Hvad laver din kredit score?

Kredit score firmaer vil ikke afsløre deres nøjagtige formler, men de deler de grundlæggende ingredienser, de bruger til at beregne scoringer fra kredit rapport data. Og når du kender dem, kender du de mest effektive måder at beskytte og opbygge din kredit på.

Hvorfor er du ligeglad? Fordi din kredit ofte holder nøglen til andre dele dit liv: om du kan få et kreditkort eller billån og til hvilken rentesats; om du kan købe et hus eller leje den lejlighed du ønsker selv hvor meget du betaler på bilforsikring og forsyningsindskud.

De kreditfaktorer, der betyder mest

De to store scoring-virksomheder i USA, FICO og VantageScore adskiller sig lidt i deres tilgang, men de er enige om, hvad der tæller mest:

Betalingshistorik: Dine kreditrapporter afslører, om du konsekvent har betalt regninger og andre forpligtelser til tiden. Betaling af regninger sent med 30 dage eller mere kan ødelægge dine scoringer - og jo senere betaler du, jo større er skaden.

Det beløb på din kreditgrænse du bruger: Det kaldes kreditudnyttelse, og eksperter anbefaler at bruge ikke mere end 30% af din ledige kredit. Folk med de højeste score har en tendens til at bruge meget mindre end det.

Disse to faktorer udgør mere end halvdelen af ​​hver af dine kredit score. FICO siger, at betalingshistorien tegner sig for 35% af din score, og mængden af ​​kredit du bruger tæller til 30%. VantageScore giver ikke procentdele, men det kalder betalingshistorie "ekstremt indflydelsesrige" og kreditudnyttelse "meget indflydelsesrige."

Andre kreditfaktorer du bør vide om

Når du har mestret at betale på tid og holde kreditudnyttelsen lav, skal du gøre opmærksom på andre kreditfaktorer. Disse har også indflydelse på dine score, men ikke så meget:

Hvor lang tid du har haft kredit: Længere er bedre, så hold gamle konti åbne, medmindre der er en tvingende grund til at lukke dem, som f.eks. Et årligt gebyr på et kort, du ikke længere bruger. Du kan muligvis hjælpe dig lidt i denne kategori ved at blive en autoriseret bruger på en gammel konto med en fremragende betalingspost.

De slags kredit du har: Det er bedst at have en blanding af afdragskonti - dem med et bestemt antal lige betalinger, såsom bilbetalinger eller realkreditlån - og kreditkortkonti.

Hvor lang tid siden du har ansøgt om ny kredit: Hver ansøgning, der forårsager en hård forespørgsel på din kredit, kan tage nogle få point ud af din score.

Samlede saldi og gæld: Det er bedst, hvis du gør fremskridt med at betale din gæld.

Sådan bruger du din ny viden

Kredit score firmaer gennemgå dine kredit rapporter for at se, hvordan du gør på alle disse faktorer. Derefter bygger de dine scoringer fra disse data.

Du kan se de samme ting, de gør ved at kontrollere dine kreditrapporter. Er du ikke sikker på, hvilke kreditrapporter der er med? Her er en hurtig explainer.

Fokusér din kreditopbygningsindsats på on-time betalinger og holde balancen lav i forhold til kreditgrænser, fordi disse faktorer har den største effekt på dine scoringer. Du kan sætte mål og se dine bestræbelser udbetale med vores site gratis kredit score dashboard.

Bev O'Shea er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.