Din forældres penge guru kan ikke være rigtig for dig

Der er meget at sige til en personlig anbefaling: At lade dine naboer dyrke en blikkenslager kan spare dig en tur i vaskenhullet, der er internetanmeldelser.

Det hjælper dog, at dine rør ikke kræver en stor personalisering. En blikkenslager spørger ikke dit toilet om sine håb og drømme før demontering for at finde lækagen.

Finansiel rådgivning er en anden historie. Og alligevel, når du søger det råd, kan du blive fristet til at blinde henvende sig til dine forældres - eller en anden slektnings - langvarig finansiel rådgiver.

Er det altid en fejltagelse? Nej. Men det er heller ikke en forudsætning, at din forældres rådgiver passer til dig og din økonomi. Det er klogt at se ud over disse relationer og gøre din egen due diligence.

Grave i gebyrer og interessekonflikter

Tanken om, at finansielle rådgivere altid skal handle i kundernes interesse, har været i nyheden sidst. Arbejdsministeriet foreslog en forordning kendt som "fiduciary rule", der netop kræver det. Indsatsen virker død, men det efterlader i det mindste en lille arv: Flere mennesker ved at presse rådgivere om, hvordan de tjener deres penge. For ti eller 20 år siden, dine forældre har måske ikke.

"Mine forældre havde en finansiel rådgiver, og da jeg begyndte i min karriere, indså jeg hurtigt, at hun var incitiveret til at sælge investeringsprodukter i stedet for at give holistisk råd, der ville gavne mig," siger Charles Ho, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Legacy Builders Financial i Folsom, Californien. "Desværre er dette mere reglen end undtagelsen."

Du bør henvende dig til alle rådgivere - uanset om de har et forhold til dine forældre eller ej - med to spørgsmål: "Er du kun gebyr?" Og "Er du fiduciary?"

"Fee-only" betyder at rådgiveren betaler dig direkte og kun af dig; han eller hun er ikke betalt provision til at tilbyde visse finansielle produkter. Fee-only rådgivere er typisk fiduciaries, hvilket betyder, at de skal have dine bedste interesser i tankerne, når du anbefaler investeringer. Rådgivere, der er "gebyr-baserede" generelt er betalt provisioner sammen med et gebyr fra dig - og typisk er ikke fiduciaries. (Læs mere om forskellen mellem gebyr og gebyrbaserede rådgivere.)

"Mange mennesker kan kalde sig selv en fiduciary, men hvis du virkelig vil sørge for at de er, få det skriftligt," rådgiver Ho.

Foretag en kompatibilitetskontrol

Dine forældre kan elske deres finansielle rådgiver, men det betyder ikke, at du vil. Kemi er nøglen i dette forhold. Du vil have en rådgiver, der kan relatere til din livsstadium og økonomiske situation.

"Rådgivere vokser typisk sammen med deres kundebase og lever ensartede liv til deres kunder" - de kan relatere og empati til deres livserfaringer, som de går gennem dem ", siger Marcel Winger, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af gensidig velstand i Austin, Texas.

Hvis den slags empati ikke er der, kan du tøve med at bære din økonomi. Ærlighed er grundlæggende i et rådgiver-kundeforhold: Hvis du udelader nøgleoplysninger, sælger du dig selv, din økonomi og rådgiveren kort. Nogle mennesker kæmper med det niveau af gennemsigtighed, uanset hvad; når en rådgiver spænder over familien, kan det være endnu vanskeligere.

" Lær mere om hvordan man vælger en finansiel rådgiver

Overvej nye alternativer

Borte er de dage, hvor du havde brug for en 6-talet bankkonto for at få adgang til investeringsrådgivning. Mens mange finansielle rådgivere stadig fokuserer udelukkende på kunder med høj nettopris, har investorer med færre aktiver flere muligheder end nogensinde:

Fee-only finansielle planlæggere, der opkræver pr. Time eller af planen: Du kan finde disse gennem rådgiverforeninger som Garrett Planning Network og XY Planning Network. Fordi de opkræver et fast gebyr i stedet for en procentdel af de aktiver, de forvalter, har de mindre incitament til kun at betjene kunder med store kontosaldoer.

Robo-rådgivere: Disse er digitale investment management services. De har ofte lave eller ingen investeringsminimum, så du kan komme i gang med et beskedent beløb. Og de kan koste betydeligt mindre end en menneskelig rådgiver - du kan betale en robo-rådgiver 0,25% af din saldo, mens en typisk finansiel rådgiver, der opkræver en procentdel af dine aktiver, koster 1% eller mere. (Her er mere om robo-rådgivere.)

Robo-rådgivere er en særlig god mulighed for investorer, der ikke har komplicerede økonomiske situationer og ikke har brug for eller vil have meget håndhold. (Mange af dem tilbyder adgang til menneskelige finansielle rådgivere til at besvare spørgsmål.)

Du kan overveje at bruge en robo-rådgiver til at komme i gang med at investere nu og derefter vurdere, om det er bedre at arbejde med en human rådgiver senere, da dit økonomiske liv bliver mere komplekst.

»Se vores valg for de bedste robo-rådgivere