Du bør maksimere din 401 (k), ikke? Ikke så hurtigt

Er du på rette spor for at gå på pension?

1. Ikke-pensionering mål

Mens du vil være taknemmelig for det, du sparer nu, når tiden kommer til at gå på pension, er det vigtigt at tænke på det store billede: Hvilke andre mål har du mellem nu og da?

Kunder spørger regelmæssigt, om de skal maksimere 401 (k) - og nogle gange er de overrasket over svaret, siger Jeff Weber, en certificeret finansiel planlægger og rigdområdgiver hos Titus Wealth Management.

"De fleste mennesker tror, ​​at at lægge ekstra penge til side for pension er den bedste politik," siger han. "Men vi kan godt lide at se på det store billede og sørge for at de også er dækket på andre områder."

Som en del af beslutningsprocessen markerer Weber gennem en checkliste med kunderne:

• Har du nogen høj rente kreditkort gæld? Hvis ja, skal du betale det fra ASAP.
• Har du opbygget en nødfond med tre til seks måneders leveomkostninger?
• Har du en passende sygesikring?
• Hvis du er gift eller har børn, har du en tilstrækkelig livsforsikring?
• Har du en passende handicapforsikring, hvis du er ude af arbejde i seks måneder eller mere på grund af en skade eller lidelse?
• Har du en grundlæggende vilje eller tillid etableret?
• Er du tæt på pensionsalderen, har du langtidsplejeforsikring?

Generelt ønsker Weber, at hans kunder skal have disse mål på plads, inden han maksimerer en pensionsplan. Men hvis de ikke gør det, opfordrer han stadig kunderne til at bidrage med minimum for at få deres arbejdsgiveres kamp for en virksomhedssponseret pensionsplan, hvis den tilbydes. Selv efter at tjeklisten er afsluttet, vil kunderne måske spare for en forskudsbetaling på et hus eller en IRA-fond, inden vi maksimerer 401 (k), siger Weber. "Det afhænger virkelig af klientens mål."

(Ønsker du at se, hvordan dine bidrag vil bidrage til pensionering? Tjek vores websted 401 (k) kalkulator.)

2. I dag mod i morgen

Pensionering planlægning er en balance handling at lægge penge til side for senere, samtidig med at det er tilstrækkeligt nemt at betale for ting nu eller i nær fremtid. Vent for længe for at begynde at spare, og du skal spille efter hinanden senere. Spar for meget nu, og du skal muligvis rive din pensionskonto (som ofte opstår en 10% skattestraf, hvis du er under 59½ år).

Statistikkerne om pensionsbesparelser kan være deprimerende. En nylig undersøgelse fra Ascensus, en pensionsplanleverandør, viste, at omkring halvdelen af ​​amerikanerne sparer mindre end 5% af deres indkomst, og kun 35% af medarbejderne er på vej til at opfylde deres pensionsmål.

Som følge heraf er knæskrigsreaktionen for mange rådgivere at opmuntre folk til at maksimere besparelser - og endda maks. 401 (k), siger Rick Irace, Chief Operating Officer ved Ascensus. "Men det er ikke realistisk for alle."

Irace siger, at han blev mindet om det for nylig, da hans datter, som er i de tidlige stadier af sin karriere, bad om at bidrage til at bidrage til sin arbejdsgiverbaserede plan.

"Jeg vidste, at hun havde andre mål i tankerne, og så måtte hun afbalancere, hvad hun kan lægge sig til pensionering, mens man har nok penge til at betale husleje, gas og alt andet," siger Irace. Beslutningen? Hans datter opsætter penge på en regnvejrs konto og begyndte at finansiere hendes pensionering ved at bidrage med det mindste beløb til at møde firmaets kamp.

Virksomhedskampen, som er ret almindelig blandt firmaer, der tilbyder pensionsordninger, betyder, at din arbejdsgiver vil matche dine bidrag op til en vis procentdel. Mens mængden varierer, er det gratis penge for dem, der bidrager til deres planer.

3. Andre investeringsoptioner

OK, så du har alle dine økonomiske ænder i orden, og du kan opsætte den $ 18.500 (eller $ 24.500, hvis du er 50 eller ældre). Er det på tide at maksimere ud? Der er andre muligheder at overveje. Bestemme hvor man skal investere penge ud over det beløb, der kræves for at opfylde din virksomheds kampgrænse, kommer primært til en ting: gebyrer.

Hvis gebyrerne i din arbejdsgiver-sponsorerede plan er høje, direkte ekstra penge til en traditionel eller Roth IRA. (Ikke sikker på, hvordan dine gebyrer stabler op. Se vores 401 (k) gebyranalysator.) Bidraget er meget lavere - $ 5.500 om året eller $ 6.500 for de 50 eller ældre - så hvis du har ekstra penge ud over det, træk det tilbage i 401 (k).

Når du vælger mellem den traditionelle og Roth-sorten af ​​en IRA eller 401 (k), kommer forskellen til, når du bliver beskattet.I traditionelle regnskaber er bidragene pristax og udlodninger i pensionering beskattes; Med Roth-konti indbetales bidrag efter skat, men pensionsforpligtelser er skattefrie. (Lær mere om traditionelle og Roth IRA'er.)

En anden fordel af begge typer IRA'er? Disse konti har typisk et bredere sortiment af investeringer, som f.eks. Børsnoterede penge. Hvis du er på et økonomisk sted, hvor du kan maksimere en 401 (k) og IRA uden at sætte andre mål i fare, gør det, rådgiver Irace.

Flere pensionsordninger

Bedste mæglere til aktiehandel

Sådan opsættes din 401 (k)

Bedste Roth IRA udbydere

Hvordan vælger man en finansiel rådgiver

Anna-Louise Jackson er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.