Når du skal - og bør ikke - Tryk på din Roth IRA

De fleste pensionskonti er til et formål: Pengene går ind og forbliver i indtil pensionering - specifikt, indtil investor bliver 59 1/2. Træk det ud tidligt, og du skal betale skatter og sanktioner.

Det er forståeligt, at den lange nedlukning ikke altid sidder godt med yngre investorer. Sikker på, du har muligvis ikke brug for pengene nu, men der kunne være mange fremtidige omstændigheder, som du måske måtte. At have tusindvis af dollars stashed bag barer vil ikke bail dig ud af et jobtab, få dig ud af gæld eller låse op døren til dit første hjem.

Indtast Roths individuelle pensionskonto. Roth IRA bidrag er lavet med efter skat dollars, så dens udlodninger i pension er skattefrie. Det er en god fordel, men der er mere: Fordi du allerede har lavet Uncle Sam hele, kan du når som helst trække dine bidrag uden skat eller straf. Ordet "bidrag" er vigtigt her; IRS har forskellige regler for tilbagetrækning af investeringens indtjening, som kan beskattes eller straffes, hvis fordelingen ikke er kvalificeret.

Du kan bruge en Roth IRA til at spare til pension, mens du ved, at dine besparelser kan tage en omvej, skal du have eller vil have det. Men hver omvej er ikke værd. Sådan beslutter du, hvornår det er OK at trykke på din Roth IRA tidligt.

Overvej andre kilder til kontanter

I en ideel verden ville du have det hele - en opsparingskonto til kortsigtede mål, en anden, der holder din nødfond og en Roth IRA til pensionering. I den virkelige verden tager det tid at bygge den slags økonomisk sikkerhed. I mellemtiden er det OK at bruge, men ikke misbrug, Roth IRAs multitasking færdigheder.

"Hvad vi gør med yngre kunder, etableres en likviditetspikningsordre," forklarer John Gajkowski, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Money Managers Financial Group i Oak Brook, Illinois. "Kontrol af konti kommer først, så penge- eller opsparingskonti. Vi placerer Roth som både en pensionskonto og en nødfond, men vi stresser virkelig tanken om nødsituation."

Imidlertid har Roth IRA'er årlige bidragsgrænser - i øjeblikket $ 5.500 for dem under 50 år og $ 6.500 for de 50 og ældre - så du kan ikke nemt genoprette penge, du tager ud. Det betyder, at dine opsparingsmål skal omfatte en særskilt nødfond, selvom den har en ringe start.

Lad renten være din vejledning

Beslutningen om at nedbetale gæld eller investere generelt kommer ned til en rate showdown: Hvis renten på gælden er højere end et rimeligt investeringsafkast - 6% er en god tærskel - fokuserer på at nedbetale denne gæld. Hvis satsen er lavere, kan du være bedre at lave minimumsbetalinger.

Beslutningen i et andet eksempel falder i samme linje: Fraværende af andre kilder til kontanter, hvis den udgift, du står overfor, kunne blive opkrævet på et 0% saldooverførselskort - en du kunne betale helt ud, før renten stiger - Det er ofte en bedre mulighed end at tappe dine Roth IRA-bidrag.

"Hvis du kan få et gratis lån uden at påvirke din bidragsgrænse eller pensionsbesparelser, er det bedre at beholde pengene i Roth IRA," siger Doug Amis, en certificeret finansiel planlægger og formand for kardinal pensionsplanlægning i Cary, North Carolina.

Andre udgifter, som du kan låne, som uddannelse eller boligkøb, skal vejes tilsvarende. Overvej omkostningerne ved et studielån eller realkreditrenter på bekostning af Roth IRA-investeringerne, og du kan måske - især i dagens lavt rentemiljø - finde ud af, at det er bedre at låne.

Roth IRAs regler giver en ekstra dosis fleksibilitet under visse omstændigheder, hvis du har brug for mere end hvad du har bidraget. Første gangs hjemme købere kan hæve op til $ 10.000 af indkomstskat- og straffefrit, så længe de har ejet Roth i mindst fem år. Indtjening kan også tappes til kvalificerede uddannelsesudgifter som f.eks. En skole uden straf, selv om du skal betale indkomstskat på tilbagekaldelsen.

Det er ikke en gratis frokost

Fleksibiliteten af ​​en Roth IRA gør det til en fristende dinglende gulerod, så det er vigtigt at huske slutmålet. Den skattefordel, der giver dig fuld adgang til dine bidrag, gør dem også til en stærk gryde af skattefrie penge, når du går i pension - hvis disse bidrag bliver efterladt.

"Jo yngre du er, jo bedre en Roth IRA er på grund af evnen til at tage en lille ildkorn og omdanne den til et meget stort egetræ," siger Gajkowski. "Du ender med at betale skat på acorn, ikke egetræet."

Mere om pensionering

• Beregn om din pension er på rette spor
• Lær hvordan Roth IRA'er arbejder
• IRA vs 401 (k): Hvad skal du investere i?

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.