Hvad er hele livsforsikringen?

Som navnet antyder, giver hele livsforsikringen dækning for hele dit liv. Politikken betaler en dødsfordel til din modtager uanset om du dør, uanset om det er i morgen eller i 50 år.

Hele livet er den mest kendte type permanent livsforsikring, men det er ikke den eneste. Du kan også vælge universal liv eller variabelt liv, samt andre former for livsforsikring inden for disse kategorier, herunder det stadig mere populære indekserede universelle liv.

Før du dykker ind i de typer og funktioner i permanent livsforsikring, fastslår du, om det passer til din situation. De fleste mennesker, der har brug for livsforsikring, bedst betjenes af en ansvarspolitik.

" MERE: Livsforsikringsdefinition

Perm vs. term livsforsikring

I modsætning til det permanente liv er begrebet livsforsikring midlertidig. Din politik dækker dig i et bestemt tidsrum, f.eks. Fem, 10, 20 eller 30 år. Det betaler en dødsfordel, hvis du dør inden for dette sigt. Hvis du stadig lever i slutningen af ​​sigtet, betaler det ingenting.

Term livsforsikring satser er langt billigere end permanent livsforsikring, fordi dødsydelsen ikke er garanteret, og politikker opbygger ikke kontantværdi.

Hele livsforsikring og andre former for permanent livsforsikring er en investeringskomponent. En del af din præmie går i en pott med penge - kontantværdien - som vokser langsomt. Når kontante værdi er opbygget, kan du låne fra det eller overgive politikken for kontanter.

"Det er en nødbetjeningskasse," siger Marvin Feldman, administrerende direktør for Life Happens, en forsikringsbranchegruppe.

Nogle af Feldmans kunder har lånt fra deres kontante værdi konti for at betale medicinske regninger eller betale deres børnehøjskoleundervisning. De derefter tilbagebetalt lånene som de kunne.

Hvem har brug for hele livsforsikring?

Selv om terminslivet er tilstrækkeligt for de fleste livsforsikringskøbere, opfylder den permanente livsforsikring vigtige behov for andre, som har brug for livsforsikring.

"Permanente politikker er bedst egnet som ejendomsplanlægningsværktøjer til de meget velhavende, der står over for ejendomsskatssituationer eller for sofistikerede velgørende hensigter", siger certificeret finansiel planlægger Andy Tilp, formand for Trillium Valley Financial Planning i nærheden af ​​Portland, Oregon.

Føderale ejendomsskatter gælder kun for ejendomme, der er mere end $ 5,43 mio. Pr. Person og $ 10,86 mio. Pr. Ægtepar i 2015. Tærsklerne ændres hvert år afhængigt af inflationen. De fleste ejendomme er for små til at blive påvirket af føderale afgifter.

Men hvis du er blandt amerikanerne med en så stor ejendom, kan en permanent livsforsikring hjælpe dine arvinger med at betale ejendomsskatten. Ellers måtte de måske sælge en del af ejendommen - som et værdifuldt stykke ejendom, der har været i familien i generationer eller en del af en virksomhed - at betale onkel Sam. Eller det kan betyde at sælge et hjem på et nødlidende marked for at opfylde skattefristen i stedet for at vente, indtil markedsforholdene bliver bedre.

Permanent livsforsikring kan også være en god idé, hvis du skal efterlade en stor sum penge for en livslang afhængig - for eksempel livsforsikring til forældre til børn med særlige behov.

Endelig vælger nogle mennesker en permanent livsforsikring, så de kan efterlade en arv, enten til familiemedlemmer eller til velgørenhed.

Dine valg til permanent livsforsikring

Her er de vigtigste typer af permanent liv og hvordan de virker:

• Hele livsforsikring: Hele livsforsikring er den mest enkle type permanent liv. Alt er garanteret. Din præmie forbliver den samme, så længe du lever, din dødsfordel er garanteret, og din kontante værdi konto vokser med en garanteret sats. Som et resultat af garantierne er hele livet typisk dyrere end andre former for permanent livsforsikring.
• Universal livsforsikring: Fleksibilitet er et stort salgsargument for det universelle liv. Du kan ændre dine præmiebetalinger, og så længe du opfylder et minimumsbeløb, forbliver din dødsfordel den samme. Du kan vælge at betale mere i præmier, hvis du vil opbygge kontante værdikontoen, eller du kan betale mindre, hvis du foretrækker at opretholde forsikringsbeskyttelse. En universel politik vil sandsynligvis være billigere end en hel livspolitik, men du får ikke den sikkerhed du får fra hele livet, siger Feldman.
• Indekseret universel livsforsikring: Denne type politik giver dig mulighed for at binde rentegodtgørelsen i din kontante værdi konto til et aktiemarkedsindeks, såsom S & P 500. Hvis indekset går op, stiger kontante værdi, selv om der er en cap. Investorer kan også garanteres en vis vækst - eller i det mindste at de ikke vil tabe penge - hvis markedet går ned. Indekseret universelt liv vokser i popularitet, men det er et kompliceret produkt og ikke for alle.
• Variabel livsforsikring: Variabel livspolitik giver dig mulighed for at bestemme, hvordan en del af din kontante værdi er investeret. Du allokerer pengene til underkonti, som omfatter aktier og obligationer. Variabelt liv kan være en attraktiv mulighed, hvis du vil maksimere kontantværdien og have tid og ekspertise til at vælge og spore investeringer, siger Feldman.

Prøve prøver: Universal liv og hele livsforsikring

Vi kigget på stikprissatser for universelle livs- og hele livspolitikker. Som du kan se, øger garantierne inden for hele livsforsikringen omkostningerne.

Prøve årlige præmier for en sund 30-årig ikke-ryger
Produkt	Herrer	Kvinder
$ 500.000 universel livspolitik, niveau præmier til alderen 120 +	$2,031	$1,711
$ 500.000 hele livsforsikring	$4,978	$4,385

Kilde: Investmentmatome-undersøgelsen, juni 2015

Tal med en finansiel rådgiver, hvis du tror, ​​du har brug for en permanent livsforsikringspolitik. Det er komplekse produkter, så det er værd at få råd til. Sørg for, at du forstår den politiske illustration, som agenten leverer Dette dokument forklarer, hvordan din politik virker, og hvordan kontoen for kontokursen kan udføre. Få en anden mening, hvis du ikke er sikker.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .