5 God (og ikke så god) Årsager til at tegne social sikring tidligt

Af Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Lær mere om Larry på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

Du hører i dag meget mere om vigtigheden af ​​at vente på at indsamle social sikring, så du får en større udbetaling.

De, der har tjent tilstrækkelige pensionskreditter, kan begynde at tegne social sikring så tidligt som 62 år. Men at indsamle ydelser før din fulde pensionsalder eller FRA-alder 66 for dem født mellem 1943 og 1954-vil resultere i en permanent reduktion i beløbet du modtager. Og hvis du er gift, kan det også betyde mindre for din ægtefælle, hvis de overlever dig.

Din socialsikringsydelse på 62 år vil kun være 75% af, hvad det ville have været hos en FRA fra 66 år. Og hvis du venter til 70 år, vil det være 132% - nu er det en god "retur" på din tålmodighed.

Så da hvorfor i verden ville nogen trække social sikring tidligt?

Her er fem gode (og ikke så gode) grunde:

1. Du har brug for pengene, og du har ingen andre arbejdsindtægter eller besparelser

Det er et hårdt sted at være i. Selvfølgelig trumper det alle andre overvejelser.

2. Du arbejder stadig, men tjener ikke nok, så du har brug for pengene

Et andet vanskeligt sted… men vær opmærksom på indtjeningsgrænserne:

(a) Hvis du indsamler social sikring inden FRA, kan du i 2014 tjene op til $ 15.480 ($ 1.290 pr. måned) uden straf. Ellers vil $ 1 i ydelser blive tilbageholdt for hver $ 2 i indtjening over grænsen.

(b) Indtjenstegrænsen hæves til 41.400 USD (3.450 USD pr. måned), hvis du går i pension før FRA men nå det senere i 2014. Enhver "overskydende" indtjening straffes $ 1 i ydelser for hver $ 3 over denne grænse.

3. Du er desværre i dårlig sundhed

Hvis du har dårlig sundhed eller har anden grund til at tro, at du ikke vil leve op til normal forventet levetid, kan du faktisk ende med at samle mere over din forkortede levetid ved at tegne tidligt end ved at vente.

Men vær sikker på at du ikke bare gætter på det. Arbejd med en rådgiver til at køre fremskrivninger på nogle få forskellige scenarier for at hjælpe med at styre din beslutning.

4. Du tror, ​​at social sikring ikke vil være der for dig (eller vil blive reduceret)

Dette er "Larry, jeg vil gerne have fuglen i hånden nu snarere end løftet om to i bush" -strategien. I det væsentlige er det en stemme imod regeringens kompetence og troværdighed, og det kan jeg forstå.

Men mens Medicare og Medicaid er out-of-control flyvende paraplyer, er bæredygtigheden af ​​social sikring meget retablerbar. Ikke politisk populær, men fikserbar. Nogle kombinationer af: Øg pensionsalderen, midler til testfordele, fjern $ 117.000-dækningen (2014) på ​​lønbase, ændre prisjustering (COLA), øge socialsikringsafgifter mv.

5. Du vil investere de sociale sikringsfonde, du tegner tidligt, og tror du kan tjene en højere samlet afkast vs.

Hmmm. Hvis din FRA er 66 år og du tegner tidligt om 62, er der en 25% permanent reduktion i ydelser. Men hvis du venter til 70 år, får du 32% ekstraudstyr. Det er en garanteret 8% ekstra "retur" hvert år fra 66 til 70 år, plus fremtidige levetidsjusteringer anvendes på den højere base.

Du skal konsekvent generere nogle stjernelige investeringsafkast for at slå det. Og hvis du kan, så lad mig ind på din hemmelighed.

Der er absolut legitime grunde til at tegne social sikring tidligt, samt nogle tvivlsomme "grunde". Sørg for at du har overvejet alle vinkler for at gøre det klogeste valg for dig.