Skat-Smart Strategier for Pensionsbesparelser

I slutningen af ​​året er det godt at tage et kig på din pensionsopsparingssituation og overveje, om du udnytter alle gældende skattelovgivninger til at sætte dig ind i de efterfølgende år.

Vi spurgte Melissa Sotudeh, en certificeret finansiel planlægger i Washington, D.C., området, for nogle tax-smart tips om pensionsbesparelser.

Hvad er det vigtigste ved skatteplanlægning for pensionskonti?

Du kan styre din indkomstskattebeslag til en vis grad ved at maksimere lønudskyder - for eksempel ved at lægge så meget som muligt på pensionskontoer som 401 (k) og IRA-planer og derved sænke din skattepligtige indkomst. Ellers skal du være så skatteeffektiv som muligt, som du sparer for kollegium, pension eller andre mål.

Mens du er i en lavere skattekonsol, kan du muligvis udnytte visse fradrag, som for jobjagt eller flytte til beskæftigelse, og skattekreditter, som f.eks. Barneskatkredit og uddannelseskredit. Du kan også bidrage til en Roth 401 (k), som giver dig mulighed for at betale skat til en lavere sats nu og derefter trække dine Roth-midler skattefri i pension.

Når du har en højere skattekonsol, kan lønudskyde være den bedste mulighed for at reducere skattepligtig indkomst. Se for at maksimere bidrag til 401 (k) eller Health Savings Accounts.

Du bør også nærme din investeringsstrategi så skattemæssigt som muligt. Dette er ikke direkte relateret til skattebeslag, men til skattebehandling af investeringer i din portefølje. Strategier omfatter at holde de rigtige investeringer på den rigtige konto (for eksempel at holde skattefordelte investeringer som kommunale obligationer på en skattepligtig konto), årligt skatteløsning og vælge midler med skatteeffektive kvaliteter som lave omsætningsforhold.

" MERE: Federal Income Tax Brackets for 2016

Hvad er den største fejl, folk gør relateret til deres indkomst og skat parentes?

Ikke udnyttelse af skattefordelte sparekøretøjer, før du udfases, er en stor fejltagelse. Dette sker ofte med Roth IRA'er. De er et stort opsparingsbil, men din evne til at bidrage begynder at blive udfaset over visse indtjeningsgrænser. I 2017 begynder Roth IRA indkomstgrænserne, når du begynder at tjene over $ 118.000 ($ 186.000 for gift, arkivering i fællesskab). Ved indtægtsniveauet på $ 133.000 ($ 196.000 for gift, arkivering i fællesskab) bliver du ikke berettiget til at bidrage.

En anden stor fejltagelse bruger ikke indhøstningsgodtgørelsen for udskudt pensionskonto og HSAs, som giver dig mulighed for at bidrage endnu mere til din pensionskonto, når du når 50 år. Hvis du er i stand til, bør du helt udnytte denne mulighed for at øge din besparelse og begrænse din skattepligtige indkomst. Indtægtsbidrag til pensionskonto, som f.eks. 401 (k) s, er i øjeblikket $ 6000, ud over den normale grænse på $ 18.000. Det er et maksimalt bidrag på $ 24.000 pr. År for folk over 50 år.

Fangstbidrag på $ 1.000 for HSA'er er tilladt fra og med 55 år. Dette er i tillæg til det maksimale bidrag på $ 3.400 pr. År for enkeltpersoner eller $ 6.750 for familier.

Hvilke andre tips skal folk vide om at optimere deres skattestatus?

Velgørende bidrag via Donor Advised Funds er også en meget effektiv måde at styre skatter på i et givet skatteår. Med disse midler kan du donere penge eller værdsatte aktiver og tage skattefradrag for det velgørende bidrag i det år, du har bidraget med. Du behøver dog ikke at bestemme om en modtager velgørenhed for din donation i det pågældende år. Du kan lade aktiverne i fonden vokse over tid og donere til enhver 501 (c) (3) velgørende organisation til enhver tid.

Uanset din investeringsstrategi skal skatteplanlægning overvejes for at minimere investeringsafgifter.

Melissa Sotudeh, CFP, er rigdom rådgiver med Halpern Financial, et honorar-uafhængigt rådgivende firma med kontorer i Rockville, Maryland og Ashburn, Virginia.