Hvad skal man investere i

Der er et kort svar og et langt svar på spørgsmålet om, hvad de skal investere i. Det korte svar: De fleste af dine pensionsbesparelser skal investeres i aktiemarkedet.

Det lange svar: En god portefølje er afbalanceret mellem aktier og obligationer. Du har brug for aktier for deres kraftige vækst og obligationer for deres faste indkomst og lav volatilitet. (Hvad med kryptokurver og andre alternative aktiver, spørger du? Fine. Men brug dine spillepenge, ikke pensionsbesparelser til disse spekulative ventures.)

I denne vejledning om, hvad du skal investere i, hjælper vi dig med at bestemme, hvordan du deler dine penge mellem aktier og obligationer, og viser dig, hvordan du vælger investeringer. Hvis det ikke interesserer dig, hold dig alligevel - vi har også nogle oplysninger om, hvordan du ansætter et pro til at hjælpe dig på den billige.

Bestem, hvor mange penge der skal placeres hvor

En tommelfingerregel for at bestemme, hvordan du opdeler din pensionsportefølje mellem aktier og obligationer, er at trække din alder fra 100, og sætte resultatet - som en procentdel af din pengepotte - i aktier. Så hvis du er 30, vil du investere 70% i aktier og resten i obligationer.

Desværre er tommelfingerregler ikke perfekte. Nogle eksperter siger, at 30-noget investorer bør lægge tættere på 80% af deres pensionsopsparing i aktier. Med andre ord trækker du din alder fra 110 og investerer det beløb i aktier.

En anden måde at få lidt dybere ind i den bedste aktivfordeling for dig er at besvare disse to spørgsmål:

1. Hvor længe indtil du har brug for pengene?

Det handler om at projicere din planlagte pensionsalder og derefter beregne, hvor mange år du har, indtil du når det.

Hvis dit svar er "Ikke før jeg går i pension 20 år fra nu", så hej aktiemarkedet. Denne tidsramme giver dig tid til at mætte markedets op- og nedture - og at nyde aktiemarkedet i løbet af tiden.

Da du kommer tæt på pensionering, vil du overveje at skifte en del af din portefølje til kontanter, såsom en opsparingskonto, pengemarkeds konto eller depositum. Du er inden for den femårige tidshorisont, vi talte om i vores indlæg om finansielle mål, og du vil sikre dig, at penge, du har brug for at tegne for leveomkostninger i de første par år med pensionering, vil være tilgængelig for dig selvom markedet går gennem en nedtur.

2. Hvor risikofarre er du?

Når aktiemarkedet går i stykker, hvad vil din reaktion være? Hvis du kan sidde tæt og fokusere på det lange spil, er du en god kandidat til at investere 80% eller 90% i aktier, selvom du ser dine investeringer midlertidigt decimeret.

Men hvis din reaktion på et markedskonjunktur vil være at tage dine penge og løbe, skal du gå til en mindre volatil investeringsportefølje. Du giver nogle potentielle gevinster, men hvis du er mere tilbøjelig til at holde fast i porteføljen gennem op-og nedture, er det det værd.

Investorer, der fortsatte med at investere i aktier selv gennem 2008-09-markedskrasningen, endte 10 år senere med kontosaldoer omkring 50% højere end folk, der solgte ud af aktier under nedgangen, ifølge en undersøgelse på omkring 1,5 millioner mennesker på arbejdspladsens pensionering planer administreret af Fidelity Investments.

Hvis du ikke er sikker på, hvordan du vil reagere på en markedsnedgang, skal du gå videre til vores risikotolerance quiz for at finde ud af.

Vælg dine egne investeringer …

Så nu ved du, at du vil investere, sige 80% af dine penge i aktier og 20% ​​i obligationer. Hvis du ønsker at opbygge din egen pensioneringsportefølje, er din næste beslutning, hvilke aktier og obligationer der specifikt skal investeres i. (Hvis du hellere ikke ville komme ind i disse detaljer, er det ikke nogen skam at få hjælp til disse ting. nedenfor, hvor vi snakker om billige måder at få ekspert vejledning.)

Investering til pensionering er ikke så kompliceret. Du kan opbygge en fantastisk diversificeret pensionsportefølje ved at investere i kun tre fonde:

• En investeringsfond, der investerer i hele det amerikanske aktiemarked.
• En investeringsfond, der investerer i hele det internationale aktiemarked.
• En investeringsfond, der investerer i det samlede amerikanske obligationsmarked.

Disse fonde vil gøre det muligt for dig at investere i tusindvis af virksomheder plus at holde et stort udvalg af obligationer - og de kan spare dine pensionsbesparelser i årtier.

»Leder du efter flere investeringsideer? Se flere porteføljer for investeringspensionering

Husk, at fonde har forskellige navne afhængigt af udbyderen. Hvad du vil se i din 401 (k) eller ved din mæglervirksomhed kan variere. For eksempel at investere i hele det amerikanske aktiemarked er der Vanguards samlede aktiemarkedsindeksfond, Fidelitys samlede markedsindeksfond eller Schwabs samlede aktiemarkedsindeksfond - og det er kun tre valg ud af mange.

Hvis du investerer gennem en mæglervirksomhed, har du ingen problemer med at finde en samlet amerikansk aktiemarkedsfond, en international fond og en samlet amerikansk obligationsmarkedsfond. Din 401 (k) kan dog have færre muligheder. Hvis du ikke ser penge, der ligner disse tre typer, så overvej en mål-dato fond. Vi diskuterer mål-dato midler nærmere nedenfor.

Hver fond har sin egen hjemmeside - på din 401 (k) hjemmeside eller på fondens udbyder egen hjemmeside - hvor du kan se, hvad dens strategi er (for eksempel at investere i det samlede amerikanske aktiemarked).

Denne side er også hvor du kan se på fondens gebyrer - og du vil helt sikkert se på gebyrerne. Fokus på omkostningsforholdet: Det er omkostningerne ved fonden som en procentdel af, hvor meget du har investeret i den pågældende fond.

Bemærk, at omkostningsforholdet for den samme eksakte fond kan variere afhængigt af om du investerer gennem 401 (k) eller ej, og hvor mange penge du investerer, så du skal kontrollere den pågældende fonds omkostningsprocent ved at bruge linket i din 401 (k) eller mæglerkonto.

Ideelt set investerer du i indeksfond. Som vi nævnte i vores investeringsguide 101 sporer de et indeks bestående af mange virksomheder i modsætning til aktivt forvaltede fonde, hvor et levende menneske vælger fondens underliggende investeringer. Indeksfonde koster normalt mindre. Søg efter fonde, der har et omkostningsforhold på under 0,5%, hvis det er muligt.

… eller find et pro til hjælp

Der er et alternativ til at vælge dine egne investeringer: Leje en professionel investor til at gøre det for dig på den billige.

Hvis du investerer i din 401 (k) eller en anden type arbejdspladsplan, kan en mål-dato fond være en god mulighed for hands-off investering. Måltidsfonde oprettes af investeringsforvaltere, og de er oprettet for at investere i en diversificeret gruppe af fonde på dine vegne med en blanding af amerikanske internationale aktier og obligationer, svarende til det, vi har beskrevet ovenfor.

Disse midler er opkaldt med et pensionsår i tankerne - ligesom XYZ Target Date Fund 2050 - og du vælger fonden med det år, der svarer til, når du planlægger at gå på pension. Når du nærmer dig din pensionsdato, tilpasser blandingen af ​​midler sig automatisk til at være mindre aggressive / flygtige end det var, da pensionen var langt væk (selvom mange måldagsfonde antager, at du fortsætter med at investere i hele pensionen og dermed holde dig investeret i det mindste delvist i aktier langt forbi dit pensionsår).

Du skal stadig sørge for, at du ikke betaler for meget. Til sammenligning er de målgodtgørende fonde, der tilbydes af Vanguard, en af ​​de lavest mulige udbydere, en gennemsnitlig vægtet omkostningsprocent på ca. 0,13%, ifølge Morningstar Forskning. Hvis de mål-dato-midler, der er tilgængelige i din 401 (k), opkræver betydeligt mere end det, har du tre muligheder:

1. Invester lige nok til at få din kamp og derefter starte bidrag til en IRA.
2. Sammenlægge din egen fondsbank, ligesom den trefondsprøveportefølje, der henvises til ovenfor. Du kan gøre det, vi lover.
3. Få professionel rådgivning om din 401 (k) gennem Blooom, et firma, der giver dine 401 (k) investeringsvalg en engang en gang, inklusive ideer til forbedring, gratis. (Der er gebyr for løbende vedligeholdelse. Se vores anmeldelse af Blooom for at finde ud af mere.)

Hvis du investerer uden for en arbejdspladsplan, kan du få investeringsadministration via en digital rådgiver (også kaldet en robo-rådgiver), som f.eks. Forbedring eller rigdom, eller via en app som Acorns eller Stash.

De laveste pris-robo-rådgivere opkræver ca. 0,25% af din kontosaldo.

Mange robo-rådgivere har intet konto minimum, så du kan komme i gang med $ 10 eller endnu mindre. Den laveste pris robo-rådgivere opkræve et gebyr på 0,25% af din kontosaldo.

Du udfylder et spørgeskema for at give robo-rådgiveren en følelse af, hvordan risikotolerant du er, og hvor længe du planlægger at investere. Det hjælper igen det med at vælge de bedste investeringer for dig.

»Klar til at prøve en digital rådgiver? Tjek vores topvalg for de bedste robo-rådgivere

Det er det! Uanset om du vælger dine egne investeringer eller ansætter en proffs for at hjælpe dig, kan du nu ridse "investere i pension" ud af din liste over ting at gøre.

Praktiske forhold

Ved du ikke, hvordan du vil reagere på en nedtur? Vores hurtige spørgeskema vil hjælpe dig med at få en ide om din risikotolerance.

Hvad er næste?

• Vil du handle?

  Se vores valg for de bedste robo-rådgivere

• Vil du dykke dybere?

  Lær mere om typer af investeringer

• Vil du udforske relaterede?

  Læse om hvordan man opbygger rigdom