Smarte skridt til at planlægge for pensionering

Af Jim Ludwick

Få mere at vide om Jim på Investmentmatome's Ask a Advisor.

Mange bekymrer sig over, at socialsikringspension og Medicare ikke vil være tilgængelige for dem i fremtiden. Nylige rapporter fra Social Security og Medicare trustees tyder på, at hvis kongressen ikke handler for bedre at finansiere disse programmer, vil de komme over for mangler i de kommende år.

Men Social Security og Medicare er utroligt vigtige programmer, som mange mennesker stole på tungt, så det er svært at forestille sig, at politikerne ikke vil handle for at sikre deres overlevelse. Alligevel, mens vi håber, at kongressen vil gøre noget, er der skridt, vi kan tage på egen hånd for at planlægge fremad. For at sikre dig, at du har tilstrækkelige besparelser til at dække sundhedsydelser og andre omkostninger ved pensionering, er der nogle strategier, du måske vil overveje:

Opret en særskilt sundhedsfond

Hvis det er muligt, skal du åbne og bruge en sundhedsopsparingskonto, en skattefordelagtig medicinsk opsparingskonto, for at afskrive forfaldstoldater, så du kan bruge dem skattefri i pension for kvalificerede sundhedsudgifter. For at få en HSA skal du have en højfradragsforsikringsplan. Oprettelse af en HSA, når du er yngre og har færre sundhedsmæssige problemer, kan være den bedste måde at redde til fremtidige sundhedsbehov. Hvis du er ældre og ikke kan få eller ikke har råd til en fradragsberettigede plan, bør du forsøge at spare ekstra penge (ud over maksimalt tilladte bidrag til dine pensionskonti), som du kan bruge til sundhedspleje copays og fradragsberettigede i fremtiden.

Downsize for at øge besparelser

Overvej at flytte ind i et mindre hjem eller på anden måde nedskære din bolig og andre udgifter så meget som muligt. Dette vil hjælpe dig med at reducere dine udgifter nu og under pensionering og kan hjælpe dig med at øge dine pensionsbesparelser. Når du har bidraget med det maksimale beløb til alle dine pensionsregnskaber, kan du sætte de ekstra besparelser i skatteeffektive køretøjer som efter skat finansieret skat-udskudte annuiteter, hvor du forsinker at betale skat på gevinster, indtil du tager pengene ud.

Planlæg for din omsorg

Hvis du ønsker at blive i dit hjem, når du er gammel, skal du sørge for at dit hjem er tilstrækkeligt forberedt, og du har nok plads til at huse en plejeperson. Du skal også spare nok til at dække fem års pleje. I mit tilfælde planlægger jeg på $ 120.000 for denne kategori. Hvis det lyder som for meget, kan du være i stand til at finansiere nogle eller alle disse omkostninger ud af dit pensionskassestrømme. For eksempel kan $ 3.000 om måneden (i dagens dollars - mere i fremtiden, hvis der er inflation) dække omkostningerne ved at ansætte en plejeperson. Disse penge kunne komme fra dine besparelser eller muligvis et omvendt realkreditlån, der giver dig mulighed for at bruge nogle af dine egenkapital til denne form for behov.

En anden mulighed er at købe langtidsplejeforsikring, optimalt i midten af ​​50'erne, for at finansiere udgifterne til pasning i dit hjem eller en institutionel indstilling. Men husk, at sådanne politikker kun giver fordele, når du ikke kan gøre to eller flere grundlæggende livskompetencer, som foder og tøj selv.

Finde støtte

Når du går på pension, kan du fortsætte med at være kyndig og sparsommelig. Overvej byttehandel med eller betaling for tjenester fra venner, familie eller naboer for at hjælpe med at holde omkostningerne nede. Frivillige programmer som Village til Village Network kan også hjælpe seniorer med at finde overkommelig adgang til serviceudbydere.

Jo mere du kan spare og planlægge nu, jo mere fleksibilitet har du i pension. Tal med dine betydelige andre, slægtninge, venner og naboer. Spørg dem, hvad de synes om dine planer, eller om de måske har andre alternative strategier til at overveje. De kan tilbyde forslag, support eller mere. Det er også smart at arbejde sammen med en finansiel rådgiver, som kan hjælpe med at sikre, at du er på sporet med dine pensionsbesparelser og har en plan på plads til at dække udgifter til sundhedsydelser og andre udgifter, når du går på pension.

Jim Ludwick CFP, er grundlæggeren af MainStreet Financial Planning Inc.

Denne artikel vises også på Nasdaq.