4 penge tips til nye arbejdere

Ved Heather Castle

Få mere at vide om Heather på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

Så du landede et nyt job. Tillykke! Du tjener penge. Men ved du hvad du skal gøre med det? De fleste mennesker lærer ikke om pengeforvaltning i skolen. Der er mange ting at overveje, som f.eks. Evaluering af dine medarbejderfordele, beslutter, hvordan du investerer dine hårdt tjente penge og sparer til en nødsituation.

Du ønsker ikke at lære disse økonomiske lektioner på den hårde vej gennem unødige - og dyre - fejl. Her er fire tips til at hjælpe dig med at styre din spændende nye indkomst.

1. Forstå dine medarbejderfordele

Hvis din virksomhed tilbyder en ydelsespakke, drage fordel af det. Trin 1 er at tale med nogen i din virksomheds human resources afdeling. De kan hjælpe dig med at forstå, hvilke fordele - som sundhed, handicap og livsforsikring og pensionsopsparingsplaner - ville være bedst for dig.

Generelt, hvis du ikke er gift og ikke har børn, har du sandsynligvis ikke brug for mange livsforsikringer, fordi du ikke har nogen, der er økonomisk afhængig af dig. Men køb af langtidssygeforsikring kan være gavnlig, fordi det ville dække tabt indkomst, hvis du ikke kunne arbejde i længere tid. Når du gennemgår dine sygesikringsmuligheder, vejer fordele og ulemper ved en højrabatabel plan med lavere månedlige omkostninger mod en lavere fradragsberettiget plan med højere månedlige omkostninger.

Men husk, alles situation er anderledes. Så spørg ikke bare en kollega - snak med din HR afdeling eller overvej at arbejde med en finansiel planlægger for at maksimere dine fordele.

2. Få mest ud af din 401 (k)

Du kan være berettiget til en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) pensionsplan. Med en 401 (k), bidrager du med penge, du har tjent før skat, og du betaler skat, når du tager pengene ud. Ideen er at bidrage til planen igennem dine arbejdsår og derefter trække på disse midler, når du går på pension.

Mange virksomheder tilbyder at matche en procentdel af dit bidrag. Hvis du ikke udnytter en kamp, ​​forlader du penge på bordet. Hvert selskab har sine egne regler om, hvor meget af medarbejdernes bidrag det vil matche og hvornår. Sørg for at du forstår reglerne og bidrager nok til at få alle de penge, du er berettiget til at modtage.

Selvom det er vigtigt at spare for pensionering, er det også vigtigt, at du ikke sidder fast med højrentelån eller kreditkortgæld. Hvis du har gæld med høje renter, skal du udarbejde en strategi, hvor du ikke bidrager så meget til din pensionsplan, så du kan betale ned den gæld. Jeg foreslår dog stadig at bidrage mindst lige så meget som nødvendigt for at modtage den maksimale virksomhedsmatch.

Ligesom med dine andre virksomheders fordele, når det kommer til din 401 (k), skal du starte med at forbinde med din HR afdeling for at se, hvad dit firmas regler er. Hvis du har spørgsmål om, hvor meget der skal bidrage, er der mange regnemaskiner, der hjælper dig med at forstå, hvad din hjemløn vil være på forskellige bidragsniveauer.

3. Bestem din risikotolerance og invester dine 401 (k) midler i overensstemmelse hermed

Risikotolerance betyder simpelthen, hvor meget risiko du er komfortabel at tage med dine penge, baseret på din personlighed og din tidshorisont. At forstå din risikotolerance vil hjælpe dig med at bestemme, hvordan du investerer din 401 (k).

Det overordnede koncept er, at investeringer med højere risiko, som aktier, har tendens til at opnå højere afkast på lang sigt sammenlignet med lavere risikoaktiver som obligationer. Hvis du har en lav risiko tolerance, vil du have en mindre del af aktier i din portefølje. Hvis du har en større risikovillighed og lang tid, indtil du har brug for pengene, kan du overveje at holde flere aktier.

