Undskyldninger, undskyldninger ved forsinkelse af pensionsbesparelser

Af Gregory S. Ostrowski

Lær mere på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

Gør det ikke fejl, de fleste amerikanere, der arbejder i den private sektor, er alene på det tidspunkt, når det drejer sig om at spare for pensionering.

Ifølge en undersøgelse, der blev udgivet i 2013 af Bureau of Labor Statistics (BLS), deltog kun 18% af dette segment i 2011 i en pensionsordning (eller ydelsesbaseret). Ca. to årtier før stod det på 35%, næsten dobbelt. Derudover tilbyder kun 10% af private industrivirksomheder endog en pensionsplan.

Hvorfor har engang solide pensionsordninger været ødelagt af den private sektor?

En årsag er, at arbejdskraft har flyttet mere til globale markeder, hvilket gør det mere udfordrende for virksomheder, som beskæftiger husarbejdere til at konkurrere. I udviklingslande er arbejdskraft billigere, og virksomhederne behøver ofte ikke at betale for pensioner.

For at forblive konkurrencedygtig har virksomheder, der beskæftiger arbejdstagere i USA, forsøgt at styre omkostninger, som omfatter besparelse på arbejdskraft. Skæring eller fjernelse af pensionsplaner har været deres version af lavhængende frugt.

Problemet er, at enkelte amerikanere har været langsomme til at holde trit med denne tendens og ikke har flyttet onus til sig selv så meget som de har brug for.

For nogle er 401 (k) planer sponsoreret af deres virksomheder en god start, men de løser ikke alt.

BLS rapporterede i sidste år, at kun 66% af private virksomheder har adgang til pensionsydelser, og kun 49% af de ansatte i den private sektor deltager.

Hvad med social sikring? Nå hjælper det, men om det vil holde folk i anstændigt økonomisk form, er det åbent for debat.

Hvis du ikke har pension og har været langsom i at få din 401 (k) finansieret, er det nu tid til at begynde at overveje andre måder at få en indkomststrøm til dit fremtidige selv.

Tre grunde (OK undskyldninger) folk citerer for ikke at spare mere tidligere i deres karrierer: De har ikke råd til at; deres investeringer vil ikke bidrage til noget; og de ved ikke hvordan.

Lad os se på hver og tilbyde nogle løsninger.

Jeg har ikke råd til at redde

Udgifter. Vi har alle dem. Måske er de, hvad der holder dig fra at lægge ekstra penge væk. Måske føler du, at du bare ikke har ekstra at gå rundt hver måned.

Der er økonomiske realiteter, vi kan ikke undgå: boligomkostninger, mad, tøj og for mange studielån. Men vi behøver ikke at leve i et område, vi ikke har råd til eller shoppe hos en dyr onlineforhandler for et nyt par jeans.

Først kig på, hvor dine penge går. Her er nogle eksempler på, hvad den gennemsnitlige familie (defineret af Bureau of Labor Statistics som husstand på 1,8 voksne og 1,9 børn under 18 år) bruger forskellige ting hver måned:

● Bolig - $ 1.535 (inkluderer husly, forsyningsselskaber, inventar og udstyr) (BLS, 2015) ● Køretøj, gas og vedligeholdelse - $ 500 (BLS, 2015) ● Kabel-tv - $ 99 (NBC News) ● Smartphones - $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (standardplan) ● Mad væk fra hjemmet - $ 250 (BLS, 2015) ● Kaffe - $ 92 (Tid / Forbruger, 2012) ● Beklædning og service - $ 155 (BLS, 2015) ● læskedrikke - $ 70 (tid / forbrugeren, 2012)

Disse tal kan eller ikke være det, du bruger. For eksempel må du ikke drikke sodavand, så du vil ikke have nogen sodavand. Men du kan bruge meget mere på måltider på farten eller middage ud.

Jeg har også ikke inkluderet ting som ferier, da de er mere af et engangs køb pr. År. Men overser ikke dem - der er reelle besparelser at få, hvis vi shopper smartere og tager mere håndterbare ture.

Tanken er at se på hver af disse kategorier og spørg, "Har jeg brug for dette?"

Kan du køre en lidt billigere bil? Eller flytte til et lidt mere overkommeligt område med en kortere pendling? Du bliver overrasket, hvor du kan finde penge.

Lad os sige, at du kan sænke din husleje med $ 100 ved at flytte et eller andet sted billigere, finde en bedre mobiltelefonplan og kabelpakke til en anden reduktion på $ 50, skære et par kaffe og lave middag derhjemme en ekstra nat for en anden besparelse på $ 50. Det er $ 200 om måneden.

Mine besparelser vil ikke give op til noget

En anden grund til, at folk forsinker at finansiere deres 401 (k) s er, at de ikke tror, ​​hvad de investerer, vil påvirke.

Lad os gå tilbage til vores eksempel. Hvis vi tager den $ 200 hver måned og investerer den, starter når vi er 25 gennem den tid, vi er 65, er her hvad vi får:

● Årlige bidrag - $ 2.400. ● I alt år - 40. ● Samlet hovedstol bidraget - $ 96.000. ● Rentesats - 5%. ● Samlet rente - $ 209.000. ● Sum hovedstol og renter - $ 305.000.

Så ved at flytte to byer over, ikke betale for data, du ikke har brug for eller viser, at du ikke ser, og planlægger måltider en brøkdel mere, har du formået at oprette over $ 300.000 for dit reden æg. Det er ret godt.

Jeg ved ikke, hvordan man redder

Det er her dagens investeringslandskab er meget forskelligt fra før.Barriererne for at lægge penge væk er lavere end nogensinde, og du behøver ikke store pengebeløb til at give en mægler at købe lager til dig.

Hvis du har en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k), start der. Nogle gange får du mulighed for at udnytte en virksomhedskamp, ​​som i det væsentlige er den nærmeste ting at frigøre penge, du kan finde. Etableringen af ​​din 401 (k) -konto er ofte lige så let som et besøg på din arbejdsgiver's personalekontor eller tilmelder dig online.

Hvis du kæmper med at sætte noget væk, start med endnu 1% af din indkomst og øg den trinvist. Det lyder ikke som en masse, men det vil tilføje op.

Hvis du ikke har adgang til en 401 (k), skal du åbne en individuel pensionskonto eller IRA. Der er mange IRA-udbydere, så overvej rådgivning med en finansiel rådgiver for at se, hvilke muligheder der giver mening for din personlige situation. Du skal arbejde andre investeringer i din portefølje over din karriere, men det er en god start, især hvis du lige begynder at investere.

Hvis du ikke er klar til enten, skal du sørge for at du i det mindste sætter penge konsekvent ind på en opsparingskonto. Selvom det i sig selv bestemt ikke er en anbefalet langsigtet strategi, vil det få dig til at vane at sætte noget væk, mens du beslutter dig for dit næste skridt.

Mens der er udfordringer med at spare for pensionering, behøver du ikke at afskrække det. Start idag og din fremtidige selv vil takke dig.

Gregory S. Ostrowski er en certificeret finansiel planlægger og administrerende partner for Scarborough Capital Management.