10 Finansielle Vilkår Hver virksomhedsejer bør vide

Når det kommer til små virksomheder lån og andre former for finansiering, viden er virkelig magt. Det giver dig mulighed for at sammenligne og lave kloge valg om forskellige lån og øge din strøm, når du er på forhandlingsbordet med långivere.

Her er 10 væsentlige finansieringsvilkår, bør små virksomhedsejere fuldt ud forstå, inden de søger finansiering:

1. Årlig procentsats (APR)

Hvis du vil vide, hvad et lån virkelig vil koste dig i årlige vilkår, skal du se på APR. Det afspejler ikke kun renten på et lån, men også omkostningerne ved gebyrer og andre gebyrer, du bliver nødt til at betale. Når man beslutter mellem forskellige lånetilbud, kan små virksomhedsejere bruge APR til at sammenligne, hvor meget hvert lån virkelig vil koste.

2. Kreditlinje

En kreditkreds giver dig mulighed for - men ikke forpligtelsen - at låne penge op til et bestemt beløb, når du har brug for det. En kreditkreds fungerer mere som et kreditkort end et traditionelt lån til små virksomheder: Du kan låne op til et bestemt beløb (kaldet din kreditgrænse), og du betaler kun renter på de penge, du rent faktisk låner.

Kreditlinjer kan give fleksibel adgang til arbejdskapital til små virksomhedsejere. Bare husk på, at de har tendens til at komme med en variabel rente, hvilket betyder, at dine rentekostnader kan stige eller falde afhængigt af markedsrenter såvel som andre faktorer.

3. Lånlån

I modsætning til en kreditkreds giver et terminlån et fast beløb på kontanter på forhånd, der tilbagebetales i faste rater (dagligt, ugentligt eller månedligt) over en bestemt periode eller en periode (normalt seks måneder til fem år). Småvirksomheder bruger typisk disse lån til ekspansionsskapital (indkøbs inventar eller udstyr eller ansættelse af ansatte).

Denne type forretningslån er sandsynligvis bedre egnet til småfirmaer, der ved præcis, hvor mange penge de skal investere i deres forretning, mens kreditlinjer er bedre til at håndtere uventede udgifter. Term lån er tilbøjelige til at komme med en fast rente, hvilket betyder, at hver betaling vil være det samme beløb, indtil lånet er fuldt tilbagebetalt.

4. Prime sats

Den primære rente er en rentesats, der fastlægges af banker, der hjælper dem med at fastsætte udlånsrenter for små virksomheder, home equity lån, kreditkort og kreditkort. Satsen er fastsat af banker baseret på den føderale fonde sats, som er den sats bankerne opkræver hinanden for overnight lånet; Fondens sats fastsættes af Federal Reserve.

Efter den primære rente kan være vigtig for små virksomhedsejere, da fluktuationer i primærkursen kan føre til højere eller lavere renteomkostninger på eksisterende variabelrente lån og nye fastforrentede lån.

5. Egenkapitalfinansiering

Dette udtryk refererer til at rejse penge til din lille virksomhed ved at sælge en del af dit ejerskab i virksomheden. Sig, at du ejer 100% af din virksomhed, og den værdiansættes til 1 million dollars. Hvis du solgte 20% af virksomheden til nye investorer, ville du få 200.000 dollars og ville nu eje 80% af virksomheden.

Små virksomhedsejere bruger generelt egenkapitalfinansiering, når de ikke har nok penge til at vokse virksomheden alene (som med mange startups), og de kvalificerer sig ikke til et banklån eller foretrækker ikke at påtage sig gæld. Fordelen: I modsætning til lån, som skal tilbagebetales, skal egenkapitalfinansiering ikke betales tilbage. Men du giver op med et stykke af din virksomhed - så hvis virksomheden lykkes, vil din egen indsats være mindre værd, end det ville have haft dig til 100% ejerskab.

6. refinansiere

At refinansiere er at tilbagebetale et eksisterende lån eller pant med en ny med det formål at opnå en bedre rente eller andre vilkår. For eksempel kan en mindre virksomhedsejer med et lån på $ 300.000 på 10% APR måske refinansiere til et nyt pant med en APR på 6% for at spare på renter.

Small-business-ejere bør også afveje de mange gebyrer, der normalt er forbundet med refinansiering for at se, om rentebesparelserne stadig er det værd. Da vilkår og priser varierer efter långiver, skal du altid shoppe for den bedste deal.

7. Sikkerhedsstillelse

Dette er ejendom, som en låntager lover til en långiver for at beskytte långiveren i tilfælde af en standard på et lån. Hvis låntageren undlader at tilbagebetale lånet, kan långiveren tage ejendommen.

For eksempel, hvis du tager ud et realkreditlån til at købe et hjem, vil du bruge hjemmet som sikkerhed for realkreditlånet. Hvis du undlader at tilbagebetale realkreditlånet, kan långiveren tage hjemmet for at genoprette sine tab. For småbedriftsejere kræves der normalt sikkerhedsstillelse for store banklån og kommercielle realkreditlån, men mindre lån og kreditlinjer kræver måske ikke det.

8. Pengestrøm

Pengestrøm er det samlede beløb, der kommer i din lille virksomhed og går ud af det. Forbedring af cash flow kan opnås hovedsagelig på to måder: øge dit salg eller reducere dine omkostninger.

At have flere penge i en virksomhed end at gå ud - positiv cash flow - er afgørende for små virksomhedsejere, der søger finansiering. Positivt pengestrømme viser, at du kan dække alle dine faste udgifter. Hvis du forbedrer cash flow før du ansøger om et lån, vil långivere sandsynligvis se dig som en lavrisiko låntager og tilbyde bedre priser og vilkår på lånet.

9. Oprindelsesgebyr

Dette er et upfront gebyr, du måske skal betale, når du tager en lille virksomhed lån eller et pant. Med et lån med små forretninger kan oprindelsesgebyret tages ud af de samlede låneindtægter. For eksempel vil et lån på $ 20.000 med $ 500 i oprindelsesgebyrer netto koste dig $ 19.500, når lånet lukker.

Med et pant kan oprindelsesgebyret kaldes "point", som udtrykkes som en procentdel af lånebeløbet. Så for et $ 300.000 pant med 2 point, vil du betale $ 6,000. Vær opmærksom på dette, når du ansøger om et lån, da det vil øge de samlede omkostninger.

10. Forfaldsdato

Forfaldstidspunktet er tidspunktet, hvor både hovedstolen og renterne på et lån eller realkreditlån skyldes i fuldt omfang. Dette er ofte en funktion på rentetilpasningslån, kreditlinjer eller realkreditlån, der kommer med rentetilbagebetalingsperioder i begyndelsen, så en endelig betaling ved udgangen af ​​løbetidet.

F.eks. Kan en kreditforretning komme med en femårig periode med rentebetalinger, og derefter en løbetid, hvor den resterende saldo forfalder fuldt ud. På det tidspunkt kan du enten afregne hele saldoen, refinansiere gælden for at gøre tilbagebetalinger lettere, forny kreditkortet med finansinstituttet eller forlænge forældelsesdagen.

For mere information om, hvordan du starter og driver en virksomhed, skal du besøge Vores websted Small Business Guide . Gratis, personlige svar på spørgsmål om start og finansiering af din virksomhed kan du besøge Lille virksomhed afsnit af vores websted Spørg en rådgiver side.

Steve Nicastro er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome . Følg ham på Twitter @StevenNicastro .

Billede via iStock