Hvad skal jeg gøre, hvis jeg savner en betaling på mit studielån?

Velkommen til " Spørg Brianna , "En Q & A-kolonne, der hjælper 20-somethings med at forberede jobsøgningen, håndtere penge og styre studielån. Hver anden onsdag vil en ny "Ask Brianna" behandle disse emner med tips, jeg har hentet, mens jeg skriver om disse ting.

Har du et spørgsmål? Send det til [email protected] , og jeg sender mit bedste svar tilbage. Dit spørgsmål kan vises i en fremtidig kolonne.

Hvis du nogensinde har savnet en studielånsbetaling, er du ikke alene. Næsten 3 millioner låntagere var mindst en måned bagud på deres føderale direkte lån i juni 2015, ifølge Federal Student Aid. Så jeg har hørt mange grader spørge:

Jeg savnede en betaling på mine studielån. Hvordan påvirker det mig, og hvad kan jeg gøre for at ordne det?

Svar:

Mangler en enkelt betaling er ikke katastrofale, så længe du kommer tilbage på sporet med det samme. Problemet kommer, når måneder går forbi, før du er klar over, at du er faldet bagud, eller når du lader betalinger glide, fordi du ikke har råd til dem. Virkningerne af en ubesvaret betaling varierer også afhængigt af hvilken type lån du har.

Når du går glip af en betaling på et føderalt lån:

• Dit lån betragtes som kriminelt den første dag, hvor din betaling er forsinket, og du kan blive opkrævet et sigt gebyr.
• Efter 90 dage uden betaling indberetter din lånevirksomhed din misligholdsstatus til kreditbureauerne (Experian, TransUnion og Equifax), og det vil sænke din kredit score. En kriminel betaling forbliver på din kredit rapport i syv år, ifølge Experian.
• Efter ni måneder uden betaling, går dit lån til misligholdelse. Standard har alle mulige store konsekvenser: Indkøbsgebyrer, løngaranti, manglende evne til at udtage fremtidige føderale lån, tilbageholdelse af dine selvangivelser - listen fortsætter. Du vil også være ansvarlig for at tilbagebetale hele din udestående lånebalance med det samme, så du bliver nødt til at samarbejde med regeringen om at komme med en ny tilbagebetalingsstrategi. Skræmmende, ikke?

Private lån er generelt mindre tilgivende end føderale lån. Når du går glip af en betaling på et privat lån, har du ikke den ni måneders forbrydelsesperiode, føderale lån tilbyder: Du kunne gå i standard bare en dag efter, at du har gået glip af en betaling. Långivere rapporterer ofte din standardstatus til kredit bureauer hurtigere end den føderale regering ville, nedbringe din kredit score. Private långivere kan ikke garnere dine lønninger eller tilbageholde dine selvangivelser, men de kan ansætte et samlingsbureau for at genoprette din gæld eller bringe en retssag mod dig.

Det er klart, at det er vigtigt at undgå standard. Så hvordan holder du ubesvarede betalinger fra pummeling din kredit score og skaber en stor tid hovedpine?

Ring til din låner eller långiver.

Nogle gange kun ved at vide, at du har gået glip af en betaling, er den hårde del. Da mange långivere siger, at du er forpligtet til at foretage betalinger til tiden, selvom du ikke får en erklæring i posten, er dit ansvar at holde sig på dine lån.

Så snart du er klar over forfaldsdagen, bedes du ringe til firmaet, der servicerer dine føderale lån eller den bank, der har udstedt dine private lån. Spørg dem spørgsmål om, hvad en ubesvaret betaling betyder for dig, herunder:

• Opkræver du sene gebyrer?
• Da dette var min første gang mangler en betaling, kan du give afkald på det sene gebyr?
• Hvornår rapporterer du ubesvarede betalinger til kreditbureauerne?
• Hvordan kan jeg foretage betalingen nu, så den behandles så hurtigt som muligt?

Tilmeld dig automatisk debitering.

For at forhindre ubesvarede betalinger i fremtiden, bedes du fortælle din servicer eller långiver, at du vil tilmelde dig automatisk debitering. Det betyder, at det beløb du skylder vil blive trukket fra din checkkonto en gang om måneden, og du behøver aldrig bekymre dig om at betale for sent.

Din servicer debiterer kun din minimumsbetaling hver måned. Hvis du vil bidrage ekstra, så du betaler dine lån hurtigere, skal du fortælle dem, at du vil have det ekstra beløb, der skal henføres til revisor (ikke renter alene eller en fremtidig betaling). Det vil gøre en større dent i din balance.

Ønsker du flere råd om penge, studielån og liv efter college? Få det leveret direkte til dig hver uge i Investmentmatome Grad nyhedsbrev .

Hvis du ikke har råd til dine månedlige betalinger, skal du udforske udsættelse, overbærenhed eller en anden tilbagebetalingsplan.

En ubesvaret betaling, fordi du mistede styr på din forfaldsdato, er anderledes end ikke i stand til at betale overhovedet. Hvis du har svært ved at give dit låneregning, skal du ikke ignorere det; Du har mange muligheder for midlertidigt at udskyde eller sænke dine betalinger.

Din lånetjener kan hjælpe dig med at sætte dine føderale lån i udskudt eller ubearbejdet, hvilket betyder, at dine lånebetalinger vil være på vent i en vis periode. Når dine lån er i udsættelse - for eksempel, hvis du er tilbage på college, ledige eller i fredskorps - betaler regeringen interesse for dem, så det ikke tilfalder. Lån i utholdenhed vil fortsætte med at tilfalde renter, men det er en god mulighed, hvis du ikke opfylder kravene til udsættelse. Private långivere har ofte deres egne udsættelses- og tolerancealternativer, men de varierer fra virksomhed til virksomhed og er ofte mindre generøse end hvad regeringen tilbyder.

Hvis du tror, ​​at dit lån ubehag vil strække sig ud over et par måneder, overveje at skifte til en anden føderal lån tilbagebetaling plan. Standardplanen, som din servicer vil sætte dig på som standard, bryder din balance op i 10 år, som er værd for betalinger. Men en stor balance kan gøre disse betalinger svære at håndtere.

Indtast dine lånebeløb, renter og årlige indkomster i Federal Student Aid's Repayment Estimator værktøj for at se, hvad du betaler på gradueret tilbagebetaling, udvidet tilbagebetaling og de tre indkomstdrevne planer regeringen tilbyder. Hvis din lånebalance er større end, eller en stor del af, hvad du tjener, kan du kvalificere dig til en plan, der dækker din betaling til 10% eller 15% af din indkomst. På disse planer vil der også blive tilgivet nogen resterende saldo på dine lån efter 20 til 25 år.

Betaling af din låneregning til tiden er en af ​​de vigtigste bevægelser du gør efter college, fordi konsekvenserne af at falde bag er så enorme. Så hvis du løber i problemer, skal du ikke være bange for at ringe til din låner eller långiver for at se, hvordan du kan rette op på situationen. Det er deres job at hjælpe dig.

Om to uger løser vi en klassisk jobjægeres dilemma: Jeg fortsætter med at få jobsamtaler, men aldrig tilbuddet. Hvad gør jeg forkert?

Mere fra Investmentmatome Grad:

4 Creative Ways College Grads betaler ned deres studielån

Kæmper for at udbetale studielån? Her ser hvad der skifter tilbagebetalingsplaner ud

11 ting, kun personer med studielån vil forstå

Brianna McGurran er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. Følg hende på Twitter: @briannamcscribe .