Hvad du bør vide om penge i din 30'erne og 40'erne

Ændring af din økonomistat kræver en slags rejsetid for at kommune med dit fremtidige selv. Hvor vil du være i 10, 20 år? Er du på den rigtige vej eller går i den forkerte retning?

Tidsværdien af ​​penge - det vil sige hvordan besparelser, investeringer og gældsniveauer, der er forenet med årets overgang - betyder at pengevaner, gode eller dårlige, skabes, når vi begynder at tjene pengeekko i de årtier, der følger. Og en hvisket visdom på forsiden kan holde dig i at hylle over dine fejl senere i livet.

Vi pollede vores Investmentmatome netværk af Ask a Advisor certificerede finansielle planlæggere om de største beklagelser og lektioner, du bør lære i din 20s, 30s og 40s. (Klik her for vores indlæg om din 20'ere.) Sammen set kan disse betragtes som 12 trin for at sikre din økonomiske fremtid. Og de hænger sammen med to nøglefærdigheder, vi skal lære - og ofte relearn-i vores penge liv: forberede og holde fast i et budget og etablere gode opsparingsvaner.

Din 30'ere

Beklagelse er et godt tiltag for forandring. Når du når dine 30'ere, er dine holdninger til kontanter (forhåbentlig) modnet, tempereret af tidligere fejl og informeret af nye ansvarsområder.

"Folk i deres 30'ere nærmer sig den tid i deres liv, hvor de vil have mange livsmilestre: ægteskab, børn og et nyt hjem", siger Jeremy S. Office, chef for Maclendon Wealth Management i Delray Beach, Florida. "Ved dette tidspunkt skulle du have betalt (eller afbetalt) elevgæld, afgjort i din karriere og tænker sandsynligvis på at starte en familie. Forhåbentlig vil de økonomiske vaner du sætter i 20'erne give dig viden om, hvad du kan spare og råd til at gøre."

Alligevel kan lokket af nem kredit, som en etableret karriere bringer, oprette faldgruber, især hvis du dømmer dig selv mod mere velbevandede venner og familie. "Opfattelse er ikke nødvendigvis virkelighed. Nice tøj, dyre biler og boliger er ikke, hvad de er sprængte og er mere ansvarlige end et aktiv, "siger Anika Hedstrom, senior finansanalytiker og rådgiver for SkyOak Financial i Medford, Oregon.

"Undgå" gotta'-jeg skal har dette, jeg skal har det, jeg skal har det nu, "tilføjer Michael Keeler, formand for GFS & Association i Las Vegas. "Kredit er let at få og let at misbruge. Lev i dine midler."

Binde den finansielle knude

Det større problem i ægteskaber er ikke uforenelighed eller utroskab, men snarere uoverensstemmende ideer om penge. Kend din partneres penge personlighed og find den midterste jorden hurtig.

Den gode nyhed: En nylig undersøgelse viste, at årtusinder er bedre til at have "pengene snak" end ældre par.

"Oplev din partners penge personlighed, før du bliver gift, og gennemgå rådgivning om nødvendigt. Dette alene kan hjælpe med at minimere pengeparametre, etablere gensidige forventninger til at bruge dine penge og skabe en fælles vision eller et fremtidigt formål ", siger William Pitney, en finansiel rådgiver med Focus YOU i Foster City, Californien. “Når du er gift, har du en månedlig storbillede anmeldelse af din økonomi, så du kan overvåge dine fremskridt i retning af dine mål og foretage justeringer efter behov."

Barnesikker din økonomi

Der er ingen større glæde end at have et barn - og ingen større udfordring for din økonomi. "Børnepasningsudgifter alene kunne tilføje over $ 10.000 om året i gennemsnit til dine udgifter i de første par år," siger Shannon L. McLay fra Next-Gen Financial.

Hvis budgettering og besparelser ikke har været en del af dit liv, vil et barn begynde at starte den vane (og lade dig sparke dig selv for ikke at starte før). Børnepasning er dyrt, og college regninger er ikke så langt væk.

"Hvis ikke nu, kan spændingsvanen udvides til at omfatte andre prioriteter, du måtte have," siger Larry R. Frank Sr. of Better Financial Education. "Den nødsituation fond fra din 20s? Hold den også fuld."

Lej eller køb?

Det største køb, de fleste mennesker laver, er et hjem. Selvom nedbetalinger kan variere, foreslår rådgivere at have mindst 20% gemt til en forskudsbetaling for at bestemme "hvor meget hjemme" du har råd til.

Men skal du købe? Lokaliteten i at bygge egenkapital i forhold til lejeens hensigtsmæssighed kommer ned på en ting, virkelig: Hvor længe tror du, du bliver ved med at blive lagt?

"Hvis dit job har du til at flytte eller ændre indkomst meget, bedste leje," siger Frank. "Køb højt og sælger, før du kan profitere er, hvordan du mister din skjorte."

Hvis du beslutter dig for at købe, "forhandle hårdt for at få et godt pant", siger Bonnie Sewell, en certificeret finansiel planlægger med base i Leesburg, Virginia. Hvis din karriere har flyttet, før du planlagde, "du kunne holde [huset] og udleje det, skabe et investeringsaktiv." Men det kan være en glat hældning, hvis du ikke er forberedt på det ekstra ansvar for at forvalte to boliger på to steder.

Sammensatte interesser - verdens ottende vidunder

Det er din 401 (k) pensionskonto, 529 står for dit barns uddannelse, livsforsikring eller andre investeringer, sammensatte interesser er en magisk ting. Det er på tide at sprøjte det fejestøv i dit økonomiske liv.

"Som vi alle ved, er sammensmeltning verdens ottende vidunder," siger Seasholtz. "Tid og endda en lille sum penge tilføjer i løbet af årene; Jeg har stadig min investering, jeg begyndte, da jeg var 26 år gammel."

"Hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsplan, deltager, selvom det bare virker som en dråbe i spanden," tilføjer Houchins-Witt. "Dråberne vil efterhånden fylde spanden."

Dine 40'er

Hvis du var skødesløs med dine kontanter, men ikke havde nogen fortrydelse før, gør du det sikkert nu. Det er ok.

"Livet sker," siger Pitney.

Gå ikke ind i større gæld som en måde at springe på at investere. "For 40'erne indser, at gældsservice udtømmer brugbare penge i en families efterladte, livstidsindkomstpulje", siger J Kevin Stophel, chef hos KumQuat Wealth i Chattanooga, Tennessee. "Tror ikke, at investeringerne nødvendigvis vil overstige gældsservice, især usikret kredit."

"Realiser at videnskaben om lykke informerer os om, at det ikke handler om ting, men om relationer og oplevelser," tilføjer han. "Fokus på disse i stedet for større, bedre, mere."

At bryde op er svært at gøre

Som om halvdelen af ​​ægteskaber ender i skilsmisse er det vigtigt at beskytte din økonomiske uafhængighed. Nogle par kan amicably adskille deres aktiver, aftale alimin og forlade hver persons kreditvurdering i takt. For andre er det lettere sagt end gjort.

"Skilsmisse er ikke sjovt. Det kommer ikke til at være en nem ting, så tag ikke dig selv af, "hedder Hedstrom. "Det kan blive ubehageligt. Beskyt dig selv, brug eksperter og sørg for, at du altid opretholder din uafhængighed. "Dette omfatter at kende alle dine og din ægtefælles udestående gæld, kontosaldoer og regninger og forfaldsdatoer.

I sidste ende rådgiver Sewell, " begge ægtefæller skal forstå pengene!"

Ramp op dine pensionskonti

Sæt din 401 (k) i overdrive. Hvis du ikke allerede har fuld arbejdsgiverbidrag, skal du gøre det. Det kan også være tid til at tippe besparelsesbalancen fra dit barns uddannelse til din pensionering. Dine børn kan få lav rente lån til college; der er ingen lav rente lån til pensionering.

"Hvis du står bag på din pensionsplanlægning på grund af dine [egne] studielån, er dine 40'er det perfekte tidspunkt at starte pensionsplanen i stedet for at øge uddannelsesfonden [for dit barn]," siger McLay. Tilføjer Houchins-Witt: "Når din indkomst stiger, øg din pensionsbesparelse. Du vil ikke bemærke det så meget, hvis du øger dine bidrag hver gang du får en rejse."

Og fortsæt med at bygge på fundamentet du satte i din 20'ere. "Den nødsituation fond? Hold det stadig - du bliver nødt til at have det, indtil du går på pension - og yup, bliver det de første dollars, du kan bruge, når du går på pension, "siger Frank. "Pensionering lyder som en lang vej væk, ikke? Graduating high school eller college var bare i går, var det ikke ?! I øjeblikket er her børnebørnene!"

Forsikring betyder noget

Nu hvor du har folk, der regner med dig, er det tid til at planlægge det værste. Livsforsikring betyder.

Der er to hovedtyper: Term livsforsikring, som dækker en bestemt tidsperiode (sige 10 eller 20 år), og permanent (eller hele) livsforsikring, som fortsætter så længe du lever. Præmier for termopolitikker er billigere, fordi forsikringen varer kun en begrænset periode, mens de for permanente politikker er dyrere, hovedsageligt fordi de giver garanteret kontantværdi for dine modtagere.

"Terminsforsikring er en ren forsikring, mens permanent forsikring er delforsikring og delinvestering (med mange bevægelige dele og meget højere omkostninger)", siger Jarrett Topel, ejer af Topel & DiStasi Wealth Management i Berkley, Californien. "Livsforsikring er som at leje, og permanent livsforsikring er som at eje. Og mens vi alle vil elske at være ejere mod lejere, indtil du har betydelige aktiver og indkomster, lejer ofte det mest fornuftige."

Len Cohen, ejer af CF Services Group i Gaithersburg, Maryland, bemærker: "Nogle tidsforsikringer er konvertible. Det betyder, at de kan udveksles for permanente politikker i den første periode i samme forsikringsklasse uden medicinske spørgsmål. Da du ikke kan være sikker på, at dit helbred stadig vil være godt om 10 eller 20 år, når du er mere økonomisk solvent, er dette en meget vigtig funktion."

Det er ikke for sent

Så måske er du dybt inde i kreditkortgæld, du har ingen livsforsikring og sparer for pensionering føles som en fantasi. Her er sagen: Du har stadig to eller tre årtiers arbejdsliv fremad. Det er aldrig for sent at starte.

"Møde med en professionel planlægger er måske det vigtigste, du kan gøre for at begynde at forberede dig selv på livets største udgifter: 20 til 30 år eller mere af pensionering og betale for en skoleuddannelse," siger Pitney. "Mange livshændelser synes at spore planer, men mindre ændringer i dine 40'ere kan have betydelige udbetalinger ned ad vejen."

Illustrationer af Brian Yee.