Hvad skal du gøre med din 401 (k), når du går på pension
Ikke-ryger, festryger og ryger fra 3.G: Hvad skal cigaretter koste? I Spektrum
Indholdsfortegnelse:
- 1. Gennemgå din 401 (k) udbetalingspolitik
- 2. Bemærk 401 (k) gebyrer
- 3. Sammenlign din 401 (k) med en IRA
- 4. Vurdere indkomststrategier
- Hvad er næste?
- Tjek ud vores pensionskalkulator for at se om du er på sporet
- Lære Fem måder at opbygge pensionsbesparelser senere i livet
- Finde ud af som er bedst for din pensionering: livrente eller IRA
Du ved alt om at spare i din 401 (k) mens du arbejder, men hvordan skal du håndtere disse besparelser, når du går på pension?
Hvis du ikke er sikker, skal du slutte dig til publikum.
En fjerdedel af 401 (k) deltagere 45 og ældre siger, at de ikke ved, hvad de vil gøre med deres pensionskonto, når de går på pension, ifølge en undersøgelse på 1.000 personer med en 401 kk-konto, der udføres for Cerulli Associates, en forskning og konsulentfirma.
En anden 25% sagde, at de vil spørge deres finansielle rådgiver, hvad de skal gøre, hvilket er en anden måde at sige, at de ikke er sikre på, hvad de skal gøre.
Den bedste tilgang afhænger af din situation. Følgende disse fire trin kan hjælpe dig med at komme i gang.
1. Gennemgå din 401 (k) udbetalingspolitik
Et centralt spørgsmål i pension er hvordan du skaber en indkomststrøm - det vil sige en lønpenge - fra dine besparelser. Hvis din 401 (k) giver dig mulighed for at oprette regelmæssige udbetalinger eller en betalingsplan, kan det være fornuftigt at holde dine penge i planen.
Hvis din 401 (k) ikke tillader periodiske udbetalinger, overvej at rulle dine besparelser over til en IRA.
Et stigende antal arbejdsgivere tillader pensionister at sige, "Udbetaler X dollars om måneden", siger Steve Vernon, forfatter af "Pension Game Changers" og en forsker ved Stanford Center on Longevity.
Men 401 (k) planer varierer meget. Nogle tillader kun engangsbeløb. Andre kan tilbyde delvise tilbagekøb, men nummeret er begrænset. Hvis og når du har brug for periodiske betalinger, skal du have en konto, der tillader det. Hvis din 401 (k) ikke overvejer, skal du overveje at rulle dine besparelser over til en individuel pensionskonto. Se denne hurtigstartguide på 401 (k) rollovers for mere om denne proces.
2. Bemærk 401 (k) gebyrer
Der er yderligere grunde til at overveje en overgang til en IRA. Mens du tager et kig på dine 401 (k) distributionsindstillinger, skal du afregne alle gebyrer, du betaler - både investeringsomkostninger og administrationsgebyrer. Spørg din arbejdsgiver om detaljer, hvis du ikke kan finde oplysningerne.
Generelt er en investeringsomkostning, der ligger på 1%, for dyrt. Ideelt set skal du betale meget mindre - tættere på 0,20% eller deromkring.
Kan du ikke finde en billig fond i din plan? Fortsæt til næste trin.
3. Sammenlign din 401 (k) med en IRA
Når du beslutter, om din eksisterende 401 (k) eller en IRA er det bedste valg for dig, skal du overveje følgende spørgsmål:
- Kan en IRA tilbyde bedre udbetalingsmuligheder end din 401 (k)?
- Kan en IRA tilbyde lavere omkostninger?
- Kan en IRA tilbyde bedre investeringsvalg?
Hvis du er ansat hos et stort firma, er der en god chance for, at din 401 (k) har nogle billige investeringsmuligheder. En 401 (k), der kombinerer lave omkostninger med robust udbetalingsmuligheder og investeringsvalg, kan være et godt sted at holde dine penge, selv efter at du går på pension.
Men hvis din 401 (k) har begrænsede udbetalingsmuligheder, høje administrationsgebyrer eller ringere investeringsvalg, overveje en IRA. (Vi analyserer de bedste IRA udbydere her.)
"En stor grund til, at mange kunder ønsker at flytte deres penge fra en 401 (k) til en IRA, er, at fleksibiliteten i investeringsoptioner samt distributionsmuligheder slags går gennem taget", siger Matt Ventura, en højtstående rigdom rådgiver hos Exencial Wealth Advisors, et gebyr alene planlægningsfirma i Frisco, Texas.
Tilsvarende, hvis du har besparelser spredt ud over en række 401 (k) og andre konti, overveje at rulle disse aktiver i din nuværende plan eller en ny IRA.
4. Vurdere indkomststrategier
Lad os vende tilbage til spørgsmålet om din pensionsindkomststrøm. Specielt vil du overveje, hvor din månedlige indkomst kommer fra, og hvor meget af det kommer fra dine besparelser. Desuden vil du have din pensionsindtægt til at overstige dine udgifter, så du skal estimere dine pensionskrav. Her er hvad en gennemsnitlig pensionering omkostninger.
Overvej forsinkelsen af dine sociale sikringsydelser. Hver måned forsinker du, din fordel stiger.
Derefter skal du finde ud af, hvilke konti du skal trykke først og hvor meget du skal tage. En ide? Tag en side fra IRS'en og brug deres formel til krævede minimumsfordelinger fra pensionskonti. For mere om denne strategi, læs vores historie om, hvordan du ikke løbe tør for penge ved pensionering.
Overvej også at forsinke dine sociale sikringsydelser. Hver måned forsinker du at kræve social sikring, din månedlige ydelse stiger. Hvis du forsinker at kræve dine fordele indtil 70 år, samler du den højeste månedlige udbetaling mulig.
Social sikring "er den bedste pensionsindtægt, du kan få," siger Vernon, fordi dine fordele er indekseret for inflation og garanteret ikke-flygtig indkomst.
