Pensionering 'tommelfingerregel' maj peger i forkert retning

Af Laura Scharr-Bykowsky

Få mere at vide om Laura på vores websted. Spørg en rådgiver

Som en finansiel planlægger, der har specialiseret sig i at hjælpe folk med at forberede sig på pensionering, har jeg lange samtaler med potentielle kunder om deres forventninger til livet efter arbejde. Deres svar afspejler ofte populære tommelfingerregler eller forudbestemte forestillinger.

Disse nuggets med konventionel visdom er imidlertid ikke altid det perfekte recept til en sund pensionering. Her er fem ting, du måske har hørt i årevis, der kan være helt forkerte.

'Hvis du investerer maksimum i din 401 (k), bliver du i orden'

De fleste amerikanere tror, ​​at deres "maksimum" 401 (k) bidrag er det beløb, de skal indsætte for at få deres fulde arbejdsgiverkamp. I virkeligheden er det maksimale du kan bidrage til en traditionel 401 (k) meget højere. For 2015 kan du udsætte $ 18.000 af din løn til 401 (k) plus en ekstra $ 6,000 i indhente bidrag, hvis du er 50 år eller derover. Du kan investere ekstra penge, hvis du også laver bidrag efter skat, så kontakt din planadministrator, hvis du virkelig er forpligtet til at investere i maksimum tilladt for din plan.

Investorer, der bidrager med maksimum, kan stadig være korte, hvis de har store udgiftsvaner. Disse folk skal supplere deres besparelser. Det er ikke ualmindeligt at finde folk med $ 2 millioner i besparelser, der kun er tre år fra pensionering, men de er vant til at bruge $ 400.000 om året. Selv med social sikring og en moderat pension vil det være svært for matematik at arbejde for at give dem en indkomst på 30 plus år for at understøtte den slags udgifter.

"At spare 10% af din bruttoindkomst er nok"

De fleste har hørt, at de burde spare 10% af deres brutto (før skat) indkomst hvert år for at have nok penge til pensionering. Da de fleste ikke længere har en traditionel ydelsesbaseret pensionsordning og er bekymrede for socialsikringens fremtid, vil 10% sandsynligvis ikke være tilstrækkelig - især for dem, der har forsinket besparelsen til pensionering indtil deres 30'erne og 40'erne. Et mere passende opsparingsmål for en ung person, der lige er begyndt, ville være 15% af bruttolønnen. Dette bør justeres højere for dem, der begynder at spare senere i deres karriere.

'Dine udgifter vil falde i pensionering'

De fleste mennesker, der nærmer sig pensionering, har ingen anelse om, hvad deres årlige udgiftsbehov er, og de kommer til at gå i pension uden en klar forståelse af, hvor meget de bliver nødt til at trække ud af deres besparelser. Mens nogle udgifter rent faktisk vil blive elimineret eller reduceret ved pensionering, vil der være nye, der skal overvejes. For eksempel kan medicinske udgifter i form af Medicare Part B og supplerende forsikringspræmier, tandpleje og out-of-pocket omkostninger gennemsnitlig cirka $ 15.000 om året for et par i pension.

Mange pensionister har også ambitiøse planer om at rejse eller besøge deres børn, hvilket kan tilføje op til $ 20.000 til det årlige budget afhængigt af deres mål. Det er klogt for førtidspensionister at præcist bestemme, hvad de bruger nu og undersøge, hvordan det vil ændre sig i pensionering baseret på deres skovliste og livsstil. Generelt når vi undersøger behov for efterspørgselsbehov hos kunderne i detaljer, finder vi, at deres udgifter er omtrent det samme som førtidspension.

De første par år, der ofte kaldes "go-go years", bliver mest aktive og kræver højere omkostninger til rejser og underholdning. Fleksible udgifter til rejser, spisning og underholdning kan justeres nedad i tiden for at afspejle de "langsomt" og "ikke-gå" år efter pensionering.

