Køber et hus? Fastsættelse af din kredit kan spare dig for $ 7,420

Af Adam Funk

Lær mere om Adam på Investmentmatome's Ask a Advisor

"Hej, Coach, jeg køber et hus," fortalte en af ​​mine kunder for nylig mig. "Jeg har brug for at svinge nogle penge fra investeringskontoen til at bruge til forskud." Som finansiel planlægger var det en meget glædeligt budskab at få.

Da denne klient blev henvist til mig for et halvanden år siden, var han 33 år gammel og havde et godt arbejde på $ 50.000 om året. Han havde også en lille gæld: bare $ 1.200 skyldte han på sin bil og $ 430 i frivoløse indsamlingsregnskaber, som han havde slået igennem revnerne. Men han havde kun $ 5 i sin opsparingskonto og en FICO-score på 612.

På det tidspunkt ville han ikke have været i stand til at købe et hus med et konventionelt realkreditlån. I dag er han kvalificeret til en $ 100.000 pant og sparer nok til en $ 11.000 nedbetaling.

Hvordan skete dette? Vi startede med en omfattende finansiel plan. Efter at have talt med ham om hans specifikke situation tilbragte jeg omkring 10 timer med at gennemgå alle hans finansielle dokumenter, herunder hans selvangivelser, forsikringspolicer og arbejdsydelser. Jeg løb beregninger og undersøgte måder han kunne reducere omkostningerne, fastsætte hans kredit og øge besparelser. Et par uger senere mødtes vi igen for at gå over planen.

Bolstering kredit

Da jeg gennemgik min kundes økonomiske situation, bemærkede jeg, at han betalte en høj præmie for bilforsikring, mere end 2.000 USD om året. Jeg foreslog, at vi først tjekker hans kredit for at se, om det kunne bidrage til hans præmier. Da vi tog sin FICO-rapport, lærte vi, at hans kredit score var 612.

For at hjælpe ham med at forbedre sin kredit udviklede jeg en en-sides spilplan, der bestod i at betale kollektionerne og åbne nye kreditlinjer for at sikre, at han havde den bedste portefølje af kreditkort til ham. Min strategi sikrede, at han kunne få tilstrækkelig kredit, samtidig med at han begrænsede sin svigrisiko og gav ham værktøjer til at opbygge en stor kredit score.

Styrkelse af likvide reserver

En anden af ​​min klients svage punkter var hans manglende besparelser til nødsituationer eller potentielle muligheder, såsom at købe et hjem, rejse eller have en familie. Jeg anbefalede at han åbner en investeringskonto for at begejstre ham om planlægningen af ​​disse vigtige ting.

At spare for nødsituationer er ikke ligefrem sjovt, men at tænke på alle de ting, du gerne vil gøre senere i livet, kan gøre det meget mere givende. Med et større billede kunne klienten identificere måder, han kunne spare regelmæssigt, og begyndte at foretage indskud fra hans lønseddel direkte på sin investeringskonto.

Realkreditbesparelser

Realkreditinstitutter vurderer låntagere på en række forskellige risikofaktorer, herunder deres FICO-score og de nedbetalinger, de kan yde. Jo højere din score og jo mere du kan lægge ned, desto bedre er den rentesats, du vil kvalificere dig til. På grund af hans forbedring på disse to områder var min klient ikke kun i stand til at sikre et lån, men for at spare tusinder på transaktionen.

Ved min beregning - baseret på et punktsystem bruges mange långivere til at evaluere risiko og vurdere de gebyrer, de opkræver låntagere - min klient var i stand til at spare $ 3.860 ved at hæve hans FICO-score til 715. Det står for de ekstra hypotekslånsgebyrer, d har pådraget sig, hvis hans score var 620, vil de minimale mange långivere acceptere. Tilsvarende reddede han $ 3.560 ved at sætte 10% ned. Det står for de ekstraomkostninger, han ville have pådraget, hvis han kun satte minimum 3% ned.

Den ekstra $ 7.420 ville have fået form af yderligere upfront lukkekostnader eller en højere rente, hvilket ville have resulteret i en højere månedlig betaling.

Store belønninger

Jeg er spændt på de fremskridt, som min klient har gjort mod økonomisk uafhængighed. At have en bedre økonomisk stilling tillod ham at købe et hus - og det reddede ham tusindvis på transaktionen. Endnu vigtigere tror jeg, at hans succes på denne økonomiske rejse også hjalp med at styrke hans personlige forhold. Min klient vil ikke bo i hans nye hjem alene - hans kæreste hjælper ham med at plukke det ud!

Billede via iStock.