Håndtering af kreditkort gæld: Sådan får du gæld-fri

Forståelse af kreditkort gæld

Sådan betaler du din gæld hurtigere

Betal gæld i rentesats

Reducer det beløb du skylder

Reducer din rente

Hvad skal man gøre, hvis man er i over hovedet

Metode

Forstå kreditkort gæld og renter

Før du slippe af med din gæld, skal du vide, hvordan kreditkortgæld fungerer. Hver måned modtager du et kreditkortopgørelse, der beskriver detailhandlerne og priserne på dine køb. Afhængigt af dit kreditkort har du generelt mellem 21 og 25 dage fra den dato, hvor du modtager månedsopgørelsen til forfaldsdagen.

Opgørelsen vil have en ny balance og en minimumsbetaling. Minimumsbetalingen er det mindste beløb, du kan betale for at holde din konto i god stand. Men for at undgå at tilfalde renter, skal du betale den nye saldo. Hvis du ikke betaler hele saldoen, vil du tilfalde renter på din gennemsnitlige daglige saldo, og den vil blive tilføjet til din resterende saldo.

Lad os gennemgå et eksempel for at vise, hvordan interessen beregnes. Sig, du har en kreditkortbalance på $ 2.000 og en rente på 18%. Du foretager to betalinger inden forfaldsdagen - en betaling på $ 500 på dag 11 af påløbende renter og en anden på $ 500 på dag 21. I dette tilfælde vil du betale $ 22,05 i renter. For beregninger, se afsnittet Metodologi nedenfor.

Nørdene opfordrer indtrængende dig til at betale din balance fuldt ud hver måned. Kreditkortrenter er meget høje sammenlignet med andre finansieringsmuligheder, og du bør bruge dine hårdt tjente penge på sjove ting og fantastiske oplevelser, ikke interesser.

Sådan betaler du din gæld hurtigere

Hvis du beskæftiger dig med kreditkort gæld, kan du udrydde det hurtigere ved at betale det i rækkefølge af rentesats. Og du kan reducere det beløb, du skal betale ved at sænke mængden af ​​udestående gæld eller sænke renten. Læs videre for at lære mere om dine muligheder.

Betal gæld i rentesats

Der er flere tænkeskoler på den bedste måde at betale gæld. Nogle siger, at gå fra den mindste til den største balance, andre siger at betale gælden, som du hader den første til at opbygge momentum. Nørdene anbefaler at du betaler gæld på den bedste måde fra et matematisk synspunkt - hvilket er godt for dig, fordi det også er den billigste måde.

Skriv ned din gæld og deres respektive rentesatser. Sæt dem nu i orden fra højeste sats til laveste. Gælden øverst på din liste bliver den første du betaler. For enhver gæld, der ikke er den øverste, vil du kun lave minimumsbetalingen. Brug andre tilgængelige midler til at betale ned den øverste gæld så hurtigt som muligt. Efter at gælden er væk, vil du fokusere på den næste på listen, og så videre, indtil al din gæld er væk.

Reducer det beløb du skylder

Der er ikke nogen hurtige tips til at gøre din gæld forsvundet. Bortset fra konkurs er der kun en måde at betale din gæld hurtigere: Du skal styre flere penge mod at blive gældsløs. Her er et par ideer til at komme i gang:

• Tryk på dine besparelser. Mens du altid skal have en lille krisefond - hvor som helst mellem $ 1000 og tre måneders udgifter, mens du stadig har gæld - kan noget ud over dette beløb omdirigeres til kreditkortgæld. Du kan være tøvende med at opgive likviditeten, men hvis du har et kreditkort med 18% rente, vil du blive hårdt presset for at finde et bedre afkast af din investering end at betale ned den gæld.
• Konfigurer automatiske betalinger fra din checkkonto. Sammenfald disse automatiske betalinger med din betalingsdag, så du ikke bruger disse midler på nonessentials. Alternativt kan du aflede en del af din lønseddel til en opsparingskonto, der er øremærket til kreditkortbetalinger.
• Gør mere og brug mindre. Det lyder indlysende, men for at få flere penge til din kreditkortgæld skal du finde flere penge i dit budget. Tjek Nerds 'artikel om, hvordan du øger din indkomst og reducerer dine udgifter.
• Undgå at bruge vindfald. Når du modtager penge fra andre kilder end din almindelige lønseddel, kan du bruge disse midler til at nedbetale din gæld. Vindfælder kan være skattefradrag, rabatter, arv, kontantgaver eller andre penge, du ikke tæller i dit normale månedlige budget.

