Dette kunne være det største slag for din pensionering

De fleste forventer, at deres udgifter går ned i pensionen - faktisk er tommelfingerregelen typisk, at du kun bruger 70% til 80% af din førtidspension.

Men der er mindst en udgift, der sandsynligvis vil gå op, og det er sundhedspleje. Fidelity Investments vurderede for nylig, at et par, der går i pension i år, kunne bruge 280.000 dollars i løbet af deres pension på alene sundhedsomkostninger.

Det er et beløb, der er mere end det dobbelte af den nuværende gennemsnitlige 401 (k) balance - 102,900 dollar pr. Person i slutningen af ​​marts, også ifølge Fidelity - og har potentialet til at blæse mange pensionsordninger. Sådan kommer du frem for denne pris.

Begynd at stille spørgsmål tidligt

Som med pensionsbesparelser, jo bedre begynder du at tænke på omkostningerne til sundhedsydelser.

"Dette er ikke et pensionsspørgsmål," siger Carolyn McClanahan, en læge og direktør for økonomisk planlægning hos Life Planning Partners i Jacksonville, Florida. "Det er et løbende problem. Hvis du indstiller adfærd, mens du er ung for, hvordan du udnytter sundhedsvæsenet, vil det hjælpe med at afbøde omkostningerne undervejs."

Med det betyder ikke McClanahan bare at blive sundt - det er naturligvis nyttigt, hvis det i det mindste delvis er ude af din kontrol - men snarere at være en bemyndiget patient. "At lære at stå op til sundhedssystemet er det største, du kan gøre for at kontrollere omkostningerne til sundhedsvæsenet," siger hun. "Det første du kan gøre er at sikre dig, at du ikke er bange for at stille spørgsmål."

En vigtig: "Har jeg virkelig brug for denne test?"

En læge skal kunne forklare, hvordan en test skal hjælpe enten med at diagnosticere eller behandle dig; hvis han eller hun ikke kan det, er det værd at undersøge om testen er nødvendig. Husk at læger ikke altid overvejer omkostningerne ved test, men du har ikke råd til ikke.

Det samme gælder medicin: Det er godt inden for dine rettigheder som patient at finde ud af, hvorfor du har brug for en bestemt medicin og hvilke andre - potentielt billigere - alternativer, herunder diæt og livsstilsændringer.

Forstå din forsikring

Der er et spørgsmål, du sandsynligvis allerede spørger, og det er hvis en udbyder tager din forsikring. Imidlertid siger McClanahan, at det vigtigste spørgsmål er, om udbyderen er i netværk.

Leverandører i netværket har aftalt at forhåndsforhandlede (læse: nedsatte) satser med dit forsikringsselskab; Udbydere af udbydere har ikke. Det betyder i de fleste tilfælde, at du vil spare penge ved at blive i netværk.

Dette er et spørgsmål, du skal spørge ved hver interaktion: Tag ikke ud fra, at din netværkslæge også bruger et netværk i netværket og er tilknyttet et hospital på netværket.

Når du kommer tættere på pensionering, bør du også begynde at gøre dig bekendt med Medicare, både systemet og dine forventede udgifter uden for lommen. Nogle Medicare Advantage-planer har også netværk, som er dækket og koster mindre. Der er offentlige sygeforsikringsassistance programmer, der vil tilbyde dig personlig rådgivning om dine fordele.

Få forebyggende - til et punkt

At komme frem for eventuelle potentielle sundhedsproblemer og indhente problemer tidligt kan spare penge i nogle tilfælde. Men McClanahan siger, at vi har en tendens til at overdrive det.

"På grund af vores gebyr-for-service system, [læger] har et incitament til at gøre mere," siger McClanahan. "Sørg derfor for, at du ved, hvad de forebyggende pleje retningslinjer er fra en person, der ikke har hud i spillet."

At nogen er U.S. Task Force, en uafhængig ekspertgruppe, der udarbejder anbefalinger om, hvilke tests, screeninger og eksamener der skal udføres, og hvornår. Arbejdsgruppen anbefaler f.eks. At screening for livmoderhalskræft hvert tredje år for kvinder i alderen 21 til 65 år; nogle obstetrikere-gynækologer anbefaler stadig screeninger en gang om året.

Vær realistisk om i morgen

Det er vigtigt at have en skriftlig finansiel plan for pensionering, siger Eric Kearney, en investeringsrådgiver med Retirement Wealth Advisors i Cape Coral, Florida. Planen bør overveje stigende udgifter til sundhedsydelser, samt din levetid og når du planlægger at gå på pension.

Flere og flere planlægger arbejdere at skubbe deres pensionsalder - 38% forventer at gå på pension i 70 år eller derover, ifølge Research Institute for Employee Benefits. Ved pensionering senere kan det betyde, at du har brug for et mindre pensionskasseæg, da du giver dine penge mere tid til at vokse og forkorte den tid, du vil bruge på at trække på disse midler.

Men af ​​de undersøgte Fidelity-pensionerede 56% tidligere end forventet, i nogle tilfælde på grund af sundhedsspørgsmål. En førtidspension kan føre til højere udgifter til sundhedsydelser, som du afventer Medicare-støtteberettigelse.

Så selvom det er klogt at arbejde så længe du kan, er det klogt at overveje en række scenarier, når du planlægger pensionering. For at gøre det skal du tilslutte dine numre til en pensionskalkulator - det vil fortælle dig, om du er i øjeblikket på sporet, og hvor små justeringer af din opsparingskurs, pensionsalder og levetid kan ændre dine pensionsudsigter. Hvis du har noget at indhente, skal du overveje at oplyse dine bidrag til en 401 (k) eller IRA.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.