Sean Talks Credit: Dette år, Skift dit sind, trim din regning

Næsten alle - inklusive mig - kender den synkende følelse af at se en kreditkortbalance i slutningen af ​​den måned, der er større end den burde være. Årsagen til overforbrug kan være psykologisk: Det er nemt at påtage sig mere gæld, end du har råd til, uden selv at indse det. Så hvad laver du?

Mit råd: Skift den måde du tænker på at bruge.

For mig skete der for cirka to år siden, da min kone, Heidi og jeg, dræbte vores traditionelle husstandsbudget og satte en ugentlig udgiftsgrænse for os selv i stedet. Derefter blev vi hurtigt mere bevidste om vores køb og spores vores udgifter i et regneark. Indsatsen blev betalt. Vi kunne trimme vores kreditkortudgifter, mens vi stadig tjener mange belønninger.

Når folk skammer sig over, hvor meget de bruger, kan det være svært at handle. Omkring 70% af amerikanerne tror, ​​at der er mere af et stigma omkring kreditkortgæld end nogen anden form for gæld, ifølge et nyligt Investmentmatome-studie foretaget af Harris Poll. Men at komme i gang kan være lettere end du tror. Her er nogle måder at ændre din tankegang på.

Etablere grænser i stedet for kategorier

Som mange mennesker havde jeg gjort masser af omhyggelige bestræbelser på at opdele mine kreditkortkøb i mindre kategorier - boligvarer, dagligvarer, underholdning. Men for mig var denne type budget bare for kompliceret til at holde styr på. Da jeg løb på ærinder, hvordan skulle jeg huske, hvor mange penge jeg havde forladt til dagligvarer, tøj eller spisning? Skal jeg kategorisere min sidste tur til Target under "dagligvarer" eller "hjemmeartikler", når den inkluderede begge?

Til sidst havde jeg ikke tålmodigheden for det. Så jeg forsøgte en anden tilgang.

Heidi og jeg satte vores udgiftsgrænse på $ 350 pr. Uge. Det omfatter kun alt, undtagen vores leje og regninger, som vi sporer separat. Vi dækker de vigtigste udgifter først, såsom dagligvarer, og udsætter de mindre vigtige køb indtil ugens afslutning. For os er en enkelt udgiftsgrænse lettere at holde øje med.

Som det viser sig, kan det også være en mere omkostningseffektiv tilgang. Øremarkering af en vis mængde penge til hver enkelt genstand kan faktisk tvinge dig til at bruge mere, ifølge en undersøgelse fra min alma mater, Brigham Young University. Men forskerne kom til den samme konklusion, jeg gjorde: Samlede budgetter eller budgetter uden en million separate kategorier var stadig effektive. Med andre ord, alt hvad du skal gøre er at vælge et nummer og holde fast ved det.

Venter indtil ugens afslutning for at gøre vores mindre vigtige køb tvinger os til at prioritere vores udgifter og giver os tid til at afgøre, om noget er virkelig værd at købe. Når vi gør det til ugens afslutning, finder vi ofte, at vi kan gå uden nogle af de ting, der syntes at være væsentlige syv dage tidligere. Jeg tænker på det som at bruge udsættelse for at spare penge: Hvis vi aldrig får plads i vores ugentlige budget til at købe noget, vi ønsker, så er det måske måske ikke det værd.

MERE: 7 ud af 10 amerikanere Se Tilføjet Stigma i kreditkort gæld, undersøgelser viser

Behandle dit kreditkort som kontanter

Din vilje til at betale stiger, når du bruger kreditkort sammenlignet med når du bruger penge, ifølge en Massachusetts Institute of Technology undersøgelse.

Men du kan muligvis overvinde denne tendens ved at ændre den måde du tænker på at bruge, foreslår Dr. Walter Mischel, en berømt psykolog, der tilbragte meget af sit liv for at studere forsinket tilfredsstillelse.

"For at tage hensyn til fremtiden skal vi varme det op, gøre det overhængende og levende", skriver Mischel i sin 2014 bog, "The Marshmallow Test: Mastering Self-Control."

At vide, at du i sidste ende skal betale din regning, vil sandsynligvis ikke hjælpe dig med at bruge mindre - men forestille dig, at pengene forsvinder fra din bankkonto, som om du lige har brugt et betalingskort, måske. Når jeg skal købe noget, forsøger jeg at holde øje med det. Jeg har også konstateret, at optagelse af mine indkøb på et regneark gør mig mere opmærksom på, hvor meget jeg bruger og hvordan jeg sporer mod min ugentlige udgiftsgrænse.

Jeg betaler stadig min regning kun en gang om måneden som et spørgsmål om præference. Men hvis det hjælper, kan du vælge at betale dit kort mere end en gang om måneden eller afsætte midler i hele måneden på en separat konto.

Til tider går kreditkort gæld til den bedste løsning. Når du beskæftiger dig med et jobtab eller en helbredsmæssige nødsituation, er det ikke din prioritet at minimere dine kreditkortbalancer - og det skal det ikke være. Men når din indkomst er stabil, og dine kreditkortregninger stadig svulmer med mindre afgifter, kan det være på tide at se nærmere på, hvor dine penge går.

MERE: Vores site Best Balance Transfer og 0% Renter Kreditkort af 2016

Øvelse gør mester

For at trimme dine kreditkortudgifter behøver du ikke at samle et ufleksibelt budget med mange udgiftskategorier, og du behøver ikke at bruge en app eller følge en skabelon. Du skal bare finde en måde at spore dine udgifter på, som virker for dig - det er det. Start med at se på, hvor meget du har brugt i de sidste par måneder. Derfra lav en plan.Indstil udgiftsgrænser for dig selv og find en måde at holde styr på, hvad du bruger. Brug et regneark, papir - noget - og kom til arbejde.

Tag det fra mig: Den første måned kan være svært. Den anden måned er det ikke så slemt. Ved den tredje måned begynder du at føle at du er foran spillet.

Billede via iStock.