Spørg Brianna: Jeg har hørt, jeg burde bygge kredit. Hvordan starter jeg?

Velkommen til "Ask Brianna", en Q & A-kolonne, der hjælper 20-somethings med at forberede jobsøgningen, håndtere penge og administrere studielån. Hver anden uge vil en ny "Ask Brianna" behandle disse emner med tips, jeg har hentet, mens jeg skriver om disse ting.

Har du et spørgsmål? Send det til [email protected], og jeg sender mit bedste svar tilbage. Dit spørgsmål kan vises i en fremtidig kolonne.

Et kreditkort er ikke en ubegrænset pulje af midler til tøj og ferier, men det er heller ikke en sikker vej til økonomisk ruin. At bruge et kreditkort korrekt er en afgørende måde at opbygge kredit på, et koncept, der er mindre forvirrende end det ser ud til. Jeg har fået dette spørgsmål fra mange studerende og grader:

Jeg har aldrig haft et kreditkort, men jeg har hørt det er vigtigt at få en, så jeg kan opbygge kredit. Hvad betyder det, og hvordan starter jeg?

Svar:

Der er tre måder at opbygge kredit på, hvis du aldrig har haft et kreditkort: Spørg en person, du stoler på, som et familiemedlem, at tilføje dig som autoriseret bruger til hans eller hendes kreditkortkonto; få et usikret kort med co-signer; eller få et sikret kreditkort ved at betale et kontant depositum.

Hvis du er ligesom mig, kan det tage et stykke tid at komme frem til ideen om at bruge kredit ansvarligt nu er en af ​​de bedste måder at sætte dig op for fremtidig økonomisk succes. Jeg voksede op om et familiemedlem, der maksimerede sit kreditkort på en dårlig rådgivende samling af 90'ers alternative cd'er; Jeg så college venner betale for alle deres leveomkostninger med kredit.

Jeg lovede aldrig at gå i gæld som sådan, og jeg var forvirret, da min far til sidst fortalte mig, at jeg hellere ville komme over det og begynde at "bygge kredit" alene. Som altid havde han ret. Her er hvorfor:

• Uden kredit har du ingen kredit score - et tal mellem 300 og 850, der fortæller banker, udlejere og andre, du kan gøre forretninger med, om du er økonomisk troværdig. Jo højere score, desto bedre. En fremragende kredit score - også kaldet din FICO score - vil få dig en lavere rente på et realkreditlån, billån eller privat studielån, og det vil hjælpe dig med at få en lejlighed på et konkurrencedygtigt ejendomsmarked.
• Din kredit score består af flere faktorer, men det vigtigste er, om du betaler dine regninger til tiden og hvor meget du har. En prøvet og sand måde at øge din score på er at bruge et kreditkort regelmæssigt og afbetale din saldo til tiden hver måned. (Længden af ​​din kredit historie og blandingen af ​​konti du ejer - herunder lån og kreditkort - udgør en mindre procentdel af din score.)
• Betaling af dine kreditkortregninger til tiden vil hjælpe dig med at opbygge gode økonomiske vaner. Det vil tjene dig godt, da du bliver ældre og har brug for at tage højde for pengebeslutninger, som hvordan man sparer til pensionering og hvor meget man skal bruge på et hus. Og som en bonus er der masser af belønninger kreditkort derude, der vil tjene dig point på køb du laver, som du kan bruge til at få rabat flybilletter og andre frynsegoder.

Nu hvor du ved, hvorfor det er nødvendigt at bygge kredithistorik, så er det sådan, hvordan du gør det.

Mulighed nr. 1: Start som autoriseret bruger på en anden konto

Spørg en forælder, søskende, væsentlig anden eller en anden betroet voksen med stor kredit, hvis du kan deltage i sin konto som en autoriseret bruger. Det betyder, at den primære kortholder har givet dig tilladelse til at bruge hans eller hendes kreditkort. Du får et kort i eget navn, men selskabet vil ikke holde dig ansvarlig for at betale regningen hver måned; det er op til den primære kortholder at gøre det. Denne metode hjælper dig med at opbygge kredit, når du ikke vil kunne få den samme type kort alene.