En anden mulighed for din 401 (k) er at vælge måldagsfonde. Disse fonde har en blanding af aktier, obligationer og kontanter med et risikoniveau baseret på, hvor længe du har indtil pensionering. De er oprettet for at få mere eksponering for risikable investeringer, når du er ung, og så når du nærmer dig pensionering, skaler de automatisk denne tildeling automatisk til et mere konservativt mix.

Men husk at alle investeringer har risiko, selv med mindre risikable aktiver. Derfor er det så vigtigt, at du forstår hvilket niveau du er komfortabel med. Hvis du er i tvivl, tag en risikotoleransevurdering.

4. Opret en nødopsparingsfond eller åbn en Roth IRA

Ud over at lægge penge i en 401 (k), anbefaler jeg også, at du afsætter penge i en nødfond. Nødsituationer kan omfatte behøver at reparere din bil, en uventet medicinsk regning, en periode med ledighed og mange andre scenarier.

En nødopsparingskonto er vigtig, fordi den vil hjælpe dig med at modtage gæld. Men hvis du har gæld med høje renter, foreslår jeg at betale det ned, før du fokuserer på en nødfond. Når du har betalt din gæld, kan du fortsætte med at foretage de samme betalinger til din nødopsparingskonto og opbygge den hurtigt. Ideelt set bør du have mellem seks måneder og et år med udgifter gemt.

En måde at oprette en nødopsparingskonto på er at finansiere en Roth IRA. Med en Roth IRA bidrager du med penge, du har betalt skat på, men alle udbetalinger er skattefrie efter alder 59½.Skønheden i en Roth IRA er imidlertid, at hvis du har brug for at få adgang til dine penge før, kan du trække de penge, du har indbetalt på kontoen, uden at pådrage nogen sanktioner eller skatter. (Eventuelle investeringsindtægter, de indskud har foretaget, vil dog blive beskattet, hvis de trækkes tilbage tidligt.)

Jeg anbefaler at holde dine nødfonde i kontanter inden for Roth IRA for at undgå risikoen for, at du måske skal sælge investeringer med tab, hvis du har brug for pengene. Når du har nok nødsparing i kontanter i Roth IRA, kan du investere noget over dette beløb.

Dette kunne være en god strategi for folk at starte med, hvis de ikke har penge til at investere begge i en Roth IRA og gemme i en nødfond. På den måde, hvis du ikke har brug for pengene, kan du beholde den i Roth, investere den, og den vil fortsætte med at vokse skattefri, indtil du bruger den ved pensionering. Brug af en Roth giver dig en smule mere fleksibilitet nu med det formål at vælge hvordan man bruger pengene og hjælper dig med at udnytte denne type konto til at finansiere den til fremtiden.

>> MERE: Sådan åbner du en Roth IRA

Men husk, at hvis du bruger Roth som en nødfond og en pensionskasse, vil pensionen blive investeret, og du bør ikke bruge den, medmindre det er absolut nødvendigt. Det er vigtigt at forstå det, hvis du trækker noget tilbage indtjening i kontoen forud for alder 59 Ω, kan du blive udsat for en straf og skat. Bemærk også, at du skal have lønnet indkomst til at bidrage. Og mens det maksimale tilladte bidrag er $ 5.500 i 2016, skal du være opmærksom på, at der er indkomstberettigelsesgrænser for høje lønmodtagere.

>> MERE: De bedste Roth IRA-kontoudbydere

Smarte trin

Disse fire retningslinjer hjælper med at sikre, at du behandler din første lønseddel klogt og skaber gode pengevaner, du kan bruge i løbet af dine arbejdsår. Selv om du er i din 30'erne eller 40'erne, er det ikke for sent at se nærmere på dine finanser eller starte en ny pensionskonto. Ved at følge disse tips i dag, vil du tage dig af dig selv og forberede dig på en behagelig fremtid.

Heather Castle a tidligere vicepræsident for investeringer i Stifel, vil i april lancere sit eget firma, Castle Wealth Advisors LLC.

Denne historie vises også på Nasdaq.