Find din 'Magic Number' for College Savings

Af Mark Struthers

Få mere at vide om Mark på vores websted Spørg en rådgiver

Mange nye forældre ønsker at betale for deres barns universitetsuddannelse, men det er svært at vide, hvor mange penge de har brug for 18 eller 19 år i fremtiden. Den type college, dit barn går til, uddannelsesinflation og mange andre variabler påvirker, hvor meget du skal spare.

Men lad ikke perfekt være fjendens gode. Med en tankevækkende planlægning kan du komme med et rimeligt skøn over dit "magiske nummer" for besparelser på college. Følgende er nogle vigtige overvejelser, når du begynder at planlægge:

• Type skole: Omkostningerne ved deltagelse varierer meget afhængigt af om det er en to- eller fireårig, offentlig eller privat skole. Omkostningerne varierede fra omkring $ 11.000 til omkring $ 44.000 (inklusive værelse og bræt) om året i 2015, ifølge en nylig undersøgelse fra College Board.
• Kost og logi: Værelse og bord, der tegner sig for en stor del af omkostningerne ved deltagelse, er et område, hvor du kan spare penge. At have dit barn i hjemmet for det første år eller to kan hjælpe dig med at spare nok til at betale for et års undervisningsværdi.

• Inflation: Ifølge kollegiums seneste undersøgelse steg priserne med ca. 3% fra skoleåret 2014-2015 til skoleåret 2015-2016. Men der er ingen garanti for, at denne inflation vil forblive den samme. Det er bedst at fejle på forsigtighedssiden og vælge en relativt høj inflation - sige 5% - da du beregner, hvor mange penge du skal spare.
• Pris faktisk betalt: Mange studerende betaler ikke fuld pris på grund af institutionelle og føderale tilskud og skattefordele. College Board fandt, at for et fireårigt offentligt universitet med en listepris på 19.550 $ for skoleåret 2015-2016 betalte den gennemsnitlige statslige studerende kun 14.120 dollars. Private universitetsstuderende så også en betydelig rabat fra en listepris på $ 43.920 til $ 26.400. Selvom det er svært at vide præcis, hvilken rabat din studerende kan regne med, er planlægning på 20% til 25% rabat ofte rimelig. (For at maksimere potentialet for tilskud og finansiel bistand, skal du muligvis foretage yderligere planlægning vedrørende din indkomst og hvordan aktiverne holdes, da nogle konti behandles mere gunstigt end andre, når der ansøges om støtte.)

• Dit barns bidrag: Mange forældre mener, at deres børn skal hjælpe med at betale for skole gennem arbejde eller studielån. På den lyse side kan dette motivere og engagere barnet. Men hvis du beslutter dig for at få dit barn til at bidrage med studielån, skal du sørge for at han eller hun er opmærksom på risikoen og byrden, der er involveret i at påtage sig gæld. Graduering med for meget studerende gæld kan begrænse dit barns evne til at flytte til en ny by eller tage job for oplevelsen.
• Familiebidrag: Nogle bedsteforældre er enige om at betale for nogle eller alle deres børnebørns uddannelsesudgifter. Dette er en utrolig byrde løftet og gør planlægningen lettere for disse familier. Men ikke alle familier har denne luksus. De fleste finanspolitiske konservative forældre vil ikke regne med familiehjælp, medmindre den hjælp er bare et par år væk. Tal med din familie for at finde ud af, om det er noget, de er interesseret i eller i stand til at gøre. Hvis de er, vil du gerne gøre noget ekstra arbejde for at sikre, at bedsteforældrenes bidrag er så skatte- og hjælpeeffektive som muligt.

Magic nummer eksempel

For at se, hvordan alle disse faktorer påvirker college planlægning, overveje dette eksempel. Johnstons ønsker at planlægge for college for deres nye baby, og de har allerede en skole i tankerne. Den estimerede in-state omkostninger ved deltagelse i 2016-2017 ved University of Minnesota er omkring $ 26.482 i alt om året. De beslutter at dække undervisning i fire år, men planlægger 25% rabat til den angivne pris og at få barnet til at være ansvarlig for værelse og pension samt bøger og andre personlige udgifter (omkring $ 12.200 på $ 26.482). Om nødvendigt kan deres barn leve hjemme for at reducere omkostningerne.

Sådan kommer jo Johnstons til deres magiske nummer:

• De bestemmer den del, de dækker om året, eller $ 26.482 - $ 12.200 = $ 14.282.
• Planlæg 25% rabat til listeprisen, eller $ 14,282 x 0,75 = $ 10,711,50.
• I fire år er det $ 10.711,50 x 4 = $ 42.850 (afrundet op).
• Derefter justerer de dagens omkostninger for mulig inflation på 5% over 19 år eller $ 42.850 x (1 + 0.05)¹⁹ = $108,280.

Med en 7% afkastning på deres collegebesparelser (en rimelig antagelse baseret på historiske Standard & Poor's 500 indeksafkast og en 70% til 80% aktieportefølje), vil det kræve besparelse på $ 228 pr. Måned for at nå deres mål på $ 108.280 i 19 flere år. For en middelklasse familie som Johnstons, er det svært, men gennemførligt.

Hvis Johnstons ventede at begynde at spare, ville de skulle spare betydeligt mere hver måned. For eksempel antager, at de kun har 10 år at spare på college. I stedet for $ 228 pr. Måned skal de spare 625 dollars om måneden, idet de antager de samme omkostninger og afkast. Dette er et højt mål for alle. Og faktisk må de måske spare mere end det. Da de kommer tættere på skolens start, vil de højst sandsynligt reducere risikoen i deres portefølje og som følge heraf reducere deres potentielle afkast.

Vær fleksibel

Selvfølgelig indser johnstons også, at de bliver nødt til at gennemgå deres plan så ofte og foretage tilpasninger efter behov. Hvis baby Johnston ønsker at gå til den øverste ingeniørskole i landet, vil det højst sandsynligt koste mere, og at bo hjemme vil ikke være en mulighed.

Planlægning for skolebesparelser skal være en løbende proces, og det kan være uvurderligt at tale med din ægtefælle og / eller en rådgiver tidligt. For at komme op med dit magiske nummer skal du lave nogle undersøgelser for at bestemme, hvilke tal der skal begynde med, men ikke for meget på en bestemt skole eller et nummer. Planlæg efter dit bedste gæt, men vær fleksibel.

Medmindre du har ubegrænsede ressourcer til college, skal du oprette en rimelig plan for besparelser, foretage periodiske tilpasninger efter behov og få mest muligt ud af hvad du har.

Mark Struthers, CFA, CFP, er en gebyr alene planlægger med Sona Financial i Chanhassen, Minnesota.

Denne artikel vises også på Nasdaq.