Kontakt den virksomhed, der har udstedt det kort, du vil bruge - såsom Chase, Capital One eller American Express - og spørg, om det rapporterer autoriserede brugeres aktivitet til de store kreditbureauer; ikke alle virksomheder gør det Kredit bureauerne bestemme din kredit score, så du vil sikre dig, at dit kreditkort aktivitet vil komme til dem. Også sørge for at tilbagebetale den primære kortholder hver måned til dine køb, hvis han eller hun ikke har accepteret at dække dine gebyrer helt.

Mulighed nr. 2: Få et kreditkort med co-signer

Du kan også ansøge om et nyt kreditkort med en medforfatter. Det er dit job at betale regningen hver måned, men hvis du ikke har råd til betalingerne, vil kreditkortudstederen holde din medtegneren ansvarlig for dine køb. Det betyder, at når nogen medbringer et kreditkort, tager de meget ansvar, så vær sikker på at personen forstår risiciene.

Jeg fik mit første kreditkort på college med min far som co-signer, når jeg forstod at kreditkort ikke ville dræbe mig. Betaling af regningen hver måned fik mig til at føle mig som en ægte voksen, og jeg følte et godt pres for at forblive nuværende, så min far ville ikke sidde fast med balancen.

Ønsker du flere råd om penge, studielån og liv efter college? Få det leveret til dig hver uge i Investmentmatome Grad nyhedsbrevet.

Mulighed nr. 3: Få et sikret kort

Hvis du ønsker at få et kort helt alene, er den bedste mulighed, når du ikke har kredit, et sikret kreditkort. Du betaler et kontantindskud, der generelt er det samme som din kreditlinje.Så hvis du har lov til at gøre op til $ 500 i køb på kortet, vil dit første indskud blive $ 500. Mange sikrede kort har også et årligt gebyr.

Målet med et sikret kort er at opbygge din kredit historie i flere måneder ved at lægge gebyrer på kortet og betale dem til tiden, så du kan derefter kvalificere dig til et usikret kort. De fleste kreditkort er usikrede, så når du er kvalificeret til en, har du meget at vælge imellem. Der kræves ingen kontanter depositum for disse, og du får også flere fordele og fordele ved et usikret kort.

Du kan se over din kreditaktivitet på din kreditrapport, som er tilgængelig gratis på AnnualCreditReport.com. For at se din faktiske kredit score - det magiske nummer bemærket ovenfor - skal du muligvis betale et gebyr enten til MyFico.com eller et af de tre kreditrapporteringsbureauer: TransUnion, Equifax eller Experian. Nogle kreditkort selskaber og långivere tilbyder gratis kredit score som en fordel, så tjek med din udsteder og eventuelle virksomheder du har modtaget et bil lån eller studielån fra.

Når du har set, at din kredit score er steget tilstrækkeligt, kan du lukke dit sikrede kort, få din indbetaling tilbage og ansøge om et nyt, usikret kort.

Hvad er næste?

Når du er klar til at ansøge om dit første usikrede kort, kan vores webstedskreditkort sammenligningsværktøj hjælpe dig med at finde det bedste kreditkort til dig. Det omfatter også kreditkort hos studerende, hvis du er på college og ønsker et kort med belønninger og funktioner rettet mod studerende.

Den vigtigste ting at huske er, at kreditkort ikke er fjenden; brug dem rigtigt, og i år fra nu vil du være glad for at du tog dig tid til at opbygge en stjernernes kredit score.

Næste gang afvejer vi dine muligheder for, hvordan du har råd til en anden økonomisk milepæl: Jeg vil gerne gå til kunstskolen, men det virker meget dyrt. Hvad er den bedste måde at betale for det?

Brianna McGurran er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Følg hende på Twitter: @briannamcscribe.

Mere fra Investmentmatome:

9 måder at få din første lejlighed depositum tilbage

Sådan vælger du den rigtige studielåns tilbagebetalingsplan for dig

De bedste budgettet Apps til dit nye budget