Hvordan banker tjener penge i den moderne verden

Denne gæstepost kommer fra Kyle Psaty fra PerkStreet Financial.

Hvordan tjener en bank penge? De fleste mennesker tænker aldrig på det. Spørg en person, der har, og svaret vil sandsynligvis komme i form af en simpel sætning: "Banker tjener penge ved at tage de penge, du indbetaler, og udlåne det til folk, der skal låne det."

Selvfølgelig er det forretningsmæssigt sanseligt, fordi låneinteressen normalt er langt større end den interesse, som banken betaler sine lånere for deponering. Ved at holde dine penge og betale dig lidt - enten i form af interesse, penge tilbage eller tjenester som gratis kontrol - banker sat sig op for at låne dine penge til en rentabel sats. Selvfølgelig er det nogle gange folk, der har standard på lån, som koster bankernes penge, og lad os være ærlige, at holde en bank åben hele dagen koster også penge. Men efter alle omkostninger er faktureret ud, banken holder forskellen i renter som fortjeneste. Din bank sandsynligvis tjener penge fra dig ved at låne de penge, du holder i den. Enkel.

I det moderne banklandskab er dette kun en del af historien …

I dag tjener pengeinstitutter en masse penge ved at opkræve bankgebyrer, udstede debet og kreditkort og yde andre finansielle tjenesteydelser. De fleste store kommercielle banker i dagens landskab udgør omkring halvdelen af ​​deres driftsindtægter ved hjælp af tjenesteydelser andet end udlån - gennem endnu mere komplekse tilbud som forsikringer, investeringsprodukter og andre kerneforretninger som investment banking.

Nogle laver slet ingen udlån. Desuden er nogle "banker" ikke engang banker pr. Definition. Tag mit firma, PerkStreet Financial, som ikke er en bank, men snarere en "un-bank", hvilket betyder, at vi har en bankpartner, der besidder vores midler til os, og leverer vores FDIC-forsikring. Vi udfører ikke nogen forbrugerudlån, men vores forretning har været fast i to år.

PerkStreet Financial gør det store flertal af vores indtægter gennem noget, der hedder "udvekslingsgebyrer". Det er ikke gebyrer, der betales af forbrugerne, men snarere af handlende - når vores kunder slår deres kort, tjener vi lidt penge. Ombytningsgebyrer er blevet en stor forretning i USA, da betalingskort er blevet mere populære. Hvor stor? For nylig vedtog kongres lovgivning, der begrænser mængden af ​​penge, store pengeinstitutter kan få fra udvekslingsgebyrer, og nogle har forudsagt dette skridt vil koste banker 14 mia. Dollars i årlig omsætning. Selv i bankbranchen er det ret stor forretning.

Men PerkStreet er stolt af at dele vores udvekslingsindtægter med vores kunder. Når de slår deres belønninger debetkort, tjener vi penge, ja, og det gør de - i form af ubegrænset kontanter tilbage til 1%, 2% eller endog 5% af købet.

For PerkStreet er bankernes forretning lige så enkel som en online checkkonto, masser af gratis pengeautomater og et betalingskort, der tilpasser vores interesser med vores kunders interesser. Vi giver vores lånere en stor del for at undgå gæld og de bruger deres kort, fordi de elsker at være partnere i vores forretning. For mange af vores konkurrenter er bankvirksomhed meget mere kompliceret.

Sandheden er, at hver bank i dette land over tid er blevet helt sit eget dyr. Alle de banker du kan tænke på, har stadig overskud af at holde folks penge, og på mange måder ser de alle sammen. Men at vælge den bank, der passer til dig, bør være mere end en hurtig sammenligning af hvilken en har den nærmeste pengeautomat i dag. Husk, du stemmer for din bank for at lykkes - du styrker din banks forretning bogstaveligt talt - med dine dollars.

Stemme klogt, og vores børn kan finde sig i en meget bedre økonomisk situation, end vi er i nu. Hvem ved, måske vil de endda bo i en verden, hvor banken lettere forstås.