Hvad du behøver at vide om ændringer i social sikring 'Fil-og-suspender'

Af Mike Eklund

Få mere at vide om Mike på vores websted Spørg en rådgiver

Den seneste kongresmæssige budgetopløsning, der eliminerede to populære påståede strategier, der bruges til at maksimere sociale sikringsydelser, betyder, at mange par måske bliver nødt til at genoverveje deres pensionstidspunkt eller justere deres levestandard. Hvis du er i eller i nærheden af ​​pensionsalderen, er det vigtigt at forstå ændringerne, og hvordan de kan påvirke dig.

De to strategier, kendt som "fil-og-suspender" og "begrænset ansøgning" er vokset i popularitet de seneste år, fordi de giver ægtepar mulighed for at maksimere deres fordele baseret på deres ægtefælles indtjening. Ændringerne er komplicerede, og hvordan de påvirker dig afhænger af din og din ægtefælles alder og indtjeningsstatus blandt andet, så jeg anbefaler at du arbejder med en kvalificeret finansiel planlægger for at bestemme deres indflydelse.

Lad os bruge et eksempel på et ægtepar, Brian og Susan, for at forklare situationen.

Fil-og-suspender ændring

I dette første eksempel, lad os antage, at Brian var den højeste tjenende ægtefælle i deres levetid.

Fil-og-suspenderingsstrategien har gjort det muligt for ægtepar at maksimere deres sociale sikringsydelser ved at tillade en ægtefælle (Susan) at påberåbe sig spousalydelser (50% af Brian's fulde pensionsalder) og den anden ægtefælle (Brian) for at forsinke sin fordel og tjene 8% om året forsinket pensionskreditter ved at indgive og suspendere sine fordele.

Denne strategi gjorde det muligt for Susan at begynde at samle hendes spousale fordele, selvom Brian stadig ikke var begyndt at modtage hans. Kombineret med Brian's eventuelle fordele er større på grund af at han tjener en ekstra 8% om året ved at forsinke sin fordel, resulterede dette i tusindvis af yderligere dollars af ekstra socialsikringsindkomst over parrets levetid.

De nye regler siger, at når Brian suspenderer fordele, suspenderer han alle fordele relateret til den pågældende person, herunder spousal fordele. Derfor kan Susan ikke længere påberåbe sig social sikring i spousal i dette eksempel, effektivt eliminere denne strategi og tabet af potentielle år med spousal benefit-indkomst, fra Brians fulde pensionsalder på 66 år for at modtage hans maksimale ydelse ved 70 år.

Begrænset ansøgningsændring

Den anden store ændring var afskaffelsen af ​​den begrænsede ansøgningsstrategi, der primært påvirker to-indkomstpar. I dette eksempel antager Brian og Susan begge arbejdet og lavede lignende indkomster i løbet af deres arbejdsår. Hvis Susan indgiver fordele, når Brian indgiver og suspenderer, vil hun sandsynligvis få sin egen fordel, da den er større end den spousale fordel, der effektivt taber 8% om året i pensionsydelser. Som en vej omkring det ville Susan fil for en begrænset ansøgning i stedet for kun spousal fordele, giver hendes egne fordele at vokse 8% om året indtil 70 år.

I 70-års alderen ville både Brian og Susan modtage deres egne fordele, hvilket ville være 32% højere end de ville have modtaget, hvis de enten hævdede at være 66 år. Det repræsenterer en væsentlig forskel i levetidsindkomst i løbet af deres pensionsår.

Denne strategi er nu blevet udelukket: Den nye regel siger, at når Susan registrerer for ydelser, anses hun for at få adgang til spousal og individuelle fordele. Da hun ville begynde at modtage sine individuelle fordele, ville hun savne den vækst på 8% om året.

Hvem påvirker disse ændringer?

• Hvis du allerede gennemfører en af ​​disse strategier, er der ingen ændring; du er farfar i.
• Personer født den 1. maj 1950 skal anmode om godtgørelse senest den 29. april 2016, hvis de ønsker at bruge fil-og-suspendere, så en ægtefælle kan gøre krav på spousalydelser.
• Folk, der er født mellem 2. maj 1950 og 1. januar 1954, forbliver berettigede til begrænset ansøgning, men ikke fil-og-suspenderet.
• Personer født den 2. januar 1954 eller senere, vil ikke kunne bruge enten en strategi.

Andre ændringer

Dette indlæg diskuterer kun ændringerne for ægtepar, men det påvirker også skilt ægtefæller, forældre med handicappede børn og forældre i deres 60'ere med afhængige børn. Arbejd med en professionel for at forstå effekten på din situation.

Næste skridt

Hvad man skal gøre næste, afhænger af, hvornår du blev født. Som nævnt, hvis du blev født efter den 2. januar 1954, har du desværre mistet en lukrativ socialsikringsstrategi. Enhver, der er født tidligere, bør evaluere sin situation for at se, om der skal gøres noget før deadline den 30. april 2016. Fordi din beslutning kan resultere i tabet af tusinder af dollars i ubesvarede fordele, anbefales det at arbejde sammen med en kvalificeret finansiel planlægger for at bestemme den optimale strategi for din situation.

Billede via iStock.