger Chris Crandall, senioransvarlig hos New American Funding, en realkreditbank i Beverly Hills, Californien.

"Mindre end 1% af befolkningen vil kvalificere sig til den laveste sats. De fleste vil falde ind mellem de lave og de høje, "siger Crandall.

Men, siger han, webstedet leverer ret præcis prisinformation. Du skal bare huske på den bedste måde at bruge den på: Som en vejledning til den række mulige satser, der kan være tilgængelige for dig for den finansiering, du ønsker.Du skal stadig shoppe for at få dem.

Billede via iStock.