5 spørgsmål til at spørge, før du køber en livsforsikringspolitik

Livsforsikringer er deres egen særlige race. I modsætning til bil- eller husejere forsikringspolice, kommer de ikke til fornyelse hvert år, så når du køber en, laver du typisk en langsigtet forpligtelse på 10, 20 eller endog 30 år.

Derfor er det vigtigt at gøre din forskning, før du køber livsforsikring, og det inkluderer at spørge din forsikringsagent de rigtige spørgsmål. Start med disse fem, hvis du er på markedet for livsforsikring.

Hvordan bestemmer du forsikringsbeløbet, jeg har brug for?

"Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?" Er det centrale spørgsmål, ifølge Brian Galey fra BGA Insurance i Newport Beach, Californien.

Selvom du måske har hørt forskellige "tommelfingerregler" om, hvor meget livsforsikring du har brug for - for eksempel 10 gange din årlige indkomst - den dødsfordel, der passer til dig, er en meget individuel beregning.

Spørg din agent, hvilke aktiver og forpligtelser der blev brugt til at nå det anbefalede beløb, og sørg for, at argumentationen giver mening.

Hvor længe skal jeg have en forsikring?

Når du først er nulstillet på et politisk beløb, er det næste skridt at vælge en politik type: permanent eller livsforsikring. Permanente politikker giver dækning for hele dit liv, mens begrebet livspolitikker varer kun for det udtryk, du køber, som f.eks. 20 år. Term livsforsikring er den billigere mulighed. Og ofte har forbrugerne ikke brug for livstids dækning.

[Life insurance quotes er tilgængelige via vores hjemmeside livsforsikring sammenligning værktøj.]

"Der er meget få scenarier, hvor jeg anbefaler enkeltpersoner at købe permanent livsforsikring," siger Daniel Johnson fra Parsec Financial i Asheville, North Carolina.

Hvis din agent anbefaler en permanent politik - som variabel, universel eller hel livsforsikring - er det klogt at finde ud af hvorfor. Fordi agenter er betalt højere provisioner for permanent forsikring, kan du ikke nødvendigvis afhænge af dem for at give et upartisk svar, siger Andy Tilp fra Trillium Valley Financial Planning i Sherwood, Oregon. "De er veluddannede i at besvare spørgsmålet som:" Selvfølgelig har du brug for [permanent livsforsikring]."

Hvis du føler dig presset af din agent, så prøv at være direkte: "Tøv ikke med at spørge dem, hvad forskellene er i kommission," siger Johnson.

Hvad sker der, hvis jeg ikke kan betale præmier?

Hvis du køber en sigt livsforsikring, er svaret enkelt. Hvis du holder op med at betale, har du ikke længere livsforsikringsdækning. Men hvis du læner sig mod permanent livsforsikring, kan du have betalingsmuligheder i fremtiden, efter at politikken har opbygget kontantværdi. "Politikker har bestemmelser om at bruge kontantværdi og / eller udbytte til præmier," siger Tilp.

Det er op til forsikringstagere at forstå, hvordan processen virker, og hvor meget kontantværdi de kan bruge til præmier, tilføjer Tilp.

Hvordan kan jeg forvente, at min politik skal udføres?

Hvis du køber permanent livsforsikring, kan du allerede vide, at din politik har en kontantværdi komponent, som din virksomhed vil investere for dig. Men medmindre afkastet er garanteret, er den fremtidige værdi af din kontante værdi nogen gætninger.

"Politikker har typisk en garanteret illustration [af afkast] og en hypotetisk illustration" baseret på investeringsforudsigelser, der ikke garanteres, siger Tilp. "Jeg ville insistere på at fokusere på den garanterede illustration, da det er det, du ved, er nøjagtigt."

Kan vi løse eventuelle andre potentielle problemer med disse forsikringer?

Hvis du køber permanent livsforsikring, kan du muligvis udfylde andre behov med din politik, som langtidsplejeforsikring eller pensionering, siger Galey.

Nogle pensionister bruger udbetalinger eller lån fra deres kontante værdi til at supplere pensionsindtægter, selvom de fleste rådgivere er enige om, at det er en strategi, der er bedst for kun dem, der allerede har maksimeret andre metoder til pensionsopsparing, som 401 (k) s og IRA'er. Og nogle politikker tilbyder langtidspleje ryttere eller andre måder at finansiere plejehjem ophold.

Du kan også være i stand til at strække dine livsforsikringsydelser med ryttere. For eksempel kan en accelereret dødsfordel rytter dække langtidspleje medicinske behov ved at udbetale en del af din dødsfordel, hvis du er syg eller skadet. Du kan også overveje en afkald på præmie rytter, som betaler dine præmier, hvis du ikke kan arbejde.

Men når det kommer til andre anvendelser af din politik, som med alle aspekter, er det vigtigt at vide, hvad du køber. "Hvis de ikke forstår det, så skal de spørge," siger Tilp. "Eller overvej stærkt en enklere løsning af en lavprispolitik og investere præmieforskellen alene."

Alice Holbrook er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Billede via iStock.