Sådan scorer du den bedste realkreditrente

Et realkreditlån er den største økonomiske forpligtelse, som de fleste amerikanere nogensinde vil påtage sig. I modsætning til et typisk billån kan sikring af en lavere rente på et boliglån gøre en enorm forskel over tid. For eksempel på et $ 250.000 pant tilføjer yderligere halvdelen af ​​et procentpoint $ 23.427 i ekstra rente betalt over et 30-årigt lån.

Det er nemmere end nogensinde at handle online for et pant, med nye produkter og tjenester, der lovende hurtige resultater. Du kan også gerne bruge pantmæglere, især hvis du har mindre end perfekte kredit eller ikke-standardiserede indkomstkilder. Disse mæglere kan tilbyde personlig service ved at arbejde sammen med flere långivere for at finde de bedste lånemuligheder for dig - nogle gange til bedre rentesatser end hvis du selv har ansøgt med långiverne.

Tre erfarne realkreditmæglere delte med Investmentmatome deres forslag til, hvordan man får den bedste rente og et realkreditlån, der passer til dine behov.

Ryd din personlige økonomi op

At få dit finansielle hus i orden før du ansøger om et pant vil hjælpe dig med at få en lavere rente. En af de bedste måder at gøre dette på er at øge din kredit score, siger Joe Phalen, senior vice president og divisions salgschef til garanteret sats i Chicago. Det betyder at betale regninger til tiden, undgå ny gæld og kontrollere din kredit rapport for at rette fejl, siger Phalen, der har næsten 25 års erfaring inden for realkreditindustrien.

Når du bestemmer, hvor meget du kan låne, ser pant långivere på dit forhold mellem gæld og indkomst (ved hjælp af din brutto eller forfald, indtægt). Phalen opfordrer forbrugerne til at reducere deres gæld, såsom kreditkort eller studielån, så de har råd til mere hjem. "Tommelfingerregel er, at låntagere skal have et gældsforhold på 43% eller mindre for at få et pant," siger han.

Det er også vigtigt, at du forstår dine kvalifikationer og hvordan de vil påvirke realkreditpriser og tilgængelighed, siger Dane Moler, divisionschef på Primary Mortgage i San Francisco. Disse kvalifikationer omfatter din kredit score, indkomst, ledige aktiver og job historie, siger han.

"Hvis du har meget stærke og meget grundlæggende kvalifikationer, kan du handle online for lavprislederen og generelt lykkes," siger han. "Men hvis dine kvalifikationer er komplicerede eller grænseoverskridende, får du bedre succes med at arbejde med en långiver, der vil give dig en bedre og mere personlig service."

Gør det rigtige valg på sats type

En afgørende beslutning er, om man skal vælge et fastrentesats eller rentetilpasningsrentesaldo. Fastforrentede lån har samme interesse for hele løbetiden. Rentetilpasningslån starter med en fast renteperiode, der typisk er lavere - men efter den fastsatte periode kan kursen variere afhængigt af markedet, så det kan gå op eller ned.

Begge typer af realkreditlån har fordele og ulemper. "De indledende lave omkostninger ved ARM kan være tiltalende, men de har en vis usikkerhed," siger Phalen. "Fastforrentede realkreditlån kan have højere rente, men kan være dyrere."

Den tid du planlægger at blive i dit hjem er en vigtig måde at bestemme den bedste type pant på, siger Jay Voorhees, grundlægger og ejer af JVM Lending i Walnut Creek, Californien. "Hvis en køber ikke har til hensigt at flytte eller flytte inden for syv år, anbefales et 30-årigt fastrentelån normalt at være sikkert," især når faste renter er meget lave, som de nu siger, siger Voorhees, som har 22 års realkreditindustri erfaring.

Voorhees påpeger, at der i øjeblikket ikke er meget forskel på 30-årige faste og regulerbare rentelån. "I disse situationer er det ikke fornuftigt at forfølge en ARM i de fleste tilfælde, fordi låntagere optager mere risiko for kun en marginal forbedring i rente," siger han.

Men Moler siger, at en A-papir ARM - en tilbød de mest kvalificerede låntagere i de sidste 10 år - har været den bedre økonomiske beslutning. "De fleste antager, at satser vil stige, når et lån begynder at justere, men faktisk har de gjort det nøjagtige modsatte, og forbrugerne har betalt i 2% s-3% s efter deres justerbare periode begynder", siger han. Det er imidlertid umuligt at fortælle, hvad der vil ske i løbet af det næste årti. Af den grund bør forbrugerne overveje deres fleksibilitet til at håndtere højere betalinger, hvis satser går op, siger Moler.

Vælg din låneperiode klogt

En anden større pant besluttende er lånetid. De to mest almindelige muligheder for fastforrentede realkreditlån er 15-årige og 30-årige lån. Jo kortere lånet er, desto lavere er renten - men jo højere den månedlige betaling, da du betaler lånet hurtigere.

Voorhees anbefaler typisk, at forbrugerne går med den 30-årige mulighed, da den lavere betaling er mere praktisk, når deres pengestrøm er strammere. "Og når pengestrømmen ikke er stram, anbefaler vi, at låntagere investerer besparelserne fra den lavere betaling i andre aktiver end fast ejendom for at diversificere sig selv," siger han.

Phalen anbefaler, at homebuyers tager et 15-årigt realkreditlån, hvis de har betydelige besparelser, eller hvis de planlægger at gå på pension på mindre end 15 år og hurtigt kan betale pantet.

Hvis du er usikker, giver Moler en påmindelse om, at du altid kan betale ekstra på et 30-årigt realkreditlån, men du kan ikke betale mindre end det minimum, der skal betales på det 15-årige realkreditlån.Mens et 15-årigt realkreditlån kan tilbyde langsigtede besparelser, er det vigtigt at veje det mod tabet i fleksibilitet og træffe beslutningen derfra, siger han.

At vælge den rigtige pant er nøglen til at opnå den optimale rente. En erfaren pantmægler kan hjælpe dig med at forstå risiciene og fordelene ved panttyper og vilkår, der hjælper dig med at vælge det lån, der er sikreste og mest overkommelige for dig.

Emily Starbuck Crone er en personaleforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Billede via iStock.