Hvornår skal du begynde at indsamle social sikring?

Af Gary Alt

Få mere at vide om Gary på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

At beslutte, hvornår man skal begynde at samle socialsikringsydelser, er en af ​​de største økonomiske beslutninger, du vil gøre ved pensionering. Hvorfor? Livstidsomkostningerne ved at lave det forkerte valg kan være enorme, og kunne have stor indflydelse på din families pensionsalder. I betragtning af at du har bidraget med et voldsomt beløb i mange år af din karriere, skal du sørge for, at du ikke shortchanging dig selv eller din familie.

Overvej et hypotetisk eksempel: Bob bliver 62 i år og undrer sig over, om han skal begynde at indsamle fordele. Hvis han venter til sin fulde pensionsalder på 66 år, får han $ 24.000 pr. År. At tage tidlige ydelser ved 62 år reducerer hans betalinger med 25%, så Bob vil kun få 18.000 dollars om året.

Hvis han venter til 70 år, stiger hans fulde pensionsydelse 8% om året og stiger til 32.652 dollar. Ved en alder af 85 år vil disse betalinger øge op til omkring $ 608.600 sammenlignet med kun omkring $ 547.600, hvis han begyndte at indsamle sig i en alder af 62 år, idet han antager 2% procent årlige leveomkostninger.

Mens der er mange faktorer, der går ind i beslutningen om, hvornår man skal begynde at tage fordele, er nogle af dem afgørende for at træffe det rigtige valg.

Hvordan er dit helbred?

Den nemmeste faktor at overveje er sundhed. Hvis du lider af en kronisk sygdom, der forventes at forkorte livet væsentligt, kan det være fornuftigt at samle dig tidligere. For Bob, venter indtil 66 år betyder han, at han bliver nødt til at leve indtil 79 år for at gøre op for de fire år, han ikke samler.

Spousal fordele - det handler ikke kun om dig!

Når du går forbi, vil din ægtefælle modtage din fulde pensionsydelse, hvis din egen fordel er mindre end din. Hvis du har en kronisk sygdom, der kan forkorte dit liv, så tænk på, hvordan din beslutning vil påvirke din ægtefælle resten af ​​hans eller hendes liv. I Bobs tilfælde kunne bosættelsen for 18.000 dollars om året ved 62-alderen i stedet for 32.652 til 70. påvirke hans hustrus evne til at rådgive langtidspleje eller sundhedspleje i sine senere år.

Arbejder stadig?

Pensionering i dag beskrives ofte som evnen til at arbejde så meget eller så lidt som du vil, og gøre noget, du nyder - så det er almindeligt at have mindst en lille indkomst. Men dine fordele påvirkes på to måder, hvis du tjener for mange penge.

For det første, hvis du er under din fulde pensionsalder, reduceres din månedlige betaling, hvis du tjener mere end $ 15.720.

For det andet kan op til 85% af dine fordele beskattes, hvis du tjener mere end $ 25.000 (indbetaling af skatter som enkelt) eller $ 32.000 (gift arkivering i fællesskab).

Så hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde, selv deltid, kan det være fornuftigt at forsinke modtagelsen af ​​fordele.

Livsstilsbehov

De tidlige år med pensionering omfatter ofte masser af rejser, spisesteder og opholder sig fysisk aktive, hvoraf alle kræver penge. I senere år er disse udgifter erstattet af højere sundhedsomkostninger. På toppen af ​​alt, hvad der er ikke-diskretionære udgifter som ejendomsskatter og transport.

At forstå dine behov i forhold til dine ønsker, både i dag og i morgen, er en delikat balancehandling.

Forventede levealder

Vi kan aldrig forudsige, hvor længe vi skal leve, men det er værd at overveje denne statistik: For et 65-årigt par er der mere end 70% chance for at mindst en af ​​dem når 85.

Endnu uden at forsøge at estimere break-even-punktet med at forsinke fordele, giver lang levetid inflationshensyn. Effekten af ​​inflation på din livsstil i løbet af 20 eller 30 år er svimlende - din leveomkostninger vil sandsynligvis fordoble sig over den tid. Men uanset når du ansøger om ydelser, modtager du levetidsjusteringer i de fleste år.

Hvor skal man hen herfra?

Dette er nogle af de vigtigste overvejelser, når du forsøger at optimere din socialsikringsstrategi. Jeg har brugt hypotetiske dollarbeløb som eksempler, men du kan få dine egne fordele i de forskellige aldre ved at downloade en personlig erklæring på ssa.gov/myaccount.

En sidste bemærkning: Hvis du begynder at tage social sikring og senere opdager, at suspendering af dine fordele er økonomisk fordelagtigt, kan du trække din ansøgning tilbage og tilbagebetale socialsikringsadministrationen. Den eneste fangst er, at du skal underrette dem inden 12 måneder fra, hvornår du blev berettiget til pensionsydelser.

En smart social sikringsstrategi kan sætte titusindvis af dollars mere i lommen over hele livet.