'Du er en fejl, hvis du ikke går på pension med 65'

Mange klienter føler sig presset på at gå på pension. Deres venner ser på dem som om de er vanvittige, hvis de vil arbejde over 65 år. Når de når 62 år, spørger alle dem pludselig, når de går på pension.

Pensionering er ikke et tal; det er en mentalitet. Når jeg spørger klienter, hvis de elsker, hvad de gør og nyder at arbejde hver dag, siger de ofte ja - og at de ville være villige til at arbejde længere, men de føler, at de skulle gå på pension tidligere, fordi det forventes.

Engagerende i noget, du nyder, er både intellektuelt og socialt stimulerende er livets essens. Vores arbejde forbinder os med lidenskab, folk og formål. Arbejde senere i livet kan hjælpe med at forhindre kognitiv og fysisk tilbagegang. Ifølge en undersøgelse foretaget af National Bureau of Economic Research, betyder "fuldstændig pensionering en 5-16 procent stigning i vanskeligheder forbundet med mobilitet og daglige aktiviteter, en 5-6 procent stigning i sygdomstilstandene og 6-9 procent nedgang i mentalt sundhed i løbet af en gennemsnitlig efterpensionstid på seks år. "Man behøver kun at se på rollemodeller som Warren Buffett og Betty White for at finde inspiration til at blive ansat og engageret godt forbi" pensionsalder ".

'Udskyde skatter nu, da du vil være i et lavere skattefelt i pensionering'

Vi har alle fået at vide at udsætte skatter i fremtiden så meget som muligt. Amerikanere har en tendens til at lægge næsten alle deres pensionsbesparelser i traditionelle 401 (k) planer og IRA'er. Så spørger de, hvordan de kan spare på skat ved pensionering. Desværre er der lille fleksibilitet, hvis alle dine besparelser er i skatteudskudte konti.

Jeg kalder dette skatte torpedo.Vi forsinker beskatning i årevis, så ramt med en enorm skatteopgørelse, når Social Security, krævede minimumsfordelinger og eventuelt pensionsindkomst realiseres ved pensionering. Desuden kan ophævelse af penge i skatteudskudte konti som traditionelle 401 (k) s og IRA'er gøre en tidlig pensionering mindre gennemførlig på grund af straffe for tidlig tilbagetrækning.

I en ideel verden ville vi afdække vores skattesituation ved at have en tredjedel af vores penge i efter skat investeringer, en tredjedel i udskudt pensionskonto og en tredjedel i Roth IRA. Det kan være klogt at investere i en Roth-konto, mens du er i 25% skatkonsol eller lavere. Når du har overskredet den 25% marginale skatteprocent, kan du investere penge i traditionelle 401 (k) s og IRA'er. Denne taktik er især vigtigt at overveje, hvis du tror, ​​at skattesatserne vil stige betydeligt i fremtiden. Investering i en Roth, når du først starter med en lavere skatteprocent og mange års skattefri vækst, er et smart valg.

I stedet for blindt at overholde tommelfingerreglerne, lav en plan, der får dig til dine mål. Hvis du er seriøs om at bygge rigdom, investere mindst 20% af din indkomst til pensionering; tilbringe passende tid planlægning for en karriere, du elsker, så du kan engagere sig i at opfylde arbejde for størstedelen af ​​dit liv; og spred dine investeringer i forskellige typer konti for at afdække din skattesituation i løbet af din levetid.

Der er ingen hurtige og hurtige regler. Gør det, der giver mening for din situation. Du vil muligvis søge råd fra en finansiel planlægger for at hjælpe dig med at navigere i din planes komplicationer.

Billede via iStock.

https: //

Du kan også godt lide:

Pensionsplan Industri moden for revolutionen?

Nylige grader fejler på pensionsbesparelser

Den ene nøgle til vellykket pensionsplanlægning

Bag Curtain of Target Date Funds