2016 Financial Health Report: Amerikanerne bekymret over pensionering, usandsynligt at spare mere næste år

Vores første finansielle undersøgelse i slutningen af ​​året konstaterer, at mens 70% af amerikanerne rapporterer at de sparer for pension i 2016, er mange nedslidt af angst om, hvor meget de har sparet og det konkurrerende behov for at sætte penge i forhold til andre mål og udgifter.

Undersøgelsen, som blev gennemført online af Harris Poll, spurgte mere end 2.000 amerikanere i alderen 18 år og over om deres pensionsberedskab, de største økonomiske bekymringer og opsparingsprioriteter i 2016 kommer til ende.

Resultaterne viser bekymring over manglende besparelser - både til pensionering og til kortsigtede mål som en nødfond - og bekymrer sig om sundhedsudgifter og kreditkortgæld. Mens pensionering var den mest omtalte besparelsesprioritet (28%), rapporterer kun 29% af amerikanerne, at de føler sig overbevist om, at de har sparet nok i 2016, og næsten en ud af tre ikke sparer for pensionering overhovedet.

Og 2017 må muligvis ikke se meget forbedring: Af dem, der har en pensionsplan på arbejdspladsen, planlægger kun 32% at øge deres bidrag næste år.

Blandt de vigtigste undersøgelsesresultater:

• Overspændende pensionsbesparelse: 30% af amerikanerne rapporterer, at de i øjeblikket ikke sparer for pensionering overhovedet, herunder 43% af årtusinder i alderen 18 til 34 år.
• Finansiel angst løber højt: Tre ud af fire har nogen form for økonomisk bekymring. De største økonomiske bekymringer er sundhedsvæsenets regninger og udgifter (35%), manglende nødbesparelser (35%), manglende pensionsbesparelser (28%) og kreditkortgæld (27%).
• Dybere bekymring fra ældre amerikanere: De 45-54 år er mest tilbøjelige til at indberette bekymring over deres manglende pensionsbesparelser (40%), og kun 20% er sikre på, at de sparer nok i år.
• Manglende skattefordele: Af dem, der sparer for pensionering, rapporterer 55% på en almindelig opsparingskonto sammenlignet med 50%, der rapporterer ved hjælp af en pensionsplan for arbejdspladser som 401 (k) og 39%, der bruger en individuel pensionskonto som en traditionel eller Roth IRA. (Respondenterne kunne vælge mere end en konto.)

Lav tillid til pensionsopsparing

Amerikanerne synes at vide vigtigheden af ​​at spare for pensionering, sætte dette mål øverst på deres liste over opsparingsprioriteter.

Men da vi nærmer udgangen af ​​året, siger mindre end en tredjedel (29%) af dem, der i øjeblikket sparer til pensionering, at de føler sig trygge, at de har sparet nok i år, og kun 15% har til hensigt at maksimere deres arbejdsgiversponsorerede pensionering plan for 2016.

Forhåbninger svinger ikke højere i 2017: Af dem, der har pensionskonto på arbejdspladsen, siger kun 32%, at de planlægger at øge deres bidrag næste år, på trods af de fakta, som arbejdsgiverundersøgelser viser, at amerikanske virksomheder planlægger at betale ud, øger gennemsnitligt 3% og medianindkomst, som rapporteret af US Census Bureau, er op. Det er en af ​​de nemmeste måder at opbygge velstand på, og det er en relativt smertefri måde at skaffe tid på.

Mange bruger bankbesparelser som pensionskonti

Af dem, der sparer for pensionering, rapporterer flertallet - 55% - at de bruger en regelmæssig opsparingskonto. Blandt disse alder 18 til 34, en endnu højere 63% rapport spare for pensionering på en opsparingskonto.

"Forbrugerne bør overveje at spare på pensionskonto som IRA og 401 (k) s at drage fordel af betydelige skattebesparelser og fleksibiliteten til at investere i højere potentielle afkast," siger Kyle Ramsay, CFA, investeringschef for Investmentmatome.

I en traditionel IRA eller 401 (k) vokser de penge, der investeres, udskudt, og udlodninger i pensionering beskattes. Forbrugere, der opfylder Roth IRA-reglerne, bør også udnytte denne konto, som ikke giver skattefradrag på bidrag, men tillader afgiftsfri udlodning ved pensionering.

"MERE: Brug vores websted Roth IRA-regnemaskine til at estimere værdien af ​​skattefri investeringsvækst.

Selvom investorerne er i stand til at maksimere deres pensionskonto for året, og de vil fortsætte med at spare, er den næstbedste mulighed en skattepligtig mæglerkonto, der giver adgang til en bred vifte af investeringer med historisk højere afkast end hvad bankkonti tilbyder i interesse.

"Lav rente betyder at bruge en banksparingskonto til at spare til pensionering kan føre til en betydelig pensionsbesparelse mangel," siger Ramsay. "Det kan være særlig skadeligt for unge investorer - deres lange tidshorisont gør det muligt for dem at køre ud på kortfristede markedsgange og sammensætte deres investeringsafkast over tid."

Flere vigtige kilder til økonomisk angst i 2016

Kampen for at redde til pensionering - og angst forårsaget af at føle sig bagud - er blot en af ​​mange økonomiske bekymringer, som amerikanerne har rapporteret i 2016. Tre fjerdedele (76%) amerikanere sagde, at de i det mindste oplevede nogle økonomiske bekymringer i år med sundhed plejeudgifter, mangel på en nødhjælpskasse og kreditkortgæld også på toppen af ​​listen.

Udgifterne til sundhedsvæsenet forventes at vokse med gennemsnitligt 5,8% om året mellem 2015 og 2025, ifølge Centers for Medicare & Medicaid Services. US Department of Health and Human Services forventer, at pr. Person koster i 2016 til top $ 10.000 for første gang.Husholdningenes kreditkortgæld er i øjeblikket gennemsnitlig $ 16.061, ifølge en Investmentmatome-analyse, og er vokset 11% i løbet af det sidste årti. Da disse omkostninger fortsætter med at stige, presser de amerikanernes evne til at opfylde andre mål, som at spare for pensionering.

"Hver dollar amerikanere skal lægge hen imod sundhedspleje, gæld og andre udgifter er en dollar, der ikke er sparet til pensionering," siger Ramsay. "Denne kamp for at holde øje med konkurrerende finansielle prioriteter er en del af hvorfor amerikanere i alle aldre er ved at falde bag i deres pensionsbesparelsesmål."

Finansiel angst deles af næsten alle amerikanere, men bekymringer over den manglende pensionsbesparelser synes særligt udtalt blandt dem, der føler presset af deres pensionsalder kryber nærmere. Blandt amerikanerne i alderen 45 til 54 rapporterer 40%, at man bekymrer sig om manglende pensionsbesparelser. Og kun 20% af dem i den aldersgruppe, der siger at de sparer for pensionering, er sikre på, at de sparer nok i år.

Denne aldersgruppe er også meget tilbøjelig til at være bekymret over manglende nødbesparelser, hvoraf 44% bekræfter det, der forårsagede dem angst i år. Blandt alle aldre har manglen på en passende nødpude fået lidt større bekymring end en lav pensionskasse.

Få amerikanere øger pensionsbidrag til lavere skattepligtig indkomst

Mange amerikanere er allerede begyndt at kigge mod næste år, hvoraf 42% rapporterer, at de har taget skridt til at forberede sig på indbetaling af skatter i 2016. Endnu kun 6% rapporterer, at deres bidrag til pensionskonto øges som led i forberedelsen. Bidrag til en 401 (k) eller en traditionel IRA kan sænke skattepligtige indtægter for året.

401 (k) bidrag skal ske inden årets udgang, men fristen for at gøre IRA-bidrag i 2016 er 17. april 2017. Investmentmatome-undersøgelsen fandt en femte (21%) amerikanere, der sparer for pensionering, har planer om at maksimere deres IRA for dette år. Den nuværende IRA-bidragsgrænse er $ 5.500 ($ 6.500 for de 50 eller ældre).

"Den skattefordelte status ved at bidrage til en 401 (k) eller traditionel IRA er et nyttigt redskab på to måder", siger Ramsay. "For det første kan du styre din skatkonsol ved at øge dit bidrag og reducere din ændrede justerede bruttoindkomst. For det andet, fordi de 401 (k) og IRA-bidrag er pretax, er de penge, du bidrager til disse konti, mere værd end regelmæssige besparelser. Hvis din marginalskat er 25%, er $ 100 sparet værd $ 133, hvis du gemmer pretax i en 401 (k) eller traditionel IRA."

Ser frem til 2017

Når vi går ind i næste år, er der flere skridt amerikanerne kan tage til slutningen af ​​2017 med et højere tillid end rapporteret i årets undersøgelse:

• Prioriter opsparingsmål korrekt. En nødfond er et vigtigt besparelsesmål, men det bør ikke stoppe amerikanerne fra at spare for pensionering, især hvis de tilbydes en 401 (k) eller anden arbejdspladsplan med tilsvarende bidrag. Vores anbefaling på stedet er først at sigte mod en startfondsfond på $ 500, hvilket er nok til at dække de mest almindelige uventede udgifter. Fokus skal derefter skifte til at bidrage tilstrækkeligt til at indfange matchende dollars i en pensionsplan for arbejdspladsen. På dette tidspunkt kan fokus vende tilbage til beredskabsfonden, indtil den har de anbefalede tre måneders udgifter.
• Brug de rigtige pensionskonti. En opsparingskonto er ikke en pensionskonto; Den bruges bedst til kort- og midtvejsmål og til besparelser, der skal være likvide, som en nødfond. For pensionering bør sparere prioritere en arbejdspladsplan med en arbejdsgiverkamp, ​​og derefter overveje individuelle pensionsordninger som Roth eller traditionelle IRA. For at få hjælp til at vælge en konto, skal du tjekke vores site-valg til de bedste IRA-udbydere.
• Brug en pensionskalkulator til at bestemme pensionsbehov. En god pensionskalkulator kan hjælpe amerikanere med at finde ud af, hvor meget de skal spare om måneden for at opfylde deres pensionsbehov. At have et konkret pensionsmål i tankerne gør det lettere at kortlægge en vej mod at nå målet.
• Regelmæssigt øge antallet af pensionssparebidrag. Det ultimative mål for de fleste mennesker skal spare 15% af indkomst for pensionering, men dette mål kan nås i en række små trin ved at øge bidragsniveauer på årsbasis. En måde at gøre dette på er at justere bidragsforhøjelser med indkomstforhøjelser fra en hæve eller bonus.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Undersøgelsesmetode:

Denne undersøgelse blev gennemført online i USA af Harris Poll på vegne af Investmentmatome fra 21-23 november 2016, blandt 2.056 amerikanske voksne i alderen 18 og ældre. Denne onlineundersøgelse er ikke baseret på en sandsynlighedsprøve, og derfor kan ingen estimering af teoretisk prøveudtagningsfejl beregnes. For fuldstændig undersøgelsesmetode, herunder vægtningsvariabler, bedes du kontakte Jessica Ayala på [email protected].