Pensionsplan Indstillinger for selvstændige
Det her er fremtidens guld for selvstændige og iværksættere
Indholdsfortegnelse:
- 1. Traditionel eller Roth IRA
- DETALJERNE
- 2. Solo 401 (k)
- DETALJERNE
- 3. SEP IRA
- DETALJERNE
- 4. SIMPLE IRA
- DETALJERNE
- 5. Ydelsesplan
- DETALJERNE
- Hvor skal man åbne en pensionsplan, hvis du selv er selvstændig
- Hvad er næste?
- Beregn hvor mange penge skal du gå på pension
- Lære hvordan man åbner en IRA
- Se vores IRA udbyder ratings
At være selvstændig giver dig en vis grad af frihed, men det giver dig ikke en undskyldning for at springe ud på at spare for pensionering.
Faktisk gør det at sætte penge væk så meget mere afgørende: I modsætning til en medarbejder, som måske har adgang til en 401 (k), er du alene.
Det første skridt: Find ud af, hvor meget du skal spare for pensionering med vores site pensionering kalkulator. Det beløb, du planlægger at spare hvert år, hjælper med at bestemme den bedste konto for dig.
Andet: Beslut, hvor du skal lægge pengene. Den gode nyhed er, at flyvende solo giver dig mange muligheder. Her er fem pensionsordninger muligheder for selvstændige:
1. Traditionel eller Roth IRA
Bedst til: De begynder lige, eller sparer mindre end $ 5.500 om året. Hvis du forlader et job for at starte en virksomhed, kan du også rulle din gamle 401 (k) til en IRA.
IRA bidragsgrænse: Op til $ 5.500 (plus $ 1.000 indhente bidrag for de 50 eller ældre).
Skat fordel: Skatfradrag for bidrag til en traditionel IRA; Intet øjeblikkeligt fradrag for Roth IRA, men tilbagekøb i pension er skattefri.
Medarbejderelement: Ingen. Disse er individuelle planer. Hvis du har medarbejdere, kan de oprette og bidrage til deres egne IRA'er.
Sådan kommer du i gang: Du kan åbne en IRA på en online-mæglervirksomhed om et par minutter. Her er Investmentmatomes valg for de bedste IRA-udbydere.
DETALJERNE
En IRA er nok den nemmeste måde for selvstændige at begynde at spare for pensionering. Der er ingen særlige krav til arkivering, og du kan bruge det, uanset om du har medarbejdere eller ej.
En IRA er nok den nemmeste måde for selvstændige at redde til pensionering.
Den hårdeste del kan bestemme hvilken type IRA at åbne: Vi har givet dybtgående dækning til forskellene mellem traditionelle og Roth IRA'er, men den skattemæssige behandling af en Roth IRA kan være ideel, hvis det er tidlige dage for din virksomhed (læses: Du laver ikke mange penge). I så fald vil din skatteprocent sandsynligvis være højere ved pensionering, når du kan trække disse penge uden skattefritagelse.
En note: Roth IRA har indkomstgrænser for støtteberettigelse; dem, der tjener for meget, kan ikke bidrage.
»Lær mere om IRAs
2. Solo 401 (k)
Bedst til: En virksomhedsejer eller selvstændig erhvervsdrivende uden ansatte (undtagen en ægtefælle, hvis det er relevant).
Bidragsgrænse: Op til $ 55.000 i 2018 (plus $ 6.000 indhøstningsbidrag for de 50 eller ældre) eller 100% af arbejdsindkomsten, alt efter hvad der er mindre. For at hjælpe med at forstå bidragsgrænserne her hjælper det med at lade som om du er to personer: En arbejdsgiver (selv) og en medarbejder (også af dig selv).
- Som medarbejder kan du bidrage som en standard arbejdsgiver, der tilbydes 401 (k), med lønudskud på op til 100% af din kompensation eller $ 18.500 (plus et indskud på $ 6.000, hvis det er støtteberettiget) alt efter hvad der er mindre
- I din egenskab af arbejdsgiver kan du yde et ekstra bidrag på op til 25% af kompensationen
- Der er en særlig regel for enmansvirksomheder og enkeltmedlemmer LLC: Du kan bidrage med 25% af nettoindkomsten for selvstændige erhvervsdrivende, hvilket er din fortjeneste mindre end halvdelen af din egenbeskatning og de bidrag, du selv har lavet
- Grænsen for kompensation, der kan bruges til at faktorere dit bidrag, er $ 275.000 i 2018
Skat fordel: Denne plan fungerer som en standard, arbejdsgiver-tilbudt 401 (k): Du laver bidrag før skat, og udlodninger efter alder 59½ er beskattet
Medarbejderelement: Du kan ikke bidrage til en solo 401 (k), hvis du har medarbejdere. Men du kan ansætte din ægtefælle, så han eller hun også kan bidrage til planen. Din ægtefælle kan bidrage til den almindelige medarbejder 401 (k) bidragsgrænse, plus du kan tilføje i arbejdsgiverbidragene for op til yderligere $ 55.000 i alt plus tillægsbidrag, hvis det er berettiget. Dette fordobler muligvis, hvad du kan gemme som et par.
Sådan kommer du i gang:Du kan åbne en solo 401 (k) hos mange online-mæglere. Du bliver nødt til at indsende papirarbejde med IRS hvert år, når du har mere end $ 250.000 i din konto.
DETALJERNE
Denne plan, som IRS kalder en "deltager 401 (k)", er særligt attraktiv for dem, der kan og vil spare mange penge til pensionering eller dem, der vil spare meget om nogle år - når virksomheden er flush - og mindre i andre.
En solo 401 (k) er attraktiv for dem, der kan og vil spare mange penge om nogle år.
Husk at bidragsgrænserne gælder pr. Person, ikke pr. Plan - så hvis du også har en ekstern beskæftigelse, der tilbyder 401 (k), eller din ægtefælle gør, dækker bidragsgrænserne begge planer.
En anden ting at vide: Du kan også vælge en solo Roth 401 (k), som efterligner den skattemæssige behandling af en Roth IRA. Igen kan du gå med denne mulighed, hvis din indkomst og skatteprocent er lavere nu end du forventer, at de skal være i pension.
»Lær mere om solo 401 (k)
3. SEP IRA
Bedst til: Selvstændige eller små virksomheder med ingen eller få ansatte.
Bidragsgrænse: Den mindste på $ 55.000 i 2018 eller op til 25% af kompensation eller netto selvstændig beskæftigelse indtjening, med en grænse på $ 275.000 på kompensation, der kan bruges til at faktor bidraget.Igen er netto egenbeskæftigelsesindkomst nettoresultatet mindre end halvdelen af dine selvstændige skatter og din SEP-bidrag. Intet indhøstningsbidrag.
Skat fordel: Du kan fratrække det mindste af dine bidrag eller 25% af nettoindtjeningen eller kompensationen for egen beskæftigelse - begrænset til den $ 275.000 cap pr. Medarbejder i 2018 - på din selvangivelse. Udlodninger i pensionering beskattes som indkomst. Der er ingen Roth-version af en SEP IRA.
Medarbejderelement: Arbejdsgivere skal bidrage med en ligelig procentdel af løn for hver berettiget medarbejder, og du regnes som en medarbejder. Det betyder, at hvis du bidrager med 10% af din kompensation for dig selv, skal du bidrage med 10% af hver berettiget medarbejders kompensation.
Kom igang:Du kan åbne en SEP IRA hos mange online-mæglere, ligesom du ville have en traditionel eller Roth IRA, med et par ekstra stykker papirarbejde.
DETALJERNE
En SEP IRA er nemmere end en solo 401 (k) for at opretholde - der er en lav administrativ byrde med begrænset papirarbejde og ingen årlig rapportering til IRS - og har tilsvarende høje bidragsgrænser. Som solo 401 (k) er SEP IRA'er fleksible, fordi du ikke behøver at bidrage hvert år.
SEP IRA'er har en lav administrativ byrde, og de kræver begrænset papirarbejde og ingen årlig rapportering til IRS.
Ulempen for dig som virksomhedsejer er, at du skal betale bidrag til medarbejderne, og de skal være lige - ikke i dollarbeløb, men i procent af løn - til dem, du selv laver. Det kan være dyrt, hvis du har mere end et par medarbejdere, eller hvis du gerne vil lægge en hel del til din egen pensionering. Du kan ikke bare bruge en SEP til at spare for dig selv; Hvis du bidrager til året, skal du betale bidrag til alle berettigede medarbejdere.
»Lær mere om SEP IRA'er
4. SIMPLE IRA
Bedst til: Større virksomheder med op til 100 ansatte.
Bidragsgrænse: Op til $ 12.500 (plus indhente bidrag på $ 3.000 hvis 50 eller ældre). Hvis du også bidrager til en arbejdsgiverplan, kan summen af alle bidrag ikke overstige 18.500 dollars.
Skat fordel: Bidrag er fradragsberettigede, men udlodninger i pensionering beskattes. Bidrag til medarbejderkonti er fradragsberettigede som forretningsomkostninger.
Medarbejderelement: I modsætning til SEP IRA er bidragsbyrden ikke udelukkende på dig: Medarbejdere kan bidrage gennem lønudskud. Men arbejdsgiverne er generelt forpligtet til at lave enten tilsvarende bidrag til medarbejderkonti på op til 3% af medarbejderkompensationen eller faste bidrag på 2% til hver berettiget medarbejder. Ved at vælge sidstnævnte betyder medarbejderen ikke at bidrage til at tjene dit bidrag. Kompensationsgrænsen for factoring bidrag er $ 275.000 i 2018.
Kom igang:Processen ligner en SEP IRA - du kan åbne en SIMPLE på en online-mægler, med en tyngre papirarbejde belastning end din standard IRA.
DETALJERNE
Hvis du er ejer af et mellemstore selskab med færre end 100 ansatte, er SIMPLE en ret god mulighed, da det er nemt at oprette og kontiene ejes af medarbejderne.
Enkle IRA'er kan være dyre, hvis du har et stort antal medarbejdere, der deltager.
SIMPLE IRA-bidragsgrænser er dog betydeligt lavere end en SEP IRA eller solo 401 (k), og du kan ende med at stille obligatoriske bidrag til medarbejderkonti, hvilket kan være dyrt, hvis du har et stort antal medarbejdere, der deltager.
Den enkle IRA er også ufleksibel, især tidligt: Tidlige tilbagekøb, før alder 59½, behandles det samme som tidlige 401 (k) eller IRA-uddelinger, idet de beskattes som indkomst og er underlagt 10% straf. Men hvis du trækker en tilbagetrækning inden for de første to år med deltagelse i en simpel IRA, hæves straffen på 10% til 25%. Det betyder at du også ikke kan rulle over en enkelt til en anden pensionskonto inden for denne toårsperiode. Zing.
En anden ting at vide: Der er en 401 (k) version af en SIMPLE, som fungerer på samme måde, men giver deltagerne mulighed for at tage lån fra deres konti. Denne version kræver mere administrativt tilsyn og kan være dyrere at oprette.
»Lær mere om den enkle IRA
5. Ydelsesplan
Bedst til: En selvstændig erhvervsdrivende uden ansatte, der har en høj indkomst og ønsker at spare meget for pensionering løbende.
Bidragsgrænse: Beregnet ud fra den fordel, du modtager ved pensionering, din alder og forventede investeringsafkast.
Skat fordel: Bidrag er generelt fradragsberettigede, og udlodninger i pensionering beskattes som indkomst. En aktuar skal beregne din fradragsgrænse, som tilføjer et administrativt lag.
Medarbejderydelse: Hvis du har medarbejdere, tilbyder du generelt denne plan til dem og yder bidrag på deres vegne.
Kom igang: Dine muligheder for mæglervirksomheder er mere begrænsede end med ovenstående konti, men Charles Schwab tilbyder ydelsesbaserede ordninger.
DETALJERNE
Vi beklager ofte nedgangen i pensionsplanerne, og det er netop det: Hvis du er selvstændig, kan du oprette din egen pension - en garanteret indkomststrøm - ved pensionering ved hjælp af en ydelsesbaseret pensionsordning.
Så hvorfor ville ikke alle gøre det? De er dyre, med høj opsætning og og årlige gebyrer. Hvis du har medarbejdere, vil dette gebyr sandsynligvis gå op, og du skal bidrage på deres vegne.De bærer en tung administrativ byrde hvert år, og de kræver en forpligtelse til at finansiere planen med et vist beløb pr. År. Hvis du skal ændre det beløb, betaler du ekstra gebyrer.
Opadrettede er at du kan stash mange penge i disse, så hvis du er ret tæt på pensionering, tjener en høj indkomst, som du ved, vil du vedligeholde og det giver dig mulighed for at spare en betydelig mængde om året, vi, Taler du $ 50.000 til $ 80.000 eller mere, kan du overveje at bruge denne plan til at overbelaste dine opsparingsbestræbelser.
Hvor skal man åbne en pensionsplan, hvis du selv er selvstændig
Når du har besluttet at åbne et af disse konti, skal du selv bestemme, hvor du skal gøre det.
De fleste online-mæglere giver dig mulighed for at åbne de fire mest almindelige kontotyper: IRA, solo 401 (k), SEP IRA og SIMPLE IRA. Kontoudbyderne i vores analyse af de bedste IRA-udbydere er alle gode valg.
Hver mægler vil gå igennem processen med at åbne et af disse konti og forklare ethvert papirarbejde, du måtte bruge til at fil med IRS. Men for at være på den sikre side kan du også arbejde med en revisor.
¬ª Vil du have hjælp til at balancere dine økonomiske mål? Tjek hvordan du vælger en finansiel rådgiver, der passer til dig.