Hvis det er muligt, foretag betalinger, når pengene kommer ind. Ved at nedbetale din gæld inden forfaldsdagen reducerer du din gennemsnitlige daglige saldo. Det betyder, at din skyldige rente vil falde.

" MERE: Sådan betaler du gæld

Reducer din rente

Taler om interesse, du har et par muligheder for at reducere din APR. Nørdene anbefaler at gøre disse tre ting i orden og stoppe, når en af ​​dem arbejder.

1. Ansøg om et 0% balance overførsel kreditkort

Den nemmeste måde at opnå en bedre rente på er at søge om et 0% saldooverførselskort. Med en balanceoverførsel skifter du din gæld fra et kort til et andet med en anden udsteder.Den 0% indledende sats varer generelt i 12 til 18 måneder. Her er et par af vores foretrukne balanceoverførselskort.

Nerd note: Kreditkortudstedere er ikke forpligtet til at advare dig, når din indledende kurs er ved at udløbe, så følg det her. Betal hele din saldo, inden indledende periode slutter for at undgå påløbende renter. Og forstå, at nogle kort kan belaste dig med tilbagevirkende interesse, hvis du ikke betaler din saldo på dette tidspunkt. Tjek dit korts vilkår og betingelser for detaljer.

Balanceoverførselskort leveres med overførselsgebyrer på 3 til 4% oftere end ikke. Når det er sagt, er der et par intet overførselsgebyr. Hvis du ender med at kvalificere dig til et balanceoverførselskort, men det har et overførselsgebyr, skal du sørge for at gebyret er mindre, end du ville betale dig, hvis du sidder fast med dit nuværende kort. Generelt, hvis din gæld kan betales i løbet af seks måneder eller mindre, skal du bare betale renterne. Ellers overfør saldoen.

2. Tal med din eksisterende udsteder om et lavere kort eller nedsættelse af din nuværende sats

Din udsteder ønsker at holde dig rundt. Ring og spørg om du kan skifte til et andet kort med en lavere sats. Alternativt, spørg om en kursfald på dit nuværende kort. Forudsat at din konto er i god stand og du ikke har maksimalt dit kort eller foretaget en forsinket betaling, kan du få denne anmodning. Men husk, din udsteder er ikke forpligtet til at gøre dette.

3. Overvej at konsolidere din gæld

Hvis du ikke kan få et tilbud om balanceoverførsel, og din udsteder ikke vil reducere din APR, kan det være en god ide at undersøge gældskonsolidering. Flere muligheder for konsolidering er:

• heloc
• P2P lån gennem Prosper eller Lending Club
• Personligt lån

Hvad skal man gøre, hvis man er i over hovedet

Hvis din kredit ikke kvalificerer dig til nogen af ​​ovenstående muligheder, og du ikke kan komme videre på dine betalinger, har du nogle muligheder:

• Ring til din udsteder. Forklar til den repræsentant, at du ikke kan betale i henhold til den nuværende plan, og du har brug for hjælp. Din udsteder vil sandsynligvis foretrække at du betaler i henhold til en alternativ betalingsplan i stedet for at mislykkes.
• Få kredit rådgivning. Du kan tilmelde dig en gratis konsultation med en kreditrådgiver, som kan hjælpe dig med at forstå dine muligheder og sammensætte et budget. Sørg for, at din rådgiver har Justitsministeriets godkendelsesmærke.
• Erklære konkurs. Det er en sidste udvej, men hvis intet andet virker, må du muligvis erklære konkurs.

Metode

Hvis du ønsker at køre tallene på vores renteberegning, her er matematikken:

Daglig rente = 18% / 365 = 0,049%

Gennemsnitlig daglig saldo = [(2.000 * 10) + (1.500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = $ 1.500

Månedlig rente = $ 1.500 * 0,049% * 30 = $ 22,05

Billede via iStock.