Roth IRAs kan hjælpe afværge 'Ghost of Retirement Future'

De uhyggelige spøgelsesscener fra "A Christmas Carol" er perfekte metaforer til fortiden, nutidens og fremtidens bekymringer, der hjemsøger vores pensionsbesparelsesdrømme. For nogle, Roth IRAs - som har tendens til at se en årlig stigning i online søgning interesse begynder i feriesæsonen - kan hjælpe med at holde denne "Ghost of Retirement Future" i bugt.

Hvis du er ligesom mange andre amerikanere, sparer du ikke nok til pensionering i år - og det næste år ser heller ikke godt ud. En nylig undersøgelse af Investmentmatome, som blev gennemført online af Harris Poll, fandt, at næsten en ud af tre ikke sparer for ret til pensionering overhovedet. Af dem, der har en pensionsplan på arbejdspladsen, har kun 32% til hensigt at øge deres bidrag i 2017.

For dem med kvalificerende indkomstniveauer, kan en Roth IRA være en god kilde til skattefri indkomst efter pensionering. I modsætning til en traditionel IRA eller 401 (k), hvor bidrag reducerer din skattepligtige indkomst, er Roth IRA-bidrag foretaget efter skat, så tilbagekøb i pension er skattefrie. Det er "et løn nu, ikke betale senere" scenario, som din fremtidige selv vil sætte pris på, især hvis din skattekonsol stiger, mens din karriere skrider frem, og hvis den beslag fortsætter med at være højere i pension. Denne Roth IRA-regnemaskine kan vise, hvor meget skat du kan spare.

Sæsonbestemt spike for Roth IRA aktivitet

En Investmentmatome-analyse viser, at søgevolumen for "Roth IRA" begynder at peak i feriesæsonen i december. Og januar gennem afgiftsfristen i april er den mest populære tid for amerikanerne at bidrage til en Roth IRA, ifølge en analyse fra 2014 af investeringschef T. Rowe Price. IRS tillader Roth IRA bidrag for 2016 skatteåret indtil skattefristen (18. april 2017).

Årlige bidrag til en Roth IRA er begrænset til $ 5.500 om året ($ 6.500, hvis du er 50 eller ældre). Der er ingen begrænsninger, når du konverterer en eksisterende 401 (k) eller traditionel IRA til en Roth IRA, men du bliver nødt til at betale føderale og eventuelle statsafgifter på det beløb for det skatteår, konverteringen er foretaget.

Det er vigtigt at huske, at IRS begrænser indkomstgrænser for en Roth IRA. For skatteåret 2016 begynder det beløb, du kan bidrage, at blive reduceret til 117.000 dollars i indkomst for enlige skattepligtige og til 184.000 dollars for ægtefæller, der sender i fællesskab.

Mere fleksibilitet til tidlig tilbagetrækning

At være sikker på, at tidlig tilbagetrækning af pensionsbesparelser truer med at rejse Ghost of Retirement Future, da det eroderer virkningen af ​​sammensatte renter. Og pensionskonti som en 401 (k) og traditionel IRA har en 10% straf for ikke-godkendte udbetalinger før 59½ år. Men fordi der allerede er betalt skat på Roth-bidrag, er der ingen straf for tidlig tilbagetrækning af disse bidrag. (Investeringsindtjeningen er en anden sag - se vores artikel om Roth IRA tilbagetrækningsregler.)

Hvis du ikke har ejet et hjem til enhver tid i løbet af de foregående to år, giver IRS-regler dig mulighed for at hæve op til $ 10.000 fra en Roth eller traditionel IRA til et hjem køb. Men du bliver nødt til at betale skat på denne tilbagetrækning fra en traditionel IRA; ikke så fra en Roth IRA-konto.

Også i en Roth IRA er der ingen krævede minimumsfordelinger i nogen alder, mens en traditionel IRA eller en 401 (k) kræver, at kontanter trækkes hvert år fra og med 70 år. Det betyder, at du kan opretholde skattefri investeringsvækst og holde penge på kontoen, så længe du gerne vil, eller overføre kontoen til arvinger - og hjælpe med at ødelægge Ghost of Retirement Future for dine kære.

Kevin Voigt er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.