Arielle Svar: Hvad kan jeg gøre, hvis min 401 (k) er dyr?

"Arielle Answers" er en Q & A kolonne for investering og pensionering for alle aldre og livsfaser. Jeg er her for at hjælpe dig med at spare mere og nå dine investeringsmålsætninger, uanset om det er pensionering, husbetaling eller college for dine børn. Det er også ting jeg sparer for.

Hvis du har et spørgsmål, vil jeg gerne svare på det. (Ansvarsfraskrivelsen: Jeg vil ikke tippe dig til næste hot stock eller den bedste fond, fordi jeg ikke kan forudsige fremtiden.) Send et spørgsmål til [email protected], og det kan forekomme i en kommende kolonne.

Sp: Min virksomheds 401 (k) plan opkræver høje administrationsgebyrer, og omkostningsforholdene på de tilbudte investeringer er for høje. Hvordan maksimerer jeg min pensionsopsparing?

Kender du de GIF'er af mennesker, der vildt og aggressivt klapper? Det er mig lige nu.

Ikke fordi din 401 (k) er elendig, men fordi du ved godt det er elendig. Over halvdelen af ​​arbejderne forstår ikke engang, at investering i deres pensionsplan kommer til kost, ifølge nonprofit National Association of Retirement Plan Deltagere. Af dem, der gør, forstår kun kvart om, hvordan de gebyrer, de betaler, beregnes.

Så lad mig starte med at sige dette: Alle læsere, der tænker: "Vent, hvad?" Bedes du komme ud af din planopgørelse eller ringe til din planadministrator, og få et greb om, hvor meget du betaler i gebyrer og udgifter. Du kan også køre din plan gennem en 401 (k) gebyrberegner. Jeg ville gøre begge dele; dette er så vigtigt, og jeg vil lade pengene fortælle dig hvorfor: Jo mindre du kan betale i gebyrer, jo flere penge får du ved pensionering. Dette diagram viser, hvor mange forskellige gebyrer der ville koste en ret typisk 401 (k) investor efter pensionsalderen. Det er skræmmende ting.

Disse gebyrer kommer fra to retninger: Administrationsudgifter - over hvilke du har ringe kontrol, selvom nogle slags arbejdsgivere vil dække omkostningerne og omkostningsforholdene. Tilføjet er det ikke uhørt for de samlede omkostninger at falde mod højre side af diagrammet, selvom den typiske 401 (k) deltager betaler en median 0,67% ifølge 2013-data fra Investment Company Institute, en fondshandelsgruppe. Jeg vil overveje din egen plan dyre, hvis du betaler mere end 1%.

Der er en vis misforståelse om, at de fælles fonde i 401 (k) s pr. Definition er dyre; Faktisk er deres aktivvægtede gennemsnitlige udgiftskvoter lavere end gennemsnittet for alle fonde. Men det betyder ikke, at planen du er i, vil tilbyde nok billige muligheder - der er en grund til, at vi for nylig har set en række retssager mod 401 (k) udbydere. A 401 (k) begrænser dig til 20 eller deromkring investeringsoptioner i planen, så du kan kun have ét fondvalg for hver investeringskategori. Hvis udgifterne til disse midler er høje, kan du ikke købe en lavere fond; du sidder fast med disse valg. Mindre planer har tendens til at være dyreste, da de administrative omkostninger er spredt blandt færre mennesker, og de har ikke indflydelse på at nedbringe gebyrerne.

Så hvad skal man gøre?

Udgifter til side, få kampen

Jeg er ligeglad, hvis du er i den dyreste 401 (k) plan i verden; indtil disse gebyrer når værdien af ​​din arbejdsgivers matchende dollars - og de vil aldrig - planen er værd at koste. Det er sikkert at antage, at du gerne vil betale $ 1 eller $ 2 i gebyrer for at få $ 50 eller $ 100 tilbage fra din arbejdsgiver.

Det er i det væsentlige, hvordan en arbejdsgiver matcher: Mange virksomheder sparker i 50% eller 100% af hver dollar, du bidrager, op til en grænse. Sikker på, det gør ondt, når du mister en del af dit bidrag - og af det arbejdsgiverbidrag - til gebyrer, men jeg har fundet ud af, at gratis penge er ret effektiv til at stoppe forbrændingen.

For at være klar siger jeg ikke, at du skal suge den op. Hvis du har lyst til, at din pensions gebyrer er grovt uretfærdige, bør du: 1) Gør det, du kan for at holde investeringsomkostningerne lave ved at vælge billige investeringer som indeksfonde over dyre administrerede muligheder som måldagsfonde og 2) hæve spørgsmålet med HR. Hvis du rally nok af dine medarbejdere, kan din virksomhed være villig til at shoppe rundt efter bedre muligheder.

"MERE: Hvordan et gebyr på 1% kan koste tusinder af $ 590.000 i pensionsopsparing

Så tag dine penge andre steder

I diagrammet ovenfor bemærkes, at investor bidrager tilstrækkeligt til planen om at få kampen, men ikke mere. Det er ved design: Du kan - og i mange tilfælde, især hvis du er i en dyr plan, skal du - bidrage til både en 401 (k) og en IRA.

Vejen til at gå: Bidrage, indtil du får den fulde kamp, ​​og læg derefter flere penge, du kan spare på året, til en IRA, som har en bidragsgrænse på $ 5.500 i 2016 (hvis du er 50 eller ældre, kommer du til at smide i en anden $ 1.000). Hvis din 401 (k) ikke tilbyder en kamp, ​​spring den over og start med IRA. IRA-kontoudbydere opkræver ofte ingen gebyrer (forudsat at du ikke arbejder med en finansiel rådgiver) og giver dig adgang til en enorm pulje af investeringer; du kan nemt finde billige penge.

"MERE: Sådan investerer du din IRA

Og hvis du er heldig - eller lad os sige strategisk - nok til at maksimere den IRA for året, og du vil spare mere? Din 401 (k), selvom en total dud, er værd at revidere på det tidspunkt, af en stor grund: Den har en grænse på $ 18.000 ($ 24.000 hvis du er 50 eller ældre), hvilket gør det til den bedste måde at få en masse skat-udskudte penge sat væk for pensionering.

Endelig, hvis du forlader dette job, skal du tage balancen i den plan med dig ved at rulle den ind i en IRA (eller i din nye arbejdsgiver plan, hvis det er et skridt fra den gamle).

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.