5 vigtigste sociale sikringsstrategier, som alle bør vide

Af Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Få mere at vide om Joe på vores websted Spørg en rådgiver

Ingen sagde nogensinde, at du kunne leve som royalty på social sikring. Programmet var altid beregnet til at danne grundlag for pensionering, men ikke helt at erstatte en arbejdsindkomst. Når det er sagt, er det forkert at ignorere vigtigheden af ​​social sikring ved at udvikle en pensionsstrategi, da der er to vigtige fordele. Sociale ydelser har over de fleste andre kilder til pensionsindkomst: garanterede levetidsydelser og årlige levetidsjusteringer eller COLA'er.

I betragtning af den unikke karakter af socialsikringsindtægter kræver det os at gøre alt, hvad vi kan for at maksimere denne fordel. Men social sikring er et meget kompliceret system bestående af utallige regler og regler. Det kan være skræmmende at navigere disse uden køreplan. Selv om der ikke er nogen erstatning for at arbejde med en rådgiver, der er bekendt med systemets intricacies, vil jeg gerne tilbyde følgende 5 kerneprincipper for at hjælpe nogen med at undgå store fejl, der styrer deres sociale sikringsydelser.

1. Forsøg ikke at være 62 år gammel

Man kan kræve en social sikringspension så tidligt som 62 år. I nogle tilfælde er dette det rigtige valg, f.eks. Når en ugift person har en kort levetid. I de fleste tilfælde er det dog en fejl, at tage fordele før den fulde pensionsalder (FRA), da det resulterer i en permanent nedsættelse af ydelsen. For en person, hvis FRA er 66, tager en alderspension på 62 år, resulterer i en 25% -nedsættelsesreduktion. Denne mangel synes måske ikke som en masse i starten, men virkningen vokser over tid på grund af effekten af ​​årlige COLA-tilpasninger. Hvis f.eks. En FRA pension i 66 år er $ 1.000 / month, hævder den 62-års alderen dette til $ 750, en $ 250-reduktion. Hvis man antager en årlig COLA på 2,8%, vokser denne forskel til $ 472 ($ 1.415 mod $ 1.887) efter 85 år og fortsætter med at vokse den længerevarende liv.

2. Forsinkelse af ydelser indtil 70 år

Kontrapunktet til den ydelsesreduktion, der følger af tidlig tilmelding, er den kredit, der er opnået for at forsinke starten på ydelser i løbet af den fulde pensionsalder. For hvert år venter du ud over denne alder, kan du optjene forsinkede pensionskreditter (DRC) på 8%. For pensionisten, hvis FRA er 66, venter der derfor på at opnå fordele indtil 70 år, hvilket resulterer i en 32% stigning i ydelserne. Hvis FRA-ydelsen er $ 1.000, vil alderen 70 ydelsen være $ 1.320, eksklusive COLA-tilpasninger. Effekten er endnu mere dramatisk, hvis vi sammenligner den forsinkede alder 70-ydelse til den tidlige alder 62 ydelse til en pensionist med en FRA på 66 år. 70-årsydelsen til fordel for DRC er helt 76% større end 62-årig tidlig fordel! Det er klart, at forsinkelse fra tidligere FRA giver en betydelig ekstra levetidsindkomst til dem, der udnytter denne strategi.

3. Maksimere strategier for par

Socialsikringsreglerne tillader heteroseksuelle ægtepar forskellige påståede muligheder, som kan udnyttes til stor effekt. Disse involverer optimering, når ægtefæller henholdsvis hævder spousal og pensionsydelser for at maksimere levetids kumulativ indkomst. Disse strategier er kun mulige efter FRA.

"File and Suspend" -strategien tillader en højtstående ægtefælle, der ønsker at forsinke sin alderspension til 70 år for at gøre det, samtidig med at hans ægtefælle kan gøre krav på en spousal-fordel. Væsentligst venter den højere tjener, indtil hans FRA til at indgive sin pension. Han suspenderer straks den ydelse, så den kan tjene DRC indtil 70 år. Samtidig skal den lavere indtjening ægtefælle, som også skal være hos FRA, indgive en "begrænset ansøgning" for den spousale fordel, der udløses af hendes ægtemands ansøgning til hans fordel. Hun har derefter mulighed for at fortsætte med at modtage en spousal fordel eller skifte i 70 år til sin egen fordel, hvis den er højere.

"Take Some Now, Take More Later" -strategien er en anden optimeringsstrategi til ægtefæller. I dette scenario registrerer den lavere indtjening ægtefælle for hendes pension ved hendes FRA. Dette gør det muligt for hendes ægtefælle på sin FRA at indgive en begrænset ansøgning om en spousal fordel. Den højere lønmodtager fortsætter med at modtage spousalydelsen indtil 70 år, hvorefter han skifter til sin egen alderspension, som er maksimeret som følge af at tjene DRC.

Bestemme hvilken af ​​de ovennævnte strategier giver det bedste resultat kræver analyse og afhænger af ægtefællernes respektive alders- og FRA-pension. I lyset af de levetidsindkomstmaksimeringsmuligheder, som disse strategier frembyder, er det vigtigt for ægtefællerne at planlægge sig, inden de når FRA for at afgøre den strategi, der er bedst for deres særlige situation.

4. Kend dine muligheder som en skilt ægtefælle

Mange skilt ægtefæller er uvidende om, at de kan have ret til spousal- eller efterladteydelser på deres tidligere ægtefælle. Nøglekriterierne er, om ægteskabet varede mindst 10 år, og hvorvidt den ægtefælles ægtefælle har genbruget eller ej. Skalede ægtefællesydelser er ikke tilgængelige, hvis ansøgeren har giftet sig om igen. Overlevelsesfordele er ikke tilgængelige for en skilt ægtefælle, hvis hun genbruger før 60 år (eller 50 hvis de er handicappede). Bemærk, at mens overlevelsesydelser er til rådighed så tidligt som 60 år (eller 50) og spousalydelser ved 62 år, vil de blive reduceret, hvis de tages før FRA.

Skiltepersoner, især dem, hvis tidligere ægtefæller var de høje lønmodtagere i ægteskabet, bør kontakte SSA, hvis de mener, at de er kvalificeret til ydelser i henhold til ovenstående regler.

5. Gå tilbage til arbejde, hvis du har brug for det

FRA pensionsydelser beregnes ved hjælp af en formel, der i gennemsnit gennemsnitlig er de højeste 35 års indkomst, der er optjent over ens arbejdskarriere. Mange mennesker, især kvinder, der faldt helt eller delvist ud af arbejdsstyrken for at rejse en familie, har heller ikke en fuld 35 års indtjeningshistorie eller, selv om de gør det, har år med relativt lav indtjening. Det betyder, at lave eller ikke-indtjeningsår vil blive tilføjet til 35 års gennemsnittet, hvilket resulterer i en lavere FRA-fordel. At gå tilbage til arbejde er en garanteret måde at øge din ultimative pensionsydelse i, i det omfang du kan eliminere lavere indtjeningsår fra ydelsesberegningen.

Social sikring er et komplekst system, og ovenstående er ikke tænkt som en udtømmende gennemgang af dets komplicationer. Jeg håber, at ved at fremhæve ovennævnte strategier, vil du kunne se, hvordan de kan gælde for dine specifikke omstændigheder og have beføjelse til at gøre bedre krav på beslutninger, uanset om du er i arbejde eller i samarbejde med en rådgiver med ekspertise på dette område.

Har du et spørgsmål om social sikring? Få svar fra en certificeret finansiel planlægger på vores Ask An Advisor-platform.