Gem som en superhelt: Roth IRA og 529 planer

Af Winnie Sun

Lær mere om Winnie på vores side Spørg en rådgiver

Mange mennesker hører begrebet investerer og mener, at det betyder at købe individuelle aktier eller fonde, men det er en meget begrænset måde at gøre dine penge vokse på lang sigt. Mens du måske vil lægge op på faktiske aktier eller midler på et tidspunkt, er det også vigtigt for din økonomiske sundhed, at du spredes og holder penge beskyttet mod skat.

Som finansiel rådgiver arbejder jeg dagligt med kunderne på deres investeringer, og her er et af de bedste tips, jeg kan dele: Først reducer du din største pris, som normalt er skatter. Først da bør du fokusere på aktier eller fonde.

Her er to af mine foretrukne typer af konti, som jeg kalder "superhelt" -konti, fordi de kan gøre så meget. Ikke alene tilbyder de skattefordele, men de kan også tjene flere roller i din økonomiske plan. Og ja, du bør helt sikkert overveje disse, før du indsender dine 2016 skatter.

Roth IRAs

Roth IRA'er kan bruges til pensionsopsparing, skolebesparelser, din hybrid nødfond eller en kombination af alle tre. For at være berettiget til at gøre et fuldt Roth IRA-bidrag i 2016, skal du tjene mindre end $ 117.000, hvis du er single og mindre end $ 184.000, hvis du er gift. Grænserne stiger i 2017.

Hvis du vil spare for pension, men ikke har nok i banken til en nødfond, kan du overveje at bruge din Roth IRA til begge. En nødstop skal have mindst tre til seks måneders regning af regninger og udgifter for at beskytte dig i tilfælde af tab af arbejde eller anden økonomisk nødsituation. At bruge Roth IRA som en nødkonto, sigter mod at bidrage med det årlige maksimum på $ 5.500, eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre. Hvis du ikke behøver at bruge det årlige bidrag det pågældende år til en nødsituation, bliver den gemt væk til pensionering.

Din finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at forbinde din Roth IRA til din bankkonto for at automatisere dine indskud i din IRA hver måned, hvis du laver mange bidrag, er lettere for dig end et engangsbeløb. Det beløb, du har bidraget til Roth IRA'er, kan til enhver tid nås uden skatter eller IRS-sanktioner. Dette giver dig fleksibilitet i dag og i fremtiden.

" MERE: Bedste Roth IRA-konti

Roth IRAs kan også være ideel til skoleundervisning besparelser. De er ikke rapporteret som aktiver på den gratis ansøgning om føderale studiehjælp (FAFSA), så de vil ikke skade dig eller dit barns berettigelse til føderal og statslig økonomisk støtte. Vigtigt at bemærke: For at undgå straffe skal denne type konto opstilles mindst fem år før den første tilbagetrækning.

Da Roth IRA-penge, der bruges til pensionering, allerede er beskattet, før det går ind på kontoen, vil dine bidrag vokse skattefrie indtil pensionering, dvs. efter alder 59½. Roth IRA har et meget fleksibelt valg af investeringsoptioner til pensionering, herunder fonde, individuelle aktier og obligationer, børshandlede midler og endda cd'er og pengemarkedsfonde. Tal med en rådgiver for at hjælpe dig med dine muligheder for at investere.

Hvis du leder efter en smart og nem måde at sparke dine besparelser på, er Roth IRA'er en fremragende konkurrent. Da der er så mange muligheder til rådighed, er det bedst at konsultere en finansiel rådgiver for at få personlig rådgivning om, hvilke specifikke investeringer der passer bedst til din situation.

529 college besparelser planer

Som navnet antyder, bruges disse typer konti primært til besparelser på college. Med 529 planer er det bedst at åbne en konto tidligt. Du kan åbne en konto for dig selv og overføre den til barnets navn, når barnet er født. Men elever af enhver alder kan drage fordel af disse konti. Kontoindehaveren kontrollerer kontoen og vælger en modtager, typisk et barn eller et andet familiemedlem. Forældre åbner ofte disse konti for deres børn, men bedsteforældre, andre familiemedlemmer og venner kan også åbne konti og yde bidrag. Besparelserne i 529 planer kan bruges på fireårige og toårige gymnasier, handelsskoler og kandidatskoler. I modsætning til andre planer kan enhver åbne en 529 plan, uanset indkomstniveau. Pengene i 529 planer skal indberettes på FAFSA og vil påvirke berettigelsen til behovsbaseret støtte.

Selvom 529 bidrag ikke er fradragsberettigede, når indtjeningen bruges til skoleudgifter, er de ikke underlagt føderal skat, og i nogle stater kan de heller ikke blive beskattet af staten. Spørg din finansiel rådgiver og skatterådgiver til at kontrollere lovene i din stat for at bestemme de sande skattefordele ved en 529-plan for dig.

En yderligere fordel ved 529 planer er, at de er gunstige for ejendomsplanlægning: Penge bidraget til 529 planer, fx fra forældre eller bedsteforældre, betragtes som en gave og reducerer bidragyderens skattepligtige indkomst.

Roth IRAs og 529 planer er klare måder at redde og lysere din langsigtede fremtid.

Winnie Sun er grundlæggeren af ​​Sun Group Wealth Partners i Irvine, Californien.