Sådan nulstiller du pensionsplaner for at få en nedgang

Jo ældre det nuværende tyr marked får, jo flere historier vil du sandsynligvis læse om, hvordan dette er en forfærdelig tid at gå på pension.

Ja, vi skyldes en korrektion, der trimmer 20% eller mere fra lagerværdier. Det kan være et stort problem for folk, der tager tilbagekøb fra investeringsporteføljer, da markedstab, der går tidligt i pensionen, øger chancerne for at kaste med lidt penge.

Svaret er ikke at kæmpe i frygt, men at planlægge for de uundgåelige nedture. Finansielle planlæggere siger, at følgende handlinger kan hjælpe med at gøre dine penge til sidst.

Sørg for at du er ordentligt diversificeret

Aktier er firdoblet siden 9. marts 2009, begyndelsen af ​​det nuværende oksekødsmarked. I mellemtiden er afkast på obligationer og kontanter forbliver lave. Investorer, der ikke regelmæssigt har balanceret tilbage til en målmix af aktier, obligationer og kontanter, har sandsynligvis alt for mange af deres porteføljer i aktier.

Tiden til at genbalancere er nu, før markederne begynder at bukke og gøre det sværere at tænke rationelt. Den rigtige aktivfordeling afhænger blandt andet af dine indkomstbehov og risikotolerance, men mange økonomiske planlæggere anbefaler at have få år tilbagebetalinger i sikrere investeringer for at begrænse trang til at sælge, når aktierne falder.

Certified Financial Planner Lawrence Heller i Melville, New York, bruger "bucket" -strategien for at undgå at sælge på down-markeder. Heller har typisk kunder, der har en til tre års værdiforbrug i kontanter plus 7 til 9 år i obligationer, hvilket giver dem 10 år, før de skal sælge aktier.

"Det skal være nok tid til at køre ud en korrektion," siger Heller.

Nære pensionister, der bruger måldatafonde eller computerbaserede robo-rådgivere til at investere i pensionering, behøver ikke at bekymre sig om regelmæssig rebalancing - det sker automatisk. Men de vil måske overveje at skifte til et mere konservativt mix, hvis lagre udgør over halvdelen af ​​deres porteføljer.

Start mindre, eller vær villig til at skære ned

Historisk set kan pensionister minimere risikoen for at løbe tør for penge ved at trække 4% af deres porteføljer i det første pensionsår og øge udtrædelsesbeløbet af inflationen hvert år efter det. Denne tilgang, pioneret af finansiel planlægger og forsker Bill Bengen, blev kendt som "4% reglen".

Nogle forskere er bekymrede for, at reglen måske ikke virker i længere perioder med lavt afkast. Et alternativ er at starte udtagninger på omkring 3%.

En anden tilgang er at afstå fra inflationsjusteringer i dårlige år. Derek Tharp, en forsker med finansielt planlægningssite Kitces.com, fandt ud af, at pensionister kunne starte med en indledende 4,5% tilbagetrækningshastighed, hvis de var villige til at trimme deres udgifter med 3% - hvilket svarer til den gennemsnitlige inflationstilpasning - efter år, hvor deres porteføljer mister penge.

"Du reducerer faktisk ikke dine udgifter. Du kan bare ikke øge den til inflation, "siger certificeret finansiel planlægger Michael Kitces.

Betal gæld, maksimere social sikring

Reduktion af udgifter dækker det beløb, som pensionister skal tage fra deres porteføljer under dårlige markeder. Derfor anbefaler Melissa Sotudeh, en certificeret finansiel planlægger i Rockville, Maryland, at betale gæld før pensionering.

Hun foreslår også kunder maksimere Social Security checks. Fordelene stiger med ca. 7-8% for hvert år, hvorpå folk afskedigede social sikring efter 62 år. De mere garanterede indkomster har jo desto mindre nødt til at læne sig på deres porteføljer.

Hvis det er nødvendigt, arrangere mere garanteret indkomst

Ideelt set ville pensionister have tilstrækkelige garanterede indtægter fra socialsikring og pensioner til at dække alle deres grundlæggende udgifter som bolig, mad, forsyningsselskaber, transport, skatter og forsikringer, siger Wade Pfau, professor i pensionsindkomst ved American College of Financial Services. Hvis de ikke gør det, kan de muligvis skabe mere garanteret indkomst ved hjælp af faste annuiteter eller omvendte realkreditlån, siger Pfau, forfatter af "Hvor meget kan jeg bruge pensionering?"

Fast livrenter giver købere mulighed for at betale et fast beløb til et forsikringsselskab, typisk i bytte for månedlige betalinger, der kan vare i livet. Omvendt realkreditlån giver folk 62 år og ældre adgang til egenkapitalen via faste beløb, kreditlinjer eller månedlige betalinger, og de lånte penge skal ikke betales tilbage, før ejeren sælger, dør eller flytter ud.

Dækning af udgifter med garanteret indkomst kan faktisk fritage pensionister for at tage større risiko med deres investeringsporteføljer, som i tide kan give dem bedre afkast og flere penge at bruge eller forlade deres børn, siger Pfau.

"De vil være i stand til at investere mere aggressivt og stadig sove om natten, fordi de ikke har brug for pengene til at finansiere deres daglige pensionsudgifter," siger han.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.