Liv uden kredit: 4 grunde til at tænke to gange

Den gennemsnitlige gældsforpligtede amerikanske husstand havde $ 132.086 kreditkort, realkreditlån og studielånsgæld, et 2015 Investmentmatome-studie fundet. Med det beløb, som forbrugerne skylder at øge hvert år, tror du måske den bedste måde at undgå, at gælden er helt væk fra kreditnettet. Livet uden kredit kan dog medføre egne problemer.

1. Det er sværere at kvalificere sig til et realkreditlån

Forsendelse af billån eller kreditkort kan være forholdsvis let, men sparer nok til at købe et hus er vanskeligere. Hvis du forsøger at få et pant uden kredit score, skal du gennemgå en proces, der hedder manuel tegning. Krav til manuelt godkendte FHA-lån omfatter:

• Du skal have kontantbeholdning lige eller større til en måneds realkreditbetaling efter lukning af omkostninger og forskudsbetaling.
• Du må ikke have gældsbetalinger, herunder den foreslåede pantbetaling, mere end 43% af din månedlige bruttoindkomst.
• Din pant betaling kan ikke overstige 31% af din månedlige bruttoindkomst.

Selv hvis du opfylder disse krav, vil mange långivere imidlertid ikke foretage manuel tegning, og de, der gør det, kan stadig se dig som en risiko. Derfor være forberedt på yderligere bestemmelser, såsom en stor forskudsbetaling, bevis på jobstabilitet eller omfattende dokumentation for at bevise, at du har foretaget betalinger til tiden i de sidste 12 til 24 måneder. Fordi manuel godkendelse kræver typisk mere dokumentation end traditionel realkreditobligation, planlægger at processen skal være længere, når der træffes beslutning om aftalens sluttidspunkt.

2. Udlejning kan være vanskeligere

Hvis du vælger at leje i stedet for at købe, er du stadig ikke klar. Fordi mange landejere kigger på kredithistorie for spor om, hvorvidt du vil foretage rentebetalinger til tiden, kan du ende med at hoppe gennem hoops for at finde andre måder at bevise, at din indkomst er stabil, og at du er økonomisk ansvarlig.

Derudover kan en udlejer kræve, at du betaler et par måneders husleje på forhånd eller endda få en medtegnende, der er villig til at være ansvarlig for din husleje, hvis du ikke gør dem til tiden.

3. långivere, udlejere og arbejdsgivere kunne stadig se din kredit historie

Afhængigt af din kredithistorie forbliver negative karakterer typisk på din kreditrapport i syv til ti år, og ubetalte skattelettelser kan forblive i op til 15 år. Så selvom du har været "kreditfri" i et par år, er din kredit historie stadig tilgængelig. Hvis du har en god kredit historie, har du ikke noget at bekymre sig om på denne score. Men hvis du har konti i samlinger, en afskærmning eller en konkurs i din fortid, kan det stadig påvirke dig, når du ansøger om et pant, en lejlighed eller et job.

4. Du må muligvis spare på alt

For nogle mennesker er forsinkelse ikke tilfredsstillende. I mange tilfælde er det en dyd. Men hvis din indkomst ikke er høj nok til at du kan sokre nok penge til at spare for alle dine økonomiske mål, kan det tage længere tid, end du tror.

Sådan bruger du kredit ansvarligt

Du behøver ikke nødvendigvis at gå i gæld for at opbygge din kredit. Men hvis du har fremragende kredit, er omkostningerne ved gæld normalt lav og håndterbar. Nogle tips til at bruge kredit ansvarligt:

Hold et budget.Undgå at bruge mere end du har ved at budgetere dine penge og spore dine udgifter månedligt. Ikke alene vil det hjælpe dig med at vide, hvor dine penge går, men du kan også nemt finde ud af udgifter, du kan skære til fordel for vigtige finansielle mål.

Betal til tiden, hver gang. At falde bag kun dine betalinger koster dig ikke kun i sene gebyrer og renter, men gør det også svært at holde sig ud over dine andre økonomiske forpligtelser, som du forsøger at indhente. Gør det en prioritet at gøre dine gældsbetalinger til tiden og i fuld hver måned.

Lån forsigtigt.Uanset om det er et billån eller et pant, undgå at bruge mere end du har brug for. Jo større dine lån betalinger, jo mindre fleksibilitet har du i dit budget til andre udgifter.

Brug kreditkort fornuftigt. Kreditkort er en fantastisk måde at opbygge kredit på, fordi du ikke behøver at balancere for at etablere en positiv betalingshistorik. Vi anbefaler, at du betaler din saldo fuldt ud hver måned for at undgå at blive opkrævet rente. Undgå at ansøge om for mange kreditkort. Jo flere kort du har, jo vanskeligere er det at styre dem.

Uanset om du vælger at spille kredit score spillet eller ej, er den vigtigste måde at opnå økonomisk sikkerhed på at lære gode penge vaner og at øve dem på lang sigt.

Denne artikel opdateret 11. august 2016. Den blev oprindeligt offentliggjort 30. maj 2015.

Ben Luthi er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome . Følg ham på Twitter @benluthi og på Google+ .