529 Plan vs Roth IRA? Roth vinder, for det meste
Roth IRA vs 529 Plan
Indholdsfortegnelse:
- Roths er til pensionering - men de er fleksible
- 529'erne er til college (og også K-12)
- Hvad er næste?
- Tjek ud vores top valg for Roth IRA konti
- Finde college besparelser planer af staten
- Lære hvordan man investerer dine penge
Du ved allerede, at college er dyrt, så det er en god ting, der er ikke en, men to skatte-smarte måder at spare for disse omkostninger: Roth IRA og 529 planer. Så hvilket er bedre for dig?
For at starte, er det værd at bemærke, at reglerne for Roth IRA og 529'erne er ens. (For dette stykke fokuserer vi på 529 opsparingsplaner, ikke forudbetalte undervisningsplaner.) Med enten en Roth eller en 529, sætter du penge i efter skat, og dine besparelser vokser skattefrie. Så længe du følger reglerne, vil du aldrig skylde skatter på investeringsindtjeningen i begge konti.
Så længe du følger reglerne, vil du aldrig skylde skatter på investeringsindtjeningen i begge konti.
For mange sparere er Roth IRA tiltalende på grund af sin fleksibilitet - det er pensionskonti, men du kan altid tage dine bidrag uden straf - og dets brede udvalg af billige investeringsvalg.
Lad os nedbryde Roths generelle dyder og de situationer, hvor en 529 kan slå den.
Roths er til pensionering - men de er fleksible
Roth IRA'er blev oprettet for at opmuntre folk til at spare for pensionering. Men i modsætning til andre pensionsregnskaber kan du altid trække de Roth IRA-penge, du har bidraget til, til enhver tid uden skatter og sanktioner.
Bemærk vægten på "bidraget" der. Hvis du trækker investeringen tilbage indtjening i din Roth konto før alder 59½, vil du sandsynligvis skylde indkomstskatter og en 10% straf på de penge du tager ud af kontoen.
Der er nogle undtagelser: Hvis du tager ud Roth penge til at betale for kvalificerede college omkostninger, så vil du ikke skylde 10% straffen. Du vil dog skylde skatter på eventuelle investeringsindtægter du trækker tilbage (medmindre du er over 59 år og har ejet kontoen i fem år eller derover).
For de fleste forældre, der er usikre om omkostningerne ved kollegiet, eller hvor meget de vil bidrage, er det svært at slå Roth.
Mark Struthers, grundlægger af Sona Financial"Jeg kan godt lide Roth-bedst på grund af fleksibiliteten og bredere investeringsvalg," siger Mark Struthers, certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Sona Financial. "Når Roth er maxed ud, elsker jeg 529 planen. Men for de fleste forældre, der er usikre om omkostningerne ved kollegiet, eller hvor meget de vil bidrage, er det svært at slå Roth."
Du åbner en Roth IRA-konto hos en mægler, ideelt set en billig mægler. Her er mere om, hvordan og hvor at åbne en IRA.
529'erne er til college (og også K-12)
Med en 529 plan, så længe de penge, du trækker, går til kvalificerede uddannelsesomkostninger, vil du ikke skylde skatter eller sanktioner. Og de "kvalificerede" omkostninger omfatter op til $ 10.000 til grundskolen og gymnasiet.
Men hvis pengene går til noget andet formål, kan du skylde skatter og en 10% straf på investeringsindtjening. Det betyder, at i modsætning til en Roth, kan du ikke bare bankere indtjeningen til pension, hvis din søn eller datter beslutter at afstå fra college.
Alligevel er der nogle situationer, hvor skalaerne kan tip til fordel for en 529:
- Hvis din stat tilbyder en 529 skatteafgang og har en god 529 plan. At fradrag eller kredit er som gratis penge - og hvem slår ned gratis penge? (Nå, du vil måske have, hvis din stats 529 har forfærdelige investeringsmuligheder med omkostningsforholdene nord for 1%.) Vi har angivet, hvilke stater der tilbyder 529 skattelettelser.
- Hvis du skal bruge økonomisk hjælp. Roth tilbagetrækninger tæller generelt som indkomst i Free Application for Federal Student Aid, eller FAFSA, beregning, og at have mere indkomst kan sætte en større dent i, hvor meget hjælp din familie får. (Bemærk, at Roth IRA-aktiver ignoreres af FAFSA, så længe pengene sidder på kontoen. Det er kun de tilbagekøb, der kan forårsage økonomisk hjælp, smerte.) I mellemtiden er 529s det modsatte: Mens distributioner fra en forælder ejet 529 vil ikke skade finansiel støtte, forælder ejet 529 aktiver kan regne med dig på FAFSA, selvom procentdelen af aktiverne er meget mindre end for indkomsten. (Reglerne er forskellige for 529s ejede af slægtninge, der ikke er modtagerens forældre.) Dette er en ret stor sejr til fordel for 529 planer, selvom Struthers siger, at en strategi er at tiden Roth-distributioner for "senere på college når du vandt" Jeg skal ansøge om støtte det følgende år. "Bemærk, at FAFSA nu kræver dine indtægtsoplysninger fra to år tidligere; for eksempel på 2018-19 FAFSA, rapporterer du 2016 selvangivelsesdata.
- Hvis du er over Roth IRA grænserne. Ved højere indkomster kan du støde på Roth IRA-bidragsgrænser. 529 planen siger pshaw til indkomstgrænser!
- Hvis du er sent til college-besparelsesspillet, og du vil stash mange penge væk hvert år. Roth IRA har årlige bidragsgrænser ($ 5.500 om året, eller $ 6.500, hvis du er 50 år). Der er ingen årlige begrænsninger med tilbage 529s. (Selv om du giver mere end $ 15.000 til nogen om et år, skal du læse om gaveafgiften.)
- Hvis du er sikker på, vil et af dine børn (eller en anden familie) bruge 529 penge til college, du vil ikke være 59½, når de går på college, og du er ikke generet af mulige investeringsbetingelser.I så fald kan du lige så godt udnytte 529's mangel på indkomstskat på indtægtsindtægter. Husk, at mens du betaler for kvalificerede uddannelsesomkostninger, får du afsted for Roths 10% straf, betyder det ikke nødvendigvis, at alle indkomstskatter trækkes tilbage på udbetalinger.
"Jeg anbefaler normalt, at forældre udnytter Roth-konti, hvis de er berettigede", siger Brett Tushingham, en certificeret finansiel planlægger og administrerende medlem af Tushingham Wealth Strategies. "Efter at de har maksimeret deres Roth-bidrag, undersøger vi nu 529 konti, da de giver lignende skattefrie tilbagetrækningsydelser, når de bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter."
