Deling af en bankkonto hos en ældre forælder kan være risikabelt

At dele en fælles bankkonto hos en ældre forælder virker som det indlysende valg, når du har til opgave at styre hans eller hendes økonomi.

Det fungerede for Pat Sikora og hendes mor, men det var udfordrende. Efter årtier med at spore sin økonomi i en lille notesbog var Sikoras mor ikke tilfreds med regnearket, som hendes datter plejede at styre sin konto.

"At give kontrol var virkelig svært for hende," siger Sikora.

Fælles bankkonti kan fungere for nogle familier, men eksperter advarer om, at de har juridiske risici. En fuldmagt, et dokument, der giver en person tilladelse til at træffe økonomiske beslutninger for en anden, kan give de samme fordele uden konsekvenserne.

Fordele ved en fælles bankkonto

Som medejer af en fælles bankkonto har et voksen barn samme privilegier som forældrene. Med den adgang kan barnet:

• Hjælp forældrene til at identificere svigagtig aktivitet på kontoen. Forbrugerfinansieringsbureauet anslår de økonomiske udnyttelsesomkostninger til ældre amerikanere på 2,9 mia. Dollars hvert år.
• Hold tabs på bankgebyrer, såsom overtrækningsgebyrer.
• Betal forældrenes regninger, hvis hans eller hendes helbred fejler.

Sikoras mand lider af Parkinsons sygdom, hvilket øger familiens udgifter. Den fælles bankkonto forhindrede økonomiske vanskeligheder, da hendes mor døde, fordi den omfattede begravelsesudgifter og resterende regninger.

"MERE: Hvad er en senior checkkonto?

Juridiske konsekvenser af en fælles bankkonto

En fælles bankkonto bærer nogle juridiske risici for forældre og børn, siger Colorado advokat Catherine Seal. Disse juridiske konsekvenser varierer fra stat til medlemsstat og kan medføre økonomiske vanskeligheder.

• Kreditorer af begge ejere kan bruge kontoen til at dække gæld. En konto kan drænes, hvis forældrene eller barnet har ubetalte gæld.
• Søskende kan blive desinficeret. Afhængigt af vilkårene i kontoen kan pengene gå til medejerne, når en forælder dør. Overlevelsesrettighederne på kontoen kunne omgå en vilje eller andre bestemmelser om ejendomsplanlægning.
• Pengene kunne være involveret i en skilsmisse. Bankkontoen kan blive opført som et aktiv i det voksne barns skilsmisse. En advokat skulle bygge en rekord for at bevise at pengene tilhører forældrene.
• Enhver ejer kunne miste støtteberettigelse til finansiel bistand. Hvorvidt det voksne barn ønsker økonomisk hjælp til hans college-bundne barn eller de ældre forældre behov Medicaid, er pengene i kontoen indregnet i støtteberettigelse.

"MERE: Vores site bedst kontrollerer konti

Sikrere muligheder

En bekvemmelighedskonto, der er tilgængelig hos nogle banker i nogle stater, kan være lidt sikrere.

"Denne konto åbnes med forståelse for begge parter, at når forældrene dør, er kontoen ikke beregnet som en gave til medejer af kontoen," siger advokat i New York Linda Toga. Men hun siger, at en fuldmagt er bedre, fordi en bekvemmelighedskonto stadig er en fælles konto med mange af de ovenfor nævnte juridiske risici.

Med en fuldmagt forbliver forældrene som ejer af bankkontoen, og det voksne barn vælges som agent for at træffe sine økonomiske beslutninger.

Elizabeth Miller og hendes tre søstre deler fuldmagt til sin mor, Carole. De overvåger hendes konto omhyggeligt for at beskytte svig og har kunnet få penge tilbage fra tvivlsomme transaktioner.

"Vi skal alle være opmærksomme på at beskytte min mor, fordi hun er troværdig og uskyldig," siger Miller.

En fuldmagt kan koste flere hundrede dollars afhængigt af hvor kompleks det er. Juridiske tjenester online eller juridisk bistand klinikker kan sænke omkostningerne. Blanketter kan også være tilgængelige gratis på din stats hjemmeside, men du risikerer at efterlade noget ved at gøre det selv.

"MERE: De ubehagelige spørgsmål, baby boomers skal spørge deres forældre

Det er aldrig for tidligt at planlægge

Det er svært for både barn og forældre at skabe fred med deres roller, der bliver vendt om.

Efter Sikoras mor døde, fandt Sikora ud af, at moren stadig forsøgte at spore sin egen økonomi i den lille notesbog, hun var så knyttet til. Hendes mor accepterede ikke fuldt ud overgangen, men det var tåleligt, fordi Sikora indledte samtaler år før ændringer fandt sted.

"Dialogen skal begynde år, før behovet opstår", siger Sikora.

Hun ventede ikke, før det var for sent, og du skulle heller ikke.

Melissa Lambarena er